El 2020, el año del estallido de la pandemia de Covid-19, también fue el período de la mayor digitalización del planeta en su historia. Y la Argentina no fue ajena a este proceso, que protagonizará una fuerte consolidación y expansión en 2021, aseguran los expertos.
Marcelo Cavazzoli, CEO de Lemon Cash, billetera virtual que integra medios de pago tradicionales y criptomonedas, asegura a iProUP que "el año pasado registró un boom del e-commerce que llegó a representar hasta un 20% del comercio total argentino, mientras que en 2021 se espera un crecimiento superior al 100% interanual".
"No quedan dudas que el 2020 fue el año de su consolidación. Las ventas online alcanzaron números históricos debido a la cuarentena, en tanto que las jornadas de descuentos como el CyberMonday y el Hot Sale tuvieron récords de transacciones", agregan a iProUP desde Moova, firma que ofrece soluciones de entrega de los productos.
La empresa afirma que la proyección para 2021 es más que auspiciosa. "De hecho, la demanda en Navidad superó con creces las expectativas, cuadriplicando los envíos de un mes común".
Esto implica también la expansión de las billeteras virtuales y los medios digitales de pagos y cobros, con algunos que ya empiezan a integrar también al bitcoin como moneda transaccional y otras divisas virtuales.
Mercado Libre, principal jugador fintech con Mercado Pago, indica a iProUP que en 2021 apuntan a "ampliar el alcance de la cuenta digital con el foco puesto tanto en vendedores como compradores", así como incorporar una oferta en el rubro de los seguros.
A su vez, también cambió la forma de llegar al crédito de las compañía, en el que los préstamos bancarios se cerraron de la mano de los malos balances empresarios, mientras se expandieron el cheque, la factura de crédito y el pagaré, todos en formato electrónico.
"El objetivo para 2021 es llegar a que el 100% de los cheques descontados sean echeqs", adelanta a iProUP Martín Baretta, gerente de Servicios al Cliente de Caja de Valores, entidad del grupo Byma.
En cambio, la factura de crédito electrónica (FCE) tuvo un trayecto más dificultoso. "Para ponerlo en perspectiva, en el país hay 138.000 Pymes que las emiten por $250.000 millones por mes. Hasta fin de noviembre se habían negociado unos $2.125 millones", calcula Hernán Visconti, de la plataforma Bill Group.
Por su parte, Pablo Sannuci, de la plataforma de descuento para bancos Invoicred, anticipa a iProUP que "de la mano de la mejora de los procesos, se espera llegar a transacciones por $1.000 millones en el primer trimestre y de $5.000 millones en todo 2021".
En tanto que "el pagaré electrónico seguirá creciendo al ritmo de las cosechas y de la mano del agro", añade Baretta.
Carolina Piatti, del estudio Bruchou, Fernández Madero & Lombardi, asegura además que "la digitalización se metió en las relaciones laborales con el home office y el recibo de sueldo digital, los que también vinieron para quedarse".
Las novedades de Mercado Pago
Desde Mercado Pago puntualizan a iProUP que la digitalización aceleró notablemente la transformación de las Pymes durante 2020: 73.500 comercios incorporaron la herramienta para procesar cobros.
"Muchas de estas empresas sólo operaban con efectivo y no tenían otras opciones para sus clientes.
Durante el aislamiento, Mercado Pago fue la solución para seguir operando y mantener sus negocios", remarcan Desde el unicornio resaltan que la plataforma es "la cuenta digital más completa y abarca todo el ciclo de transacciones: pagos, ahorro, crédito y, próximamente, seguros".
Para esto último, Mercado Pago señala que trabajará "en conjunto con La Caja y otros players para ofrecer pólizas de robo y daños accidentales, y algunas coberturas para la red de emprendedores y vendedores.
Más pagos digitales
Rafael Soto, CEO de MODO, la billetera virtual de los bancos, asegura a iProUP que el lanzamiento de esta app integrada por más de 30 entidades es un hito sin precedentes en la industria.
"Nuestro objetivo es llegar a más de 25 millones de usuarios bancarizados y más de 10 millones de personas que tienen y utilizan apps de pago", afirma Soto. En este sentido, señala que ya cuentan "con una red muy amplia de más de 150.000 comercios adheridos a las soluciones de MODO y el objetivo es superar los 400.000 en el transcurso de 2021".
"Proyectamos también que todos estos cambios en la industria fintech se verán reflejados en un declive en el uso del efectivo, una importante inyección de millones de nuevos usuarios en el ecosistema y nuevas regulaciones durante el 2021", anticipa Soto.
Boom cripto
"Una de las claves del 2021 será el incremento en el uso de monedas alternativas por la elevada inflación que se experimentará durante el año, asegura Marcelo Cavazzoli, CEO de Lemon Cash, una billetera virtual que integra el pago en pesos con las monedas digitales.
Según el experto, "esta situación llevará a que se repliquen iniciativas y modelos como los que impulsamos desde el Patagonia Crypto Valley en otras economías locales en todo el país".
Cavazzoli remarca que "el proyecto nuclea startups, empresas, académicos y organizaciones para estimular iniciativas y soluciones basadas en blockchain".
"A su vez, las facilidades provistas por el sistema de interoperabilidad entre medios de pago planteado por Transferencias 3.0, consolidarán el valor y la experiencia de usuario necesarias para la explosión en el uso de billeteras de pago y la llegada de servicios novedosos basados en la criptoeconomía", completa.
El crédito electrónico
"El cierre del año fue muy positivo para el echeq, impulsado por el pagaré electrónico en dólares; para 2021 falta el despegue de la factura electrónica de crédito", asegura Baretta, de Caja de Valores.
Además, el ejecutivo asegura que en 2021 "habrá un fuerte avance de la factura de crédito electrónica tras varias iniciativas de la Secretaría Pyme, AFIP y Banco Central para darle impulso".
"Gran parte del desafío de las FCE se basa en que las empresas más grandes terminen de cambiar sus sistemas operativos y contables", afirma Baretta, quien adelanta que las principales compañías listadas en Byma están en un proceso cercano de implementación.
En tanto, Sanucci, desde Invoicred, destaca que "el crecimiento de la factura de crédito electrónica vendrá más de la mano de los bancos que de los fondos de inversión, ya que tienen mayor posibilidad de evaluar crediticiamente a las empresas emisoras".
Entre las grandes empresas con las que están para 2021 se destacan importantes jugadores del sector petrolero, consumo masivo (Arcor y Cepas Argentina) y supermercados, que son rubros con gran cantidad de proveedores Pymes.
"Hasta ahora descuentan facturas de crédito electrónica siete bancos y durante 2021 se sumarán otros siete que ya están en tratativas", precisa Sanucci, quien agrega que varias de esas entidades tienen una capacidad de pago de $5.000 millones por empresa grande.
El boom del echeq
"El echeq fue en 2020 la herramienta para que a las Pymes nunca les faltara un canal de financiamiento, ni cuando todo lo demás estuvo cerrado", enfatiza Baretta, de la Caja de Valores.
El directivo afirma que "cuando comenzó el ASPO, el 100% de los cheques que se descontaban en el mercado eran en papel y hoy es un 50%-50%". Por lo tanto, espera que "todos sean echeqs" en 2021 y trabajan "fuertemente con los agentes y sociedades de garantía recíproca para que difundan y adopten este instrumento".
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Antes de la pandemia, todos los cheques eran en papel. Ahora, la mitad son digitales
"En 2020 se descontaron más de 60.000 echeqs en el mercado y en 2021 estimamos que se va a duplicar ese número", precisa.
Con respecto al pagaré electrónico, Barreta asegura que están avanzando en una plataforma para el agro, ya que existe interés en el sector para su emisión en dólares a tres años.
Crédito subsidiado
Baretta asegura que les acercaron a las autoridades de la Comisión Nacional de Valores y al Ministerio de Desarrollo Productivivo "una iniciativa para otorgar tasas subsidiadas, no sólo en el sistema financiero sino también para fondearse en el mercado".
"Por lo pronto, las autoridades ya prorrogaron hasta el 31 de diciembre de 2021 el plazo de los 30 días corridos para proceder con la aceptación o rechazo en aquellos contribuyentes que reciban una factura de crédito electrónica Pyme", informan a iProUP desde el Grupo GNP.
Visconti, de Bill Group, indica que "en cuestiones regulatorias, el Gobierno ha demostrado en los últimos meses el apoyo al uso de este tipo de herramientas". Y agrega:
- "Por un lado, el Ministerio de Producción delegó en la Secretaría Pyme la autoridad de aplicación del instrumento".
- "Por lado, el Banco Central incorporó el régimen de cumplimiento de pago de FCE a su central de deudores (antes sólo se publicaba en forma aislada por parte de BYMA en un registro público)"
Recibo de sueldo digital
"Muchas empresas mantendrán la modalidad de trabajo remoto que empezó en cuarentena y es probable que aún luego de finalizada la pandemia adopten un sistema mixto, que combine la modalidad presencial con la virtual", anticipa Piatti.
Según la experta, "la necesidad intempestiva y abrupta de teletrabajar hizo que las firmas no pudieran entregar los recibos de haberes en formato papel para que sus empleados los firmen de puño y letra, y se recurrió a la modalidad digital".
Piatti remarca que este comprobante electrónico tiene validez legal una vez que el empleador obtiene la autorización otorgada por el Ministerio de Trabajo para emitirlo.
Sin embargo, la letrada diferencia la validez probatoria en un juicio de las firmas firma digital, basada en criptografía; y la electrónica, que es una representación informática de la hológrafa.
"La digital es válida siempre, mientras que la electrónica es cuestionable, si bien muchas veces es la adoptada por cuestiones de costos", aclara Piatti, aunque reconoce que esa contingencia es igual a la que existía con el recibo de sueldo en papel.
Visconti añade que "si algo ya podemos afirmar que dejó como aprendizaje la pandemia de 2020, es el acelerado avance en la educación y en la utilización de las nuevas tecnologías".
Y concluye: "Un virus logró en algunos meses esa evolución a nivel global que no fue alcanzada durante años por parte del mercado tecnológico y las empresas usuarias".
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