La autoridad monetaria anunció la conformación de un plan para permitir el intercambio de información entre entidades. Las claves del sistema
22.05.2025 • 18:09hs • Avance
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El Gobierno anuncia las finanzas abiertas: cómo se usará el "sistema MODO" en bancos y fintech
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En el marco del Plan de Reparación Histórica de los Ahorros de los Argentinos, el presidente del Banco Central, Santiago Bausili, anunció que el organismo lanzará un el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), un mecanismo por el cual bancos y fintech podrán compartir información de los usuarios para ofrecer mejores productos y servicios.
La medida fue rápidamente celebrada por la Cámara Argentina de Fintech, al afirmar que "puede marcar un punto de inflexión en la evolución del sistema financiero argentino al generar un dinamismo sin precedentes en la información financiera de las personas y las empresas, facilitar el acceso al crédito y mejorar la personalización de los productos".
Las finanzas abiertas abren el camino al open banking: un sistema en el que, a través de interfaces de programación de aplicaciones (API), dos entidades pueden comunicarse entre sí y compartir datos.
De esta forma, sería posible en un futuro que, por ejemplo, un usuario pueda mover sus productos financieros (cuentas, plazos fijos, préstamos, tarjetas) de una entidad a la otra, como ocurre hoy con la portabilidad numérica en los celulares.
También es posible que interactúen empresas de otros rubros, permitiendo que el saldo de un servicio se pueda manejar en la app de un tercero, similar a los que hace MODO al agrupar las cuentas y tarjetas de varias entidades.
Se trata de un tema en el que la Cámara viene trabajando desde hace tiempo. "En 2024 presentamos un informe en el que analizamos más de una docena de experiencias internacionales —incluyendo casos como Reino Unido, Brasil y la Unión Europea—, y en el que identificamos algunos factores críticos para una implementación exitosa en la Argentina", enumera la entidad:
- "Incentivos alineados: establecer incentivos claros y equilibrados para todos los actores del ecosistema, que promuevan su participación activa, el desarrollo de soluciones concretas y la sostenibilidad del esquema en el tiempo"
- Estándares técnicos claros: que el marco técnico y normativo se diseñe con estándares claros, incluyendo reglas de interoperabilidad, seguridad y consentimiento
- Usuarios en el centro: que exista un rol activo de los usuarios que puedan dar acceso a su información a través de una experiencia de usuario sencilla. Resulta fundamental que el consentimiento responda a estándares tecnológicos aplicables y amigables
- Colaboración público-privada: que existan espacios de diálogo fluidos entre reguladores, organismos públicos y diversos actores del sistema financiero.
Así, la Cámara reafirmó "su disposición a colaborar con el Banco Central y otros organismos del sector público en el diseño e implementación ágil y efectiva del Sistema de Finanzas Abiertas en Argentina".
"Contamos con el conocimiento técnico, la experiencia regulatoria comparada y el capital humano necesario para contribuir a un modelo que pueda convertirse en referencia en la región, y que pueda evitar errores cometidos en otras jurisdicciones: esquemas poco usables, altos costos de implementación o baja adopción de usuarios y del propio sistema financiero", concluye.
Finanzas abiertas: lo que viene
Pedro Inchauspe, director del Banco Central, había adelantado en el Payments Day que uno de los puntos más importantes en los que trabaja la entidad es el open finance y el open banking, es decir, que los usuarios puedan compartir los datos de sus productos financieros con terceros para acceder a nuevos servicios.
Se trata de un modelo que avanzó en Europa y que ya cuenta con varios proyectos privados en el país:
- MODO, la billetera de los bancos, concentra información que envían las entidades a través de API
- Prisma y Link, propietarias de las redes de cajeros automáticos, ofrecen API a empresas cliente
- BIND fue el pionero: brinda API a firmas para que conecten sus sistemas y automaticen operaciones
"Es una oportunidad de hacer lo que hicieron otros países, con la ventaja de ver cómo lo hicieron. Es una agenda que se viene este año. Puede ser una nueva herramienta de inclusión financiera a medida que vamos teniendo más y mejor innovación y que tendría impacto en el crédito", argumentó Inchauspe.
En este sentido, explicó que "tiene una etapa en la que puedas tener tu información, cuentas bancarias y virtuales, y empoderarte como usuario y compartirla con quien quieras, y el ecosistema te ofrezca otros productos. Empezás a saber de comportanmientos del usuario y cómo ofrecerle determinado producto".
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