El ecosistema fintech atraviesa un momento de metamorfosis; una coyuntura clave basada en varios hechos puntuales que pueden marcar un antes y un después no solo para este sector, sino también para todo el sistema financiero argentino.
Un escenario en el que algunas empresas buscan una licencia bancaria, con pedidos avanzados al Banco Central de la República Argentina, como ocurre con Mercado Pago; otras evalúan o ya aprobaron la compra de entidades, como Cocos; y players internacionales que quieren aterrizar en el país, como Revolut.
Un marco en el que la 'brecha' con la banca tradicional se reduce cada vez más, incluso con iniciativas de trabajo conjunto entre ambos 'mundos'.
Y un contexto en el que Open Finance 'aparece en el horizonte' con la promesa de ser un punto de inflexión para toda la industria.
Este último, un cambio capaz de modificar para siempre no solo la forma en que los usuarios administran sus datos y las compañías las utilizan para crear soluciones más específicas, personalizadas, completas y segmentadas, sino también el acceso al crédito.
Así lo sintetizó Mariano Francisco Biocca, Director Ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech, en una entrevista mano a mano con iProUP en el evento financiero Nuevo Dinero 2025.
"Hoy fintech ya no es solo billeteras. Hablamos de un sector que distribuye productos y servicios financieros en múltiples frentes", sostuvo.
Para Biocca, el ecosistema local atraviesa "un proceso de integración" con "la fusión de un montón de figuras normativas que hace un tiempo iban por carriles separados", y "de consolidación", de "mucha integración, alianza" y "un mercado hipercompetitivo".
Como argumento de esto último, hizo referencia al caso de Mercado Pago, que anunció que se convertirá en banco. "Cuando lo haga, va a ser el más grande de la República Argentina en términos de usuarios", dijo.
También destacó a Ualá, que "terminó el proceso de fusión con Wilobank", y a Naranja X, que "arrancó siendo un Proveedor de Servicios de Pago (PSP) y pasó a ser compañía financiera".
"Esto es el inicio. Estamos viendo un proceso de integración donde lo que antes estaba de un lado de la vereda y del otro, ahora empieza a ser todo parte de lo mismo", señaló a iProUP.
En sintonía, remarcó que "nuestra industria es de las más competitivas de la región junto con Brasil", no solo a nivel pagos, sino también en cripto, y que eso lleva a que "los jugadores grandes" a nivel internacional empiecen a depositar su atención en el país.
"Todos los jugadores grandes empiezan a depositar atención en Argentina; porque claro, a veces nos olvidamos, pero Argentina es el tercer PBI de América Latina. Somos casi 50 millones de personas con un nivel de digitalización totalmente por arriba de la media de América Latina y un nivel de conectividad y de distribución de cuentas que es absoluta", resaltó.
Más allá de esto, aseguró que el gran desafío está en la generación de crédito. En ese sentido, hizo especial énfasis en el rol que puede suponer el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) que el BCRA presentó recientemente ante bancos y fintech.
"Argentina necesita, cuanto menos, cuadruplicar el tamaño de su sistema financiero en términos de crédito al sector privado sobre PBI, y Open Finance puede ser un gran despegue para que el crédito en nuestro país evolucione", manifestó.
"¿Cómo vamos a medir si eso es así? Si en la Central de Deudores del BCRA tenemos nuevos CUILs; es decir, gente que hasta hace poco eran NNs en términos de su historial crediticio y pasan a tener un track record formal gracias a toda esta disponibilización de información pública, privada, de distintos actores del sistema financiero para construir un mejor legajo y consecuentemente una mejor oferta de crédito", agregó.
Sin embargo, el Director Ejecutivo de la Cámara Argentina Fintech no solo mencionó los factores que pueden impulsar la industria financiera, y al ecosistema fintech en particular, sino también aquellos que suponen una traba para que esto ocurra. Y ahí "puso la lupa" en la presión tributaria.
"Hoy el único freno que existe a la digitalización absoluta de la economía argentina es la carga tributaria. En algunos casos nacionales y en otros casos jurisdiccionales, digamos específicos de ciertas provincias, que hoy desincentiva a las personas a decir 'che, priorizo cobrar de manera digital'", advirtió a iProUP.
Pero no es la única. En las últimas horas, usuarios se encontraron con la imposibilidad de acceder a la compra de dólar oficial desde billeteras virtuales.
Y aunque el Banco Central sostiene que no hubo ninguna modificación regulatoria (pese a que desde hace rato las fintech operaban de esta manera sin impedimento alguno), se trata de una decisión que sorprendió tanto a usuarios como a referentes del sector; y que representa, en efecto, un obstáculo más que condiciona el desarrollo del ecosistema.