El ministro de Economía, Luis Caputo, anunció este jueves el Plan de Reparación Histórica de los Ahorros de los Argentinos, con el objetivo de inyectar los dólares del colchón en la economía y favorecer la inversión. "Tus dólares, tu decisión", lanzó el titular de Hacienda, advirtiendo menores controles y topes mucho más altos a ciertas operaciones.
Billeteras cripto: las claves de la "reparación"
El paquete de medidas de alivio fiscal presentadas por el Gobierno tiene un capítulo especial para las billeteras:
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Saldos en cuenta al fin del mes: antes, se informaban si superaban $700.000 a $1 millón (según tipo de cuenta), tope que se extendió a $50 millones para personas y $30 millones para empresas
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Operaciones con tarjetas: previamente, se reportaban todas las transacciones, mientras que ahora se preservará la privacidad de estos datos para plásticos de débito, crédito y las prepagas que ofrecen las fintech
"Es una muy buena noticia", celebra por lo bajo un ejecutivo del sector fintech, quien además remarca otra cuestión: no se informará a ARCA ningún movimiento en agentes de liquidación y compensación (AlyC).
Según su visión, "muchos servicios que hoy utilizan billeteras no bancarias se realizan en cuentas comitentes de AlyC, como hace Mercado Pago con los fondos de inversión o dólar MEP. Ualá hasta se armó una para comprar bonos, acciones y CEDEAR".
No es un dato menor, tanto para los proveedores de servicios de pago (PSP, como Mercado Libre) como para los proveedores de servicios de activos virtuales (PSAV), es decir, las exchanges registradas ante la Comisión Nacional de Valores.
Justamente, uno de los reclamos del sector fue el aumento de la carga burocrática sobre las exchanges, que generó costos extras, mientras que no se efectuó a la reducción de la alícuota del impuesto débitos y créditos (o impuesto al cheque) y que tiene a varias firmas en riesgo de extinción.
Las claves de la Reparación Histórica de los Ahorros en el sector fintech
Sin embargo, ARCA no es la única agencia que dará sopresas este año. La Unidad de Información Financiera (UIF) avanzará con una cuestión sensible para compañías cripto.
"La CNV nos había adelantado que en la segunda fase de la regulación entraría en vigencia la Travel Rule", asegura a iProUP un empresario del sector de activos virtuales.
Se trata de una exigencia del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Consiste en la transmisión y almacenaje de datos como identidad de emisor y receptor, además de las direcciones cripto utilizadas, aun las que pertenezcan a billeteras de autocustodia.
"Va en contra del espíritu de Bitcoin: no se preservará la identidad aun si usás Metamask", reclama a iProUP un emprendedor del rubro. En efecto, si alguien utiliza una wallet sin custodia, que no está debidamente ligada a una persona "real", la operación puede ser congelada e investigada.
La metodología ya fue implementada en Europa: los PSAV del bloque tienen hasta fin de año para plegarse a la medida e informar operaciones por encima de los 1.000 euros (1,3 millones de pesos). Y en Argentina está en marcha.
"Sabemos que este año, la UIF tiene planificado convocar al sector a mesas de trabajo para analizar modelos de Travel Rule a implementar en el país", indican a iProUP desde una empresa top.
Pero la agencia antilavado no es la única que está participando. Según confía a iProUP un directivo cripto con rodaje internacional, "la CNV esta trabajando muy bien con el ecosistema para que cosas como Travel Rule se implementen de una manera razonable".
Billeteras y bancos, más cerca
El saldo de la conferencia del jueves fue muy positivo para las fintech, que en la antesala esperaban quedar afuera de las medidas. El alivio llegó cuando los anuncios del "dólar colchón" incluyeron topes en peso argentino.
"Las fintech no pueden usar dólares. Los CVU son en pesos", advierte una fuente, recordando que las cuentas virtuales quedaron excluidas de los pagos bimonetarios. Y ya presentaron pedidos para ofrecer cuentas en moneda estadounidense.
Santiago Bausili, presidente del BCRA, fue el encargado de anunciar un proyecto que hace rato forma parte del roadmap: las finanzas abiertas, que permitirán una mayor interacción entre bancos y fintech.
En resumen, el modelo promueve que los datos son de los usuarios y no de las entidades, por lo que podrían compartirlos con terceros –siempre y cuando, dén su consentimiento y estén dadas cuestiones mínimas de seguridad– para acceder a otros productos y servicios. Los argentinos ya "vieron el piloto" de la serie, ya que pueden:
- Compatir sus datos bancarios en MODO y operar todas sus cuentas y tarjetas desde un solo lugar
- Llevar dinero de una entidad a otra sin salir de la aplicación a través de las transferencias pull (por ejemplo desde el banco a Mercado Pago)
Pero la temporada completa incluirá otras cuestiones:
- La posibilidad de tomar un préstamo y compartir sus últimos ingresos de dinero en un clic
- Cambiar su cuentas, tarjetas, créditos y otros productos de una entidad a otra, como la portabilidad numérica de los celulares
- Acceder a productos todavía no creados, al asociar cuentas a otras aplicaciones (financieras o no), lo que favorece la innovación
Se trata de una buena noticia también para las exchanges cripto, ya que este modelo permitirá darle servicios de forma más estructural a bancos y fintech, una vez que el BCRA levante la veda lanzada durante la gestión de Miguel Pesce y mantenida hasta hoy para evitar traspiés en la salida del cepo. De hecho, ya hay alianzas:
- Galicia y Brubank, con Lirium, firma creada por ex ejecutivos de Patagon y Xapo
- Ualá había creado Uanex, su firma cripto regulada en Reino Unido, con Bitso como proveedor de liquidez
- Mercado Pago tiene una alianza regional con Ripio, firma en la que invirtió Marcos Galperin con su fondo familiar
En la misma dirección, el modelo de Travel Rule unifica criterios de reporting y compliance, asimilando a bancos y exchanges. De hecho, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) fijó que en 2027, las empresas cripto también realicen intercambio de información entre gobiernos cómo hoy ocurre con la banca.
El BCRA ya había indicado que en su proceso de simplificación normativa iba a permitir que bancos y billeteras puedan ofrecer cripto. En el sector indican a iProUP que se insinuó el fin de las Elecciones Legislativas (último domingo de octubre) como fecha clave, para evitar que el tema $Libra escalara en la campaña.
Sin embargo, ya tienen todos el objetivo en la mira. Según un ejecutivo familiarizado en la materia, "los bancos vienen acelerando mucho para estar preparados, porque se quedaron más atrás que las billeteras, pero se están moviendo todos".
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