Tal como adelantara iProUP, este lunes 7 de diciembre comienza a funcionar el Pago con Transferencia, una innovadora iniciativa lanzada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Esta herramienta impulsará los pagos digitales y promoverá una mayor inclusión financiera en el país. Con esta medida, se expandirá el alcance de las transferencias inmediatas, lo que permitirá construir un ecosistema digital de pagos abierto y universal.
A partir del lunes, sólo con un teléfono, los usuarios podrán leer cualquier código QR con cualquier billetera virtual o aplicación de banco. El Pago con Transferencia es como pagar en efectivo, pero con el teléfono. Para las personas, las operaciones son fáciles, seguras, rápidas y gratuitas. Y para los comercios son inmediatas, irrevocables y tienen menos costos.
Esta nueva normativa permitirá que un mismo código QR pueda ser leído por cualquier billetera digital o aplicación de pago, de forma de masificar el uso de dinero electrónico y, al mismo tiempo, reducir los costos y desincentivar al efectivo. El plan "Transferencias 3.0" fue revisado en la reunión de Directorio del BCRA.
El sistema comienza a operar de forma progresiva y en esta primera etapa va a estar disponible en 50 mil comercios y en 3 cadenas. Gradualmente, se van a ir incorporando el resto de los comercios de todo el país.
La nueva regulación fue fruto de más de 25 encuentros entre funcionarios del BCRA y distintos actores del sector privado para poner un nuevo campo competitivo en el que se regule por función, según señaló Hourbeigt. Entre ellos se encuentran la Cámara Argentina de Fintech y empresas clave del sector como Red Link, Prisma, Interbanking, Coelsa, First Data y Mercado Pago.
"Básicamente se promueve la interoperabilidad entre billeteras y bancos de modo que la gente pueda ir a pagar a un comercio utilizando el QR de otra empresa y pagar con la billetera que tenga", detalló.
- Interoperable: se crea la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) con una arquitectura abierta que permitirá interoperar a todas las cuentas (bancarias y de billeteras virtuales).
Al ser un ecosistema abierto e interoperable, las personas usuarias podrán utilizar cualquier plataforma de pagos. Por ejemplo, esto hace posible que un mismo código QR permita realizar pagos con transferencias, ya sea desde cuentas a la vista en entidades financieras o desde cuentas de pago de fintechs (proveedores de servicios de pago no bancarios).
El sistema abierto beneficia a todo el ecosistema con un estándar al que los actores se pueden sumar, aprovechando la economía de red y la escala de los pagos digitales.
- Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática. Además, los pagos tienen carácter irrevocable.
Dentro del nuevo sistema, se garantiza las 24 horas del día, los 7 días de la semana, la total inmediatez de las transferencias, tanto interbancarias como intrabancarias y entre diferentes esquemas de pago. Todas las transferencias entre cuentas de diferentes bancos y cuentas dentro de un mismo banco serán inmediatas, tanto para cuentas de personas humanas como jurídicas.
- Económico: termina con los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad).
- Competitivo: abre la competencia para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales. Las comisiones a los comercios tendrán un tope de 8 por mil.
Los comercios considerados como MiPyMEs que adhieran al sistema no tendrán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio, por los primeros 50.000 pesos que facturen cada mes. Podrán así ampliar a sus clientes las formas de pago.
- Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago y biometría (por ejemplo, huella digital).
Con esta iniciativa adoptada por el BCRA, Argentina pasará a tener un sistema de pagos más moderno, ágil y avanzado, que esté en condiciones de sustituir al efectivo con eficiencia y seguridad.
A su vez, Transferencias 3.0 representa un fuerte impulso para un objetivo primordial de este Banco Central: conseguir una mayor inclusión en nuestro país, tanto con la extensión del uso del sistema, como con la incorporación de aquellos sectores que aún no utilizan los servicios financieros.
Esta iniciativa es el resultado de un amplio trabajo conjunto de estudio y análisis por parte de los equipos técnicos del BCRA y los actores involucrados en el sistema de pagos.
Transferencias 3.0 irá incorporando mayores funcionalidades en siguientes etapas. Por ejemplo, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022. El programa se desplegará de forma progresiva hasta su completa implementación el 29 de noviembre de 2021.
Asimismo, el BCRA trabajará con otros organismos nacionales y provinciales para que no se efectúen las retenciones que se practican a las transferencias de cuentas de micro y pequeñas empresas.
El presidente de la Cámara Argentina de Fintech, Ignacio Plaza, calificó la noticia como algo "épico para el ecosistema". Actualmente, existen más de 8 millones de usuarios de monederos digitales en Argentina y el número se incrementó desde el inicio de la pandemia del Covid-19.
Para Plaza, "si se construye un sistema donde el capital empieza a circular por medio de una buena experiencia digital que otorgue valor real mediante un ecosistema digital integrado, habrá más recursos y créditos disponibles".
Con la interoperabilidad entre plataformas de pago esperan que puedan incorporarse nuevos actores a este ecosistema para así, en palabras de Hourbeigt, "hacerle la vida más fácil a la gente".
A través de su cuenta de Twitter, se manifestó a favor de esta iniciativa el CEO y fundador del monedero electrónico Ualá. "Nos entusiasma la creación de un ecosistema más abierto, interoperable y competitivo, sin monopolios y sin exclusión". Aseguró y agregó que Ualá apoya "la labor regulatoria en ese camino".
"Nunca se trató de pensar esto como algo propio. Somos muy creyentes que esta inclusión financiera y al efectivo le ganamos como industria. Es algo que siempre quisimos promover", aseguró Arregui, de Mercado Pago.
"Estamos muy de acuerdo con esta normativa en la esencia. Lo que sí nos lleva a una preocupación de la estabilidad de cómo vamos a montarlo. Nuestra mirada es que, si esto no performa bien a final del día, el comerciante termine sacando el QR del mostrador", concluyó la representante de Mercado Pago.