Estas aplicaciones proponen un modelo que integra experiencia fintech, stablecoins y liquidez en redes públicas para quienes buscan más autonomía
09.12.2025 • 08:19hs • Nueva banca
Nueva banca
De fintech a web3: el salto de los usuarios a la autocustodia
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En la última década, el dinero atravesó una de sus transformaciones más profundas: del efectivo al mundo de las aplicaciones móviles. Neobancos como Revolut o N26 marcaron el camino ofreciendo transferencias rápidas, tarjetas multidivisa y una experiencia digital que superó al banco tradicional.
Sin embargo, la irrupción de las criptomonedas va un paso más allá. Ya no se trata solo de comodidad o experiencia al cliente, sino de quién controla los fondos y qué pasa en momentos de crisis.
Allí surge el concepto de neobanco web3, que combina la facilidad de las apps modernas con la autocustodia y el acceso directo a stablecoins y protocolos descentralizados.
Un neobanco web3 parte de una premisa simple: la plata vive en la blockchain y el usuario mantiene el control. La aplicación ofrece funciones similares a un banco móvil -saldos en stablecoins, pagos recurrentes, tarjetas- pero las operaciones se registran on-chain.
Operando en un neobanco web3, los usuarios tienen la llave, aprueban cada movimiento y nadie puede bloquear o mover los fondos.
La diferencia clave está en los rieles:
- Las transferencias se liquidan en redes públicas
- Las stablecoins reemplazan saldos en divisas tradicionales
- Los hooks DeFi (contratos programables) que permiten swaps y rendimiento sin necesidad de un exchange separado. Algunos proyectos incluso conectan esos fondos a cuentas fiat para pagar facturas o recibir salarios
Neobancos web3: cómo se consolidan en el mercado
Una de las claves en la acelerada adopción de neobancos web3 es la confianza. Frente a los fallos en exchanges y problemas con stablecoins, cada vez más usuarios buscan tener un control directo sobre sus activos.
Además, las stablecoins y las redes de Capa 2 habilitan pagos transfronterizos casi instantáneos y de bajo costo, mientras que los sistemas tradicionales siguen atados a horarios y regulaciones locales.
Estas aplicaciones permiten, por ejemplo:
- Que un freelancer cobre en USDT y pague sus gastos en moneda local
- Que un ahorrista en un país con alta inflación resguarde sus ahorros en dólares digitales
- Que un trader concentre swaps y uso de tarjetas en un mismo lugar
Los neobancos web3 intentan reunir todas esas piezas en una sola aplicación.
Diferencias entre apps FinTech y neobancos web3
Aunque a simple vista parecen similares, las diferencias entre una app fintech y un neobanco web3 son evidentes si se analizan dónde se guardan los fondos, en quién se deposita la confianza y cómo funciona la infraestructura que sostiene cada modelo:
Dónde están los fondos
- Fintech: en cuentas de la entidad regulada
- Web3: on-chain bajo claves del usuario
En quién se confía
- Fintech: en la empresa, sus socios y reguladores
- Web3: en la seguridad del monedero y la infraestructura pública
Libro mayor y transparencia
- Fintech: ledger cerrado, invisible para el usuario
- Web3: activos visibles en la blockchain, bajo autocustodia
Regulación y rieles
- Fintech: todo gestionado dentro del sistema bancario
- Web3: regulación solo al tocar dinero fiat. Los activos digitales viven en contratos públicos
La mayoría de los neobancos web3 cubren funciones específicas y no abarcan todo el espectro de servicios bancarios.
Existen modelos centrados en tarjetas, en gasto respaldado por staking, en ecosistemas de red o en pagos con stablecoins. Todos aportan soluciones puntuales, pero aún falta integrar todas las capas en una experiencia bancaria autocustodiada y global.
