El Banco Provincia anunció la incorporación del echeq, el nuevo medio de pago digital para individuos y empresas que está logrando récords de uso en cuarentena. Se trata de un instrumento electrónico con las mismas características del cheque físico pero que ahora se gestiona en forma fácil, rápida y segura a través de la Banca Internet Provincia (BIP).
"Estas soluciones digitales son herramientas clave en medio de la pandemia porque simplifican la operatoria, reducen costos y garantizan la seguridad en las transacciones", aseguró el presidente de Banco Provincia, Juan Cuattromo. Y añadió que "la banca pública de las y los bonaerenses está liderando el cambio digital con nuevos productos que además facilitan la financiación de las PyMEs en este contexto adverso".
Los echeqs se operan a través de la Banca Internet Provincia (BIP), tanto para individuos como para empresas. El titular de una cuenta corriente puede hacer las mismas acciones que con los cheques tradicionales como emitir, depositar, cobrar, anular, devolver, dar en cesión y endosar, incluso más veces que antes. Para recibir un echeq sólo es necesario que el beneficiario esté bancarizado al menos con una caja de ahorro.
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Pueden emitirse todos los días las 24 horas bajo distintas modalidades, como nominados o "No a la orden", diferidos o al día y cruzados o no cruzados. Si la operación es confirmada antes de las 19:30 el cheque electrónico ingresará en la presentación de cámara del día, sino será ejecutado el día hábil siguiente.
Entre sus principales ventajas se destacan:
- Mayor dinamismo en la emisión
- Posibilidad de operar desde cualquier lugar
- Posibilidad de emitir, endosar y depositar de manera online sin tener que acercarte a la sucursal
- Mayor amplitud horaria en el depósito
- Reducción de costos operacionales y de traslado
- Mayor seguridad en la gestión de cheques
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Visualización online de todo el ciclo de vida del Echeq
- Mayor cantidad de endosos en tus operaciones con cheques
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Disminución de la posibilidad de fraudes y falsificaciones
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Reducción de motivos de rechazos
El financiamiento de PyMEs vía descuento de cheques electrónicos (Echeq) en el Mercado de Capitales ganó un fuerte protagonismo desde el inicio de la cuarentena, al punto de llegar a representar más del 20 por ciento del total operado en estas semanas.
Entre la última semana de marzo y el cierre de abril, el total del volumen operado en instrumentos de financiamiento de empresas en el Mercado de Capitales totalizó $ 21.136 millones de los cuales el descuento de Echeqs alcanzó $ 4.545 millones (21,5%), según información del Mercado Argentino de Valores (MAV) y la Bolsa de Comercio de Buenos Aires (BCBA).
El dato cobra relevancia si se tiene en cuenta que la primera operación con un cheque electrónico en el MAV se hizo a principios de marzo, por lo que se trata de un instrumento que, en poco más de dos meses mes, pasó a explicar en volumen un quinto del mercado.
Por su parte, Santander informó que en mayo se emitieron más de 41.000 echeqs o cheques electrónicos, por un monto de más de 21.400 millones de pesos. De esta forma, la cantidad de estos instrumentos se multiplicó catorce veces con respecto al mes de marzo, cuando comenzaron las medidas sanitarias de prevención frente a la COVID-19 y el volumen total de echeqs operados en pesos se multiplicó más de veinte veces, en el mismo período, con un monto promedio por cheque cuatro veces mayor.
"El Echeq va a brillar en la cuarentena porque permite no utilizar el formato físico y que las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) lo tomen directamente y lo descuenten en el MAV", indicó a Télam Santiago Gambaro, economista jefe de la consultora Analytica.
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El
cheque eectrónico gana popularidad entre las PyMEs
Beneficios
La agilidad y seguridad en su operación, sumada a la reducción de costos operativos y de motivos de rechazos y a la competitividad en sus tasas de descuento (menores al 10% para plazos de hasta 60 días) le dieron al cheque electrónico un fuerte impulso estas últimas semanas.
"De todas formas, esto no quiere decir que el cheque sea el futuro del financiamiento. Yo diría que lo que hace es explicar la caída del financiamiento no bancario que, actualmente, está en el 30% de su volumen normal", apuntó Gambaro.
En ese sentido, el crecimiento de la porción del mercado que ganó el Echeq se puede leer como la contracara del desplome de las obligaciones negociables (ON) y los fideicomisos financieros (FF), principales mecanismos de financiamiento de las grandes empresas.
Según un informe de First Capital, solo en enero el volumen negociado de FF fue de $2.617 millones y en ON $ 37.789, mientras que en las primeras cinco semanas posteriores al inicio de la cuarentena ambos instrumentos combinados apenas superaron los $5.000 millones.
"El Echeq viene bien. Tomó el lugar del cheque de pago diferido por las facilidades para su operación. Pero, en realidad, su éxito se explica porque es la única herramienta que sobrevivió a este tsunami del coronavirus", aseguró Miguel Arrigoni, director de First Capital.Según Arrigoni, el problema del mercado de capitales es su falta de profundidad que "podría ser diez veces más grande si los bancos invirtieran su dinero en, por ejemplo, bonos securitizados que ayudaran a financiar estas herramientas".
"Todo lo crediticio está ahogado por los cheques rechazos y va a haber que hacer algo con este tema porque la única forma de salir de esta situación es recreando el capital de trabajo que se destruyó en estos dos meses", aseguró Arrigoni.
Lo que viene
De todas formas, el financiamiento no bancario para las PyMEs podría entrar en crisis en las próximas semanas, en caso de profundizarse el escenario de mora en los libradores de los cheques.
Las SGR, que son las encargadas de avalar la mayoría de los cheques que se operan en el MAV con un fondo de garantía de hasta el 25% del monto garantizado, están siendo afectadas por el alto nivel de rechazo de los documentos por falta de fondos.
"Es un problema de liquidez porque muchas empresas están con flujo cero en la caja y las SGR están con un nivel de riesgo por encima del que pueden tolerar y están dejando de avalar a pymes", advirtió Gambaro.
Y agregó: "Hoy se está dando la paradoja de que el sistema bancario debería salir al rescate del sistema no bancario, tomando cheques rechazados".
"Esto es un desafío para el Banco Central que hoy tienen al Contado Con Liquidación arriba de los $ 115 pero que no puede subir la tasa para no complicar aún más al sector pyme que tienen al cadena de pagos en jaque", concluyó Gambaro.
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