La Comisión Interbancaria para los Medios de Pago de la República Argentina (CIMPRA) creó un nuevo comité que pone en marcha un espacio técnico de discusión que garantizará la apertura, la inteoperabilidad y la seguridad de la iniciativa de Pagos con Transferencia, creada por el Banco Central de la República Argentina.
Este ámbito incluye a organismos reguladores, bancos, fintechs, marcas de tarjeta y también a la AFIP y a los fiscos provinciales.
El programa de Transferencia 3.0 para el Pago con Transferencia lanzada por el BCRA a fines de octubre creó la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP) con una arquitectura abierta para compatibilizar cuentas bancarias y de billeteras virtuales. La principal función de la IEP es la de establecer las reglas de interoperabilidad, de mensajería y otros procedimientos de intercambio de la información relativa a transferencias electrónicas a nivel de todo el sistema financiero.
Los objetivos del nuevo comité es lograr que en la IEP se cumplan las expectativas de todos los actores del sistema para un éxito comercial de los Pagos con Transferencia y también conseguir que se reduzca la carga impositiva.
La CIMPRA es el espacio institucional donde los diferentes participantes del Sistema Nacional de Pagos analizan, proponen y planifican mejoras a los medios de pago.
El Comité estará integrado por los miembros permanentes de la CIMPRA: asociaciones de bancos (ABA, ABE, ADEBA y ABAPPRA), los bancos oficiales (Banco de la Ciudad de Buenos Aires y Banco de la Nación Argentina) a los que se les suman otros participantes involucrados en la operatoria tales como: aceptadores, administradores, cámara fintech, organismos de la Administración Pública Nacional y provinciales, entre otros.
El Comité IEP reunió ayer por primera vez a todas las partes interesadas para construir un espacio para el desarrollo de un estándar de pagos que permita el acceso y la trazabilidad de la información de manera homogénea, con igualdad de trato para todos los participantes.
Próximos pasos
Con un objetivo claro, "pesos pesados" que apoyan la iniciativa y todo el ecosistema fintech empujando su desarrollo, Transferencias 3.0 apunta a cumplir con las siguientes características:
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Interoperable: se crea una interfaz estandarizada para integrar a todas las cuentas, tanto bancarias y como de billeteras digitales
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Inmediato: los comercios recibirán la acreditación en forma automática y con carácter irrevocable
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Económico: pone fin a los gastos ocultos del manejo de efectivo para los comercios (transporte, almacenamiento, seguridad)
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Competitivo: abre el juego para la provisión del servicio a comercios minoristas y barriales (las comisiones tendrán un tope de 0,8%)
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Flexible: permitirá operar tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago y biometría (por ejemplo, huella digital)
Más allá de que la iniciativa goza de amplio consenso de la industria, previo a su lanzamiento las autoridades del BCRA se enfrentaron con el reclamo de varios jugadores, como Visa, que pidió revisar la propuesta por considerar que era una plataforma "poco transparente e insegura". Más allá de esta protesta, el sistema avanza a paso firme.
El presidente de la Cámara Argentina de Fintech, Ignacio Plaza, califica la noticia como algo "épico para el ecosistema", en un contexto donde existen más de 8 millones de usuarios de monederos digitales en Argentina, un número que se viene incrementando desde el inicio de la pandemia del Covid-19.
"La relación con el BCRA es muy buena. Creemos que el resultado de Transferencias 3.0 es un claro ejemplo de que cuando el sector público y los privados trabajan a partir del diálogo, es posible resolver en forma conjunta los enormes desafíos que aún tenemos por delante", se entusiasma el presidente.
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El 7 de diciembre arranca la primera etapa de Transferencias 3.0
En diálogo con iProUP, Alejadro Melhem, Gerente General de Mercado Pago Argentina, asegura: "La interoperabilidad favorecerá tanto al comerciante como al usuario y desestimulará el uso del efectivo, impulsando la inclusión financiera y la formalización de la economía".
"Hay toda una estructura de integración y compensación detrás del QR que es fundamental para el éxito", afirma Melhem, quien asegura que Mercado Pago está trabajando cerca del BCRA para lograr un ecosistema eficiente y escalable.
Por su parte, de cara a las próximas etapas, desde el Central destacan que el desafío pasa por profundizar la Interfase Estandarizada de Pagos y dotar de mejores utilidades al sistema para hacerlo cada vez más completo y generar así mayor valor en la cadena de pagos.
En este sentido, argumentan: "Es fundamental hacer de Transferencias 3.0 un producto atractivo para consumidores y comercios. Además, profundizar los lineamientos para adaptarlo y permitir el ingreso de otros actores a fin de extender el mercado de pagos".
Y agregan: "Las instrumentaciones que se darán a lo largo del año se publicarán en el Texto Ordenado de Normas Complementarias".
Sin embargo, Francisco Chaves, gerente de relaciones institucionales de BKR, explica que si bien están predispuestos para sumarse a T3.0, "todavía no tienen toda la información de los requerimientos tecnológicos para estar a la altura del QR interoperable".
"Todavía está en modo beta. Creo que la primera etapa va a ser importante, y tenemos que enfocarnos tanto en la experiencia del que paga como el que cobra. Tiene que ser una experiencia positiva para tener éxito", agrega.
Detalles del Transferencias 3.0
Actualmente, la mayor parte de comercios que operan con código QR lo hacen a través de muy pocas empresas -Mercado Pago y First Data, fundamentalmente- por lo que Carlos Hourbeigt, uno de los directores del BCRA, adelanta que habrá "una retribución" en la normativa para las empresas que lograron que el comercio adoptara esta modalidad.
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Los proveedores de QR ganarán más porcentaje de comisión en las transacciones de comercios chicos
En ese sentido, la norma establece un arancel del 0,8% por transacción, del cual un 75% iría para la billetera que proveyó el código, "de modo que las compañías que hacen un esfuerzo comercial se queden con una parte relevante". Esta comisión se reparte entre el emisor y el adquirente, pero la regulación dividirá a los comercios dependiendo su tamaño:
- En comercios de gran magnitud (como un supermercado) el 75% quedará para el emisor y el resto para el adquirente
- Para los pequeños negocios, la proporción es la inversa
"El dinero, al circular digitalmente, en el marco de una buena experiencia, permitirá que muchos negocios digitales asociados sean realizables, ya que el usuario tendrá mayor nivel de confianza y estará habituado a esta operatoria. El ecosistema va a crecer mucho", comenta a iProUP Piedad Ortiz, economista de la consultora Economía Profesional.
Lo que se busca con este formato es que haya un incentivo comercial para que las compañías salgan a sumar comercios. Al respecto, otra ventaja es que recibirán el dinero en forma inmediata y sin posibilidad de revertir el cobro, lo que genera estímulos para aplicar este mecanismo de pago.
En este sentido, Ortiz agrega: "Es importante que la logística de puesta en marcha sea óptima, y por supuesto que todo sea estable para ampliar la cantidad de establecimientos.
Tras su implementación en Argentina, los pagos con QR crecen a un ritmo impresionante y el panorama es más que alentador", suma el Gerente General de Mercado Pago.
En este sentido, añade: "Creemos en que esta nueva implementación continuará beneficiando a este segmento de la población generando mayor inclusión financiera y que, por supuesto, también aportará a la ya existente capilaridad y presencia de la modalidad en Argentina".
"El BCRA y las empresas continuarán trabajando con entusiasmo en esta iniciativa y en ampliar el alcance para lograr mayor inclusión financiera", concluyen desde el Central.
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