La mora atraviesa su nivel más elevado en la Argentina, una situación que volvió a poner el foco sobre el acceso al crédito y la salud financiera de familias y empresas.
En ese contexto, el historial crediticio adquiere una importancia decisiva porque condiciona las posibilidades de conseguir financiamiento, además de determinar las condiciones ofrecidas por las entidades al momento de aprobar cada solicitud.
La calificación promedio se ubica actualmente en 3,4 puntos sobre 5, un indicador que también influye sobre el monto disponible, la tasa aplicada, los plazos de devolución e incluso algunos contratos de alquiler.
La legislación vigente garantiza que cualquier persona pueda consultar gratuitamente su propio historial crediticio mediante distintos canales oficiales, cada uno con alcances específicos para conocer la situación financiera registrada.
Dónde consultar gratis el estado de tus deudas
Una de las principales herramientas disponibles es la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, que permite consultar gratuitamente información vinculada con obligaciones financieras utilizando únicamente el número de CUIT o CUIL.
El informe reúne antecedentes correspondientes a los últimos 24 meses e incluye datos sobre deudas bancarias, tarjetas de crédito, cheques rechazados y la entidad responsable de reportar cada obligación registrada.
Además de detallar el comportamiento de pago, el sistema asigna una calificación que va de la situación 1 a la 6, según el nivel de cumplimiento y los días acumulados de atraso.
La situación 1 identifica a quienes mantienen sus compromisos al día, mientras la situación 2 refleja atrasos menores y la situación 3 corresponde a contribuyentes con problemas para cumplir los pagos.
En los niveles de mayor complejidad, la situación 4 indica alto riesgo de incobrabilidad, la situación 5 identifica una deuda considerada incobrable y la situación 6 responde a razones técnicas de incobrabilidad.
Otra alternativa es ejercer el derecho de acceso previsto por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, que obliga a Veraz, administrado por Equifax, a entregar gratuitamente un informe completo cada seis meses.
Ese trámite puede realizarse llamando al (011) 5352-4800 o mediante el sitio oficial, donde también es posible acceder a información más amplia, incluyendo consultas efectuadas por terceros y deudas comerciales fuera del sistema financiero formal.
Quienes busquen una visión todavía más amplia también pueden consultar gratuitamente su información en Nosis, mediante el sitio web o la aplicación "Mi Nosis", ya que algunas empresas reportan datos únicamente a ese registro privado.
Un buen perfil abre más puertas financieras
El historial crediticio influye en prácticamente todas las instancias donde bancos, billeteras y otras entidades evalúan la confiabilidad financiera de personas y empresas antes de aprobar un producto o conceder financiamiento.
Mantener una buena calificación incrementa las posibilidades de acceder a créditos personales, hipotecarios o prendarios, además de facilitar la obtención de montos más elevados y tasas de interés competitivas.
Ese mismo perfil también puede traducirse en condiciones más convenientes para concretar compras de mayor valor y ofrecer una mejor capacidad de negociación al momento de firmar contratos de alquiler.
Con 17 meses consecutivos de incremento de la mora, monitorear periódicamente el historial crediticio, cumplir con los pagos, evitar atrasos y conservar productos financieros activos resulta cada vez más importante.
Algunos hábitos que también afectan tu historial financiero
El comportamiento crediticio no depende únicamente de la existencia de deudas, ya que las entidades financieras consideran diferentes antecedentes para elaborar automáticamente la calificación de cada persona o empresa.
Mantener al día los pagos de servicios y tarjetas contribuye a fortalecer el perfil financiero, mientras que registrar atrasos puede perjudicar la evaluación, incluso cuando esas obligaciones sean regularizadas posteriormente.
Otro aspecto observado es la ausencia de productos financieros activos, debido a que esa situación dificulta la construcción de un historial que permita demostrar un comportamiento crediticio consistente a lo largo del tiempo.
También suele generar señales de alerta solicitar varios préstamos en un período reducido, mientras que un pago fuera de término puede afectar la calificación durante varios meses, aun después de cancelar la deuda.
Los canales oficiales para consultar y corregir datos
Para acceder de manera segura a la información crediticia y ejercer los derechos previstos por la legislación vigente, conviene utilizar exclusivamente los canales oficiales habilitados por los organismos competentes.
El Banco Central de la República Argentina ofrece, a través del sitio BCRA y Vos, material informativo y un acceso directo a la Central de Deudores para consultar los antecedentes financieros personales.
Por su parte, en Argentina.gob.ar, la sección de Datos Personales reúne la normativa correspondiente a la Ley 25.326 y explica los procedimientos disponibles para solicitar la corrección de datos incorrectos o desactualizados.
Además, Defensa del Consumidor brinda orientación y asistencia para gestionar la eliminación de deudas ya canceladas que, pese a haber sido saldadas, todavía continúan figurando dentro de los antecedentes crediticios.
