Entre los anuncios del jueves para incentivar el uso de los "dólares colchón", hubo una que no acaparó tanto los flashes, pero promete una revolución del mercado financiero. Santiago Bausilli, presidente del Banco Central, confirmó la llegada del sistema de finanzas abiertas, un modelo que promete más servicios, a menores costos y con reducción de la burocracia.
Finanzas abiertas: avance en Argentina
El modelo de finanzas abiertas u open finance permite que el usuario conceda que sus datos de un banco o billetera, como saldos o historial, se puedan "abrir" en otra entidad y acceder a otros servicios. Algo similar a lo que pasa con MODO, en la que se pueden "levantar" los datos de cuentas y tarjetas para tener todo centralizado.
Ignacio E. Carballo, director Centro Finanzas Alternativas de la UCA, advierte a iProUP que la Argentina "llegó tarde" con respecto al resto del mundo. Según su visión, estas iniciativas se dividen en dos formatos:
- "Uno impulsado por los reguladores, en un marco mucho más completo. El principal ejemplo es, sin dudas, la Unión Europea y Reino Unido"
- "Otros casos para destacar, como Australia, Hong Kong, Corea, India y Singapur, en la que se son motorizados por privados: básicamente, el mercado mismo avanza, son modelos ad hoc"
En Argentina, señala el experto, se desarrolló un esquema intermedio: "Si bien no estaba en agenda una normativa de open banking, se dieron las condiciones para que surja una especie de closed open banking, como el caso de MODO".
Es decir, si bien MODO comparte información, lo hace entre sus 36 bancos accionistas. "Los bancos dijeron: 'Somos parte de la industria, unamos fuerzas y compartamos datos entre nosotros'. Mostraron el 'músculo' y beneficio del modelo. Es un caso testigo de la eficiencia y actualización tecnológica en el sistema financiero. Y un aporte gigante", remarca.
Como anunció Bausili, será el BCRA el que fije las reglas del sistema de finanzas abiertas. La Cámara Argentina de Fintech ya había presentado el año pasado un proyecto al respecto, para fijar normas claras, estándares e incentivos.
Claves del sistema de finanzas abiertas
En la industria esperan que MODO sea la que lidere los esfuerzos. Será una novedad: con el despliegue del QR, en comercios y ahora en transporte, la voz cantante la llevó Mercado Pago.
Rafael Soto, CEO de MODO, asegura a iProUP: "La empresa acompaña el impulso del BCRA hacia un modelo de open finance seguro, competitivo y eficiente, que combine las mejores prácticas internacionales con la realidad del sistema financiero argentino".
"Estamos preparados para facilitar la implementación gradual, interoperable y confiable, apalancando nuestra experiencia en pagos, transferencias y conexión con las principales instituciones del país".
En este sentido, Guillermo Zajic, cofundador y director de operaciones de B2FI, remarca a iProUP que "esta red debe estar construida sobre protocolos abiertos, interoperables y seguros. La prioridad es que todos los actores –bancos y fintechs– puedan conectarse fácilmente, bajo estándares comunes que garanticen seguridad, trazabilidad y control del usuario".
Finanzas abiertas: avance en Argentina
Según Carballo, el despliegue de las finanzas abiertas deberá darse en etapas y pone como ejemplo a Brasil, que fue adoptándolo de manera escalonada.
"Generalmente, se abren datos transaccionales, primero. La clave son la seguridad y el consentimiento del usuario: ponerse de acuerdo en cuánta interacción habrá entre las instituciones para que el cliente permita acceder a sus datos", remarca.
Zajic coincide en que "el gran desafío será el equilibrio entre innovación y protección: la apertura no puede poner en riesgo la privacidad ni la integridad del sistema. La regulación debe promover la evolución sin dejar de lado la responsabilidad que implica abrir el acceso a información financiera sensible".
Esa cuestión es clave para Carballo: "No solo hay que evitar los riesgos de inseguridad, sino también las avivadas entre entidades que puedan levantar barreras y no se puedan capitalizar los beneficios". No sería la primera vez: hace algunos años, los usuarios de Ualá denunciaron que ciertos bancos trababan o topeaban las transferencias hacia la billetera.
Para ilustrar el funcionamiento, Carballo usa el caso de Brasil: "Si Mercado Pago ingresa en el sistema de Open Finance, lo estoy autorizando a que vaya a mis instituciones financieras a que le den mis datos para que me ofrezca un mejor servicio".
Zajic también menciona al país vecino para detallar otras ventajas. "En PIX, una persona puede dar consentimiento desde el celular para compartir datos o realizar pagos integrados en otras apps, sin salir del entorno en el que está".
"Habilita experiencias como autocompletar formularios con la información bancaria, recibir ofertas personalizadas o autorizar pagos desde cualquier app o plataforma, sin tener que copiar y pegar claves o salir de la experiencia digital", completa.
El modelo no se limita a instituciones financieras. La gran evolución será embeber servicios financieros en plataformas no tradicionales, como herramientas de productividad o marketplaces.
"Abre la posibilidad a que nuevos jugadores, como cooperativas, plataformas verticales o iniciativas de impacto social, ofrezcan productos financieros sin necesidad de construirlos desde cero. Esto no solo amplía el alcance de bancos o fintech, sino que fomenta una descentralización positiva: más actores generan soluciones para más personas", completa.
Carballo agrega que otro ejemplo: "Podría ir a la página de ARCA y una fintech usará los datos impositivos para ofrecerme, por ejemplo, una cuotificación de una deuda", anticipa.
El mayor caso de uso que busca el Gobierno serán los créditos. Por ejemplo, un usuario podrá compartir sus datos de ingresos e historial financiero, logrando que el otorgamiento de préstamos sea:
- Más fácil, sin presentar documentación
- De mayores montos: se obtiene un perfil de riesgo más adecuado, en base a los datos
- Más rápido, por la conexión entre los sistemas
"El objetivo central debe ser facilitar herramientas que expandan la frontera del crédito y la inclusión financiera. Los préstamos a personas representan menos del 5% del PBI, frente a más del 30% en Brasil y Chile", resalta Soto.
Finanzas abiertas: el próximo conflicto
Cada vez que abre un negocio, se pone en juego un tema crucial: los incentivos, es decir, la comisión que recibirán las empresas que tienen la mayoría de los datos (en este caso, los bancos) al resto del ecosistema. Esto se vio hace poco con el QR Tarjeta. Mercado Pago criticaba, junto a las cuestiones técnicas, la falta de incentivos comerciales para compartir su red de comercios y compensar su inversión.
"La experiencia internacional muestra que, en muchos casos, los costos de implementación fueron demasiado altos y los beneficios esperados tardaron en materializarse. Por eso, de cara a su desarrollo local, es fundamental diseñar incentivos adecuados y modelos que promuevan eficiencia y sostenibilidad", asegura el CEO de MODO.
Carballo asegura que la billetera de los bancos "ya tiene todo armado" y tiene ventaja junto a las fintechs de finanzas embebidas para "desarrollar un mercado que en Argentina no está tan desplegado".
"En MODO, no vemos todavía compartimento de productos, como un marketplace de servicios bancarios o las tasas de préstamos de todos los bancos", ejemplifica el experto como futuras prestaciones. Zajic, de B2FI, añade que "el rol del regulador será vital: cuando hay claridad normativa y un marco de acción bien definido, los incentivos se alinean más rápido".
"Lo más constructivo es avanzar con modelos que generen valor para todos los participantes del ecosistema. Cuando la experiencia del usuario mejora y los actores ven nuevos casos de uso y eficiencia, el incentivo por participar es más natural", concluye.
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