El informe de Inclusión Financiera 2025 del Banco Central de la República Argentina (BCRA) destaca el acceso y el uso de productos financieros en el país.
Uno de los principales hallazgos del informe es el crecimiento en el acceso a servicios financieros, con un 69% de la población adulta que, hacia diciembre de 2024, tenía cuentas en entidades financieras o en proveedores de servicios de pago.
Durante el último trimestre del año pasado, se detectaron movimientos en 28,8 millones de cuentas, lo que representa al 77,5% de los usuarios registrados.
De ese total, 18 millones utilizaron tanto bancos como billeteras virtuales, mostrando un uso combinado que refleja la creciente interoperabilidad del sistema.
Más de 18 millones de personas accedieron a algún tipo de crédito
En cuanto al financiamiento, se observa que 18,4 millones de personas accedieron a algún tipo de crédito dentro del sistema financiero hasta diciembre de 2024.
Este número incluye a 1,3 millones de nuevos deudores incorporados desde julio del mismo año.
El aumento estuvo principalmente impulsado por quienes obtienen crédito únicamente a través de Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) o por quienes lo hicieron en simultáneo también con bancos.
En contraste, los que sólo tienen deuda bancaria mostraron una leve baja.
El crédito al consumo sigue liderado por las tarjetas, con 13,9 millones de personas usándolas, lo que equivale al 37,4% de los adultos.
Los préstamos personales se posicionan en segundo lugar, con 9,6 millones de tomadores.
En junio de 2024, los PNFC dominaban la entrega de préstamos personales, superando en casi cuatro puntos porcentuales a los bancos.
Pero hacia fin de año, esa diferencia se redujo a sólo 1,4 puntos, mostrando una tendencia hacia el equilibrio.
Aunque no se distingue si los créditos se gestionan de forma digital o presencial, el informe indica que los PNFC 100% digitales tienen una mayor penetración entre sus clientes que los bancos.
Esto se debe a su capacidad para sortear barreras de acceso y atender necesidades que el sistema tradicional aún no alcanza.
Además, la información generada por otras actividades, como los pagos electrónicos, ayuda a construir un perfil crediticio para quienes no tienen historial previo, como muchos trabajadores informales.
Entre julio y diciembre de 2024, el saldo promedio de deuda por persona, tanto en tarjetas como en préstamos personales, creció entre un 19% y un 54%.
Este cambio refleja una suba real en los montos destinados al consumo en el corto plazo.
A pesar de estos aumentos, los saldos promedios que manejan los PNFC en préstamos personales siguen siendo apenas una cuarta parte de lo que otorgan las entidades financieras.
Esto da cuenta de diferencias en el tipo de usuario o en el destino del crédito según el proveedor.
Análisis anteriores muestran que los PNFC suelen atender a personas más jóvenes y que, en muchos casos, no tienen un empleo en relación de dependencia, a diferencia de los bancos, que concentran un perfil más tradicional.
Cuentas en dólares, pagos electrónicos y Fondos Comunes de Dinero
En un escenario donde comenzó a incentivarse el uso del dólar para distintas operaciones, en diciembre de 2024 ya había 18,9 millones de personas con cuentas en moneda extranjera, es decir, el 51% de la población adulta.
Otro cambio relevante fue el avance de los pagos electrónicos, que aumentaron un 45% interanual. Cada adulto realizó más de 28 pagos por mes y el uso de efectivo se redujo considerablemente.
En supermercados, el efectivo pasó de representar el 29% al 18% de las ventas, y en electrodomésticos apenas llegó al 12% del total.
El informe también señala la performance de los Fondos Comunes de Dinero, que se afianzaron como vehículo de resguardo y liquidez, con 22,4 millones de cuentas con saldo.
A la vez, los depósitos en dólares cobraron mayor peso, favorecidos por el Régimen de Regularización de Activos, y ya representan el 31,2% del ahorro total.
En cuanto a los plazos fijos, en un año, el número de titulares cayó de 4,3 a 2,6 millones, y sólo el 3,1% de los cuentahabientes los mantuvo activos.
Pese a eso, los saldos en plazos fijos repuntaron un 7,1% en el segundo semestre, especialmente por el impulso de los nominados en dólares.
Los plazos fijos en moneda extranjera crecieron un 16,7% en seis meses, y la cantidad de operaciones alcanzó las 145.000, un 20,7% más que en 2023.
Las fintech siguen teniendo un rol clave en la inclusión financiera
En este contexto, el sector Fintech juega un rol clave al aplicar la tecnología como herramienta para la inclusión financiera.
Esto permite acercar servicios a personas que, aun teniendo una cuenta bancaria, no logran acceder a productos financieros convencionales por su bajo perfil crediticio.
Un ejemplo de esto es Ixpandit Fintech Factory, que ofrece préstamos online y lleva más de una década en el rubro.
Su tecnología recopila datos de múltiples fuentes, tanto tradicionales como alternativa, para alimentar modelos predictivos avanzados.
A diferencia de los bancos, utilizan otros indicadores para evaluar la capacidad crediticia de los usuarios.
Algunas de las variables que consideran son ingresos, gastos, empleabilidad e incluso el comportamiento financiero previo, gracias al uso de algoritmos y aprendizaje automático.
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