La dinámica de la caja diaria en las pequeñas y medianas empresas argentinas atraviesa una transformación estructural profunda impulsada por la diversificación de los canales de pago, el retroceso paulatino del dinero físico y una incipiente pero potente demanda de automatización tecnológica.
El primer Informe de Cobros en PyMEs 2026, elaborado por Getnet junto a Somos Pymes, revela un ecosistema cada vez más híbrido y complejo, donde conviven efectivo, transferencias, tarjetas, QR, links de pago y modalidades sin contacto.
Federico Balige, CEO de Getnet Argentina, Colombia y Uruguay, adelanta que buscan "dar a conocer las necesidades de las pequeñas y medianas empresas como la primera forma de entenderlas".
Informe revela cuál es el medio de pago más utilizado hoy en Argentina
La investigación, realizada entre marzo y abril de este año sobre 517 empresas de todo el país, muestra que siete de cada diez comercios ya utilizan más de una solución de cobro en simultáneo, con un promedio de entre dos y tres marcas.
El estudio confirma que las transferencias se consolidan como el medio de pago más utilizado y preferido por los clientes, ya sea para operaciones presenciales como online.
Damián Bulfon, Líder de Estrategia Comercial, Marketing y Comunicación de Getnet, indica a iProUP que el desafío no es "competir contra la transferencia", sino "entender qué necesidad está resolviendo".
"Muchas veces resuelve rapidez, familiaridad, sensación de menor costo o disponibilidad inmediata. Entonces, la pregunta estratégica no es cómo defendemos una comisión, sino cómo generamos más valor alrededor del cobro", añade.
En las ventas físicas, el 35% de los comercios señala que sus clientes optan por transferencias, mientras que en el canal digital esa preferencia asciende al 50%.
Al respecto, Bulfón cree que el futuro del cobro no pasa por empujar un medio sobre otro, sino por integrar opciones: "Tarjeta, QR, transferencia, link de pago, cuotas o contactless tienen roles distintos según el comercio, el cliente y el momento de venta. La oportunidad está en que puedan cobrar como quiere su cliente, pero con más orden, trazabilidad, conciliación, seguridad y claridad".
"Desde ese lugar es que existe una oportunidad enorme en pasar de monetizar solo la transacción a generar valor en toda la gestión del cobro. Porque, para una pequeña empresa, cobrar no es solo recibir dinero; es saber cuándo se acredita, cuánto cuesta, cómo se concilia y cómo impacta en su caja", completa.
Costo total sobre la operación: el principal punto de dolor de los negocios argentinos
Otro de los aspectos revelados en el reporte es que las tarjetas de crédito y débito siguen siendo relevantes, con un 74% de adopción, y el efectivo aún conserva presencia en el 72% de los casos, aunque con una caída del 41% en los últimos tres meses.
El QR, por su parte, se afianza como un medio en expansión: el 73% de los negocios afirma que los pagos sin contacto crecieron en el último año, con un 39% que asegura que lo hicieron de manera significativa.
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Christian Datola, fundador de Somos Pymes, junto a Damián Bulfón, Líder de Estrategia Comercial, Marketing y Comunicación de Getnet
En tanto, la decisión de qué herramienta usar cada día está marcada por los costos. El 52% de los encuestados destaca elegirlo según las comisiones, mientras que el 41% lo hace en función del medio de pago preferido por el cliente y el 28%, según las promociones vigentes.
Sin embargo, el "costo real" de cobrar se mantiene en terreno confuso: el 43% de las consultadas manifiesta dudas sobre las comisiones, el 36% sobre los costos asociados a cuotas y financiación, y el 34% sobre retenciones e impuestos. Esta falta de claridad abre una oportunidad para que las soluciones de pago transparenten cargos y simplifiquen la información.
Sobre este punto, Bulfón aclara que cuando un comercio no tiene claro cuánto le cuesta cobrar, cuándo va a recibir el dinero o qué impacto tienen las cuotas, las retenciones o la acreditación inmediata, "se le vuelve más difícil planificar sus finanzas".
Sostiene que el comercio "necesita entender el costo total de cobrar y ese costo total muchas veces combina comisión, financiación, impuestos, percepciones, plazos de acreditación y eventuales cargos asociados".
Cuando esa información no es clara, se toman decisiones con incertidumbre. Puede elegir un medio de cobro pensando que es más conveniente y después descubrir que el dinero llega más tarde, que el costo fue mayor al esperado o que la conciliación le consume tiempo operativo. Eso afecta precios, márgenes, liquidez y planificación", sintetiza Bulfón.
La liquidez es otro punto crítico. El 41% prefiere esperar algunos días para pagar menos comisiones, mientras que el 27% prioriza la acreditación inmediata aunque implique un costo mayor. Entre ambos extremos, un 32% busca poder elegir el plazo diariamente según la necesidad del momento.
Las cuotas y promociones se consolidan como herramientas para sostener ventas. El 64% de los comercios ofrece financiación en compras con tarjeta y el 67% invierte en promociones o beneficios para sus clientes.
En sectores de ticket promedio alto, como indumentaria, turismo o automotriz, estas prácticas resultan fundamentales para incentivar el consumo.
En paralelo, la calidad del servicio posventa se volvió parte del producto: el 47% de los encuestados valora la resolución efectiva de problemas y el soporte humano disponible, mientras que la estabilidad tecnológica y la rapidez en la atención completan el cuadro de demandas.
Pagos agénticos y uso de la IA en distintos sectores: cómo la utilizan las pequeñas empresas argentinas
El informe también refleja el interés creciente por la inteligencia artificial. Nueve de cada diez empresas consideran útil incorporarla en su negocio y el 81% usaría un asistente que ejecute cobros o conciliaciones automáticamente. Los usos más resaltados en este caso son:
- Marketing (58%)
- Reportes automáticos (41%)
- Atención al cliente (39%)
- Conciliación (36%)
Sin embargo, la realidad operativa muestra que el 54% aún no tiene integraciones y depende exclusivamente de terminales físicas, lo que marca una brecha entre el entusiasmo por la innovación y su implementación concreta.
Las diferencias regionales también son notorias. En el AMBA, el 43% de las PyMEs ya utiliza links de pago, catorce puntos por encima del Interior, lo que refleja una mayor integración con el comercio online.
En cambio, en el Interior el QR tiene mayor penetración (69% vs. 59%), impulsado por la adopción de billeteras digitales. Además, mientras que en el área metropolitana los costos son el factor más relevante, en el Interior pesa más la preferencia del cliente y las promociones.
Por último, Christian Datola, fundador de Somos Pymes, subraya que el estudio permite "conocer mejor qué necesidades tiene nuestro segmento estratégico y cómo ayudarlas para vender más y mejor".
