YPF se consolidó en los últimos años como uno de los jugadores más fuertes del ecosistema de pagos en la Argentina, apoyada en un diferencial que ningún banco ni fintech puede replicar: la red de estaciones de servicio.
Según un informe reciente de Taquion, 78% de los argentinos ya usa apps o plataformas digitales para pagar en comercios físicos, online o servicios, y la movilidad se volvió una experiencia ampliamente digitalizada. En ese contexto, la compañía continúa en el proceso de conocer y entender a sus usuarios, para desarrollar un roadmap de prestaciones que satisfaga las necesidades mas profundas.
La "app bancaria" de la movilidad.
El movimiento de YPF responde a una tesis clara: el combustible es un gasto recurrente, de ticket alto y atravesado por la digitalización de pagos, lo que convierte al surtidor en un punto privilegiado para disputar la "cuenta principal" de los usuarios.
La app ya permite pagar combustible, tiendas Full, Boxes y más de 6.000 servicios, además de ofrecer pagos en dólares en alianza con Santander, en un mercado en el que 83% de los argentinos utiliza al menos una app vinculada a su movilidad cotidiana.
Así, YPF Digital opera como una plataforma financiera de movilidad más que como un simple complemento del programa de fidelización, compitiendo con billeteras y bancos pero desde un ancla física única.
Los números que respaldan la apuesta
Los datos de Taquion muestran que 9% de los argentinos ya usa App YPF, un uso estable frente a octubre que se diversifica cada vez más hacia pagos en comercios físicos y de servicios.
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Las claves de la app YPF
Estos usuarios manejan en promedio 5,5 cuentas financieras (1,5 más que el total), combinando en su mayoría Mercado Pago (84%), MODO (45%), Banco Nación (44%), Naranja X (43%) y otras plataformas. Además, 54% de quienes usan App YPF declara tener su cuenta principal en una billetera, lo que revela una alta digitalización pero confianza en el sistema bancario tradicional.
La app YPF se posiciona especialmente fuerte en el terreno que más define hoy la "principalidad": los pagos. Entre sus usuarios, 93% realiza pagos en comercios presenciales y 85% compras online desde plataformas digitales, y App YPF ya es top-2 en pagos físicos, solo detrás de MODO.
A la vez, 39% elige su cuenta principal por la facilidad para pagar y transferir, por encima del cobro de sueldo (35%), lo que refuerza el rol del pago cotidiano como constructor de vínculo financiero.
Movilidad digital y oportunidades para YPF
El estudio indica que 24% de los argentinos asocia a App YPF con una aplicación de movilidad, sacándole más de 12 puntos a otras apps de estaciones como Axion, Shell Box o Puma.
En un país en el que el 44% prefiere el QR para pagar gastos de movilidad (ese porcentaje trepa a 59% entre usuarios de App YPF), el celular ya es la billetera para pagar combustible, peajes, transporte y estacionamiento.
Además, 85% considera útil una app integral que combine movilidad con operaciones financieras simples, y 60% de quienes tienen vehículo valora que una app les recuerde vencimientos como seguro o VTV (62% entre usuarios de YPF y 68% cuando se habla de promociones vinculadas a movilidad).
Esta demanda abre espacio para que YPF salga del encasillamiento de "app de nafta" y avance hacia una solución integral que incluya recordatorios, turnos de mantenimiento, visualización de consumos y pagos de multas o patentes.
De hecho, 78% de las personas ya utiliza apps o plataformas digitales para pagar en comercios, servicios o transporte y, en promedio, los argentinos gestionan 4 cuentas financieras, lo que refuerza la idea de que el hábito digital ya está instalado.
Estaciones como "sucursales" 24/7 y laboratorio de productos
La red de más de 1.600 estaciones y más de 1.100 tiendas Full distribuidas en casi todo el país convierte a YPF en un jugador omnipresente, con cobertura y horarios que pocas entidades financieras pueden igualar.
Esa capilaridad le permite usar los puntos físicos como sucursales ligeras para onboarding, validación de identidad, entrega de tarjetas y eventualmente operaciones de cash-in y cash-out vinculadas a la Cuenta YPF, si la regulación lo habilitara.
A la vez, la compañía viene probando beneficios contextuales –como descuentos según zona, hora o tipo de combustible– apoyados en analítica sobre los comportamientos de sus 4,5 millones de usuarios.
El usuario típico de App YPF tiene un perfil muy valioso para este tipo de experimentos: 79% es mayor de 43 años, 74% pertenece a segmentos socioeconómicos medio y medio-alto y 76% invirtió alguna vez, 20 puntos por encima de la media.
Esta combinación de madurez económica, alta digitalización y uso intensivo de múltiples cuentas lo convierte en un público ideal para testear productos financieros más sofisticados alrededor de la movilidad.
Datos, crédito contextual y sinergia con el mundo financiero
La estrategia de YPF se apoya en el conocimiento granular del consumo de sus clientes: frecuencia de carga, tipo de combustible, uso de peajes, visitas a Boxes y ticket promedio, entre otras variables. Con esa base, la empresa puede construir modelos de riesgo alternativos, definir límites de tarjetas y diseñar productos como créditos contextuales para cubrir imprevistos de movilidad (service, neumáticos, VTV, seguros) disparados desde la app cuando detecta un gasto no previsto. No es casual que 31% de quienes piden un préstamo personal lo haga para cubrir imprevistos, y que el uso de tarjeta de crédito llegue a 43% entre usuarios de YPF, por encima del promedio.
En paralelo, el informe muestra que solo 23% de los argentinos se define como inversor moderado o arriesgado, mientras que predominan perfiles conservadores que priorizan seguridad y estabilidad. Esto abre una ventana para que YPF explore productos de bajo riesgo como cuentas con rendimientos en pesos o fondos conservadores, integrados a la experiencia de movilidad, aprovechando que 47% de quienes invierten usa justamente cuentas con rendimientos y 33% plazos fijos.
¿Qué puede cambiar si YPF solicita la licencia bancaria?
En un escenario hipotético de licencia bancaria, YPF podría captar más depósitos en una "Cuenta YPF", usar esos fondos para otorgar préstamos y lanzar tarjetas propias, replicando la estrategia de billeteras que buscan "bancarizarse".
También tendría margen para profundizar productos de ahorro e inversión, como cuentas remuneradas o fondos de "movilidad", apalancados en el comportamiento de uso de la app y el patrón de gasto en combustible.
Hoy, sin embargo, la empresa opta por seguir apoyándose en bancos socios para la infraestructura financiera, mientras continúa evaluando el salto regulatorio y de capital que implica transformarse en entidad financiera plena.
En un contexto en el que 39% de los encuestados probaría una nueva cuenta financiera primero en una billetera virtual y las billeteras generan más confianza que los bancos para pagos y transferencias, YPF tiene margen para crecer dentro del paraguas fintech sin asumir obligaciones de un banco.
El desafío pasa por ampliar el posicionamiento más allá del combustible, poner los pagos en el centro de la experiencia y capturar esa principalidad que hoy se define en el celular y en movimiento.
El dilema estratégico: bancarizarse o profundizar el modelo híbrido
El contexto regulatorio marca una tendencia: billeteras que buscan licencia bancaria para ofrecer crédito y productos de mayor margen, con Mercado Pago como caso testigo.
YPF podría sumarse a esa ola y funcionar como un "banco de la movilidad", integrando combustible, tiendas, servicios y finanzas bajo un mismo paraguas, pero el costo regulatorio, de capital y de gobernanza de datos de dar ese paso no es menor.
Por ahora, la compañía elige un modelo híbrido: escala su rol de app financiera multi-moneda anclada al surtidor, se apalanca en bancos aliados para la operatoria y explota su red física y sus datos como ventaja competitiva, sin transformarse formalmente en banco ni tener en agenda solicitar la licencia en el corto plazo.
