La pandemia tuvo varias sorpresas. Entre ellas, el boom inmobiliario que se produjo cuando los habitantes de la ciudad se escapaban de ella, a la vez que subía el precio de las casas suburbanas, más tasas de interés bajísimas que atraían a los propietarios existentes a refinanciar en cifras récord.
A fines de 2020 se cerraron 13,6 millones de hipotecas por valor de u$s4.300 mil millones, y se rompió el récord histórico anterior de u$s3.700 mil millones de 2003.
Fue algo milagroso, si se tiene en cuenta que la mayor parte de los préstamos se hizo mientras las reuniones en persona eran tabú y los oficiales de crédito con exceso de trabajo operaban desde oficinas caseras con niños y mascotas dando vueltas.
Blend, un software "salvador"
La verdad es que el mercado hipotecario evitó el derrumbe gracias a la creación de una persona: Nima Ghamsari, un inmigrante iraní de 35 años que ganó cientos de miles de dólares jugando al póker online mientras estaba en Stanford.
Ingresó en la empresa de big data Palantir Technologies al graduarse y con solo 26 años, renunció a su trabajo y comenzó su propia compañía de software, Blend Labs, en 2012.
Aunque invisible para los prestatarios ordinarios y de perfil relativamente bajo en su hogar de Silicon Valley, Blend tuvo un impacto asombroso. Ahora proporciona infraestructura digital a 287 bancos estadounidenses y el el software Blend se utilizó para procesar u$s1.400 mil millones de dólares en préstamos hipotecarios y de consumo en 2020, casi tres veces más que el año anterior.
Su personal aumentó a 750 desde 425 antes de la pandemia y sus ingresos se duplicaron el año pasado a unos u$s100 millones.
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En lugar de intentar perturbar los bancos (un objetivo común de la tecnología financiera), Ghamsari decidió modernizarlos, cobrando por el servicio
Gracias en gran parte a Blend, el proceso de solicitud de hipoteca, suscripción y cierre ahora se puede realizar casi en su totalidad de forma digital. Blend ahorra un promedio de 7.3 días y u$s520 en costos operativos por préstamo y permite que un banquero típico cierre 14 hipotecas al mes, estima la consultora MarketWise Advisors.
Blend se integra con CoreLogic para puntajes de crédito, Plaid para verificar cuentas bancarias y Google Maps para datos de ubicación. Esto permite a algunos bancos ofrecer a los buscadores de viviendas aprobaciones rápidas de hipotecas provisionales con pocos clics.
"Todos nos estresamos el año pasado con la avalancha del volumen", remarca Tom Wind, presidente de US Bank Home Mortgage, uno de los clientes más importantes de Blend. Pudimos atender a más usuarios el año pasado debido a la eficiencia que tenemos con Blend", resaltó. En 2020, US Bank experimentó un aumento de 136 % en los ingresos por comisiones hipotecarias sin tener que contratar más personal.
En lugar de intentar perturbar los bancos (un objetivo común de la tecnología financiera), Ghamsari decidió modernizarlos, cobrando por el servicio. Esto tiene como motivo fundamental el no perder tiempo ni dinero en marketing para el consumidor y a su vez facilitaría el acceso a los servicios financieros para 100 millones de clientes en lugar de tal vez, uno o dos millones.
Gracias en gran parte a Blend, el proceso de solicitud de hipoteca, suscripción y cierre ahora se puede realizar casi en su totalidad de forma digital.
En enero, recién salido de su año excepcional, Blend recaudó u$s300 millones de inversores de primera línea, llegó a valuarse en u$s3.300 millones y duplicó su valor en un lapso de cinco meses.
En abril, Blend presentó documentos confidenciales a la Comisión de Bolsa y Valores para una posible oferta pública inicial, que podría poner a Ghamsari en el camino hacia la condición de multimillonario, si funciona bien. Hay rumores de que los Spac (Empresas de adquisición con propósito especial) mostraron interés en fusionarse con Blend al doble de su última valoración, aunque Ghamsari evitó brindar detalles.
Sin embargo, pocos tuvieron tanto impacto en la vida de la gente común. Ghamsari se mudó a los Estados Unidos desde Irán en 1987 cuando tenía un año, ya que sus padres realizaron estudios de posgrado en la Universidad de Michigan y luego se establecieron en Cincinnati, donde su padre enseñó matemáticas en la Universidad de Cincinnati y su madre enseñó química en la Universidad Xavier.
Después de años de alquiler, los padres de Ghamsari finalmente fueron aprobados en 1998 para una hipoteca de pago inicial bajo y compraron una casa sencilla de dos pisos por alrededor de u$s100.000. Ghamsari, primero en su clase, se mantenía ocupado antes de graduarse de la escuela secundaria. Trabajó en McDonald's, Starbucks y Circuit City, reconstruyó computadoras Dell y aprendió a programar por sí mismo.
En Stanford, una beca basada en necesidades ayudó a cubrir la matrícula, pero Ghamsari probó suerte en el póquer en línea para ayudar a pagar los gastos de subsistencia. Pronto, cuando no estaba estudiando, jugaba día y noche, y sus ganancias llegaban hasta las seis cifras. "Fue la primera vez que probé algo en el que, si realmente pongo mucha energía y esfuerzo en mejorar, qué tan buenos podrían ser los resultados a muy largo plazo", comentó.
Ghamsari probó suerte en el póquer en línea para ayudar a pagar los gastos de subsistencia.
Foco en los negocios
Para dedicar más tiempo al póker, Ghamsari compró un carrito de golf a gasolina para moverse más rápido por el extenso campus de 3.200 hectáreas de Stanford. Robando una página del libro de jugadas de Steve Jobs, tiene u$s30 millones y contrató a Tim Mayopoulos, el exdirector ejecutivo de Fannie Mae, que ahora tiene 62 años, como su presidente, lo que le otorga credibilidad instantánea ante los bancos y las agencias de financiamiento hipotecario respaldadas por el gobierno, conocidas en el sector como GSE.
Blend no se detiene en las hipotecas ni en los bancos. Para 2019, había lanzado un software de reducción de papel para seguros de vivienda, préstamos con garantía hipotecaria y para autos. También permite al constructor de viviendas, Lennar, ofrecer hipotecas.
En marzo, acordó adquirir la compañía de seguros de título y liquidación Title365 por 422 mdd, con el objetivo de integrar aún más el proceso de cierre de viviendas en sus servicios y cobrar tarifas de seguros.
Según Ghamsari el software puede eliminar decenas de miles de millones de dólares al año de fricciones innecesarias en el sistema financiero. "En 10 años, las finanzas serán verdaderamente digitales y proactivas en tiempo real", adelantó.
Los consumidores abrirán una aplicación y obtendrán recomendaciones en tiempo real, basadas en su imagen financiera individual, con Blend impulsando todo. Si eso sucede, agregó, "esta será una de las empresas más grandes del mundo", según una nota hecha por el sitio Forbes Argentina.
