Argentina sigue profundizando su transformación financiera digital. El último Informe COELSA del primer cuatrimestre de 2025, al que accedió iProUP, revela que los argentinos realizaron más de 1.360 millones de transacciones electrónicas, lo que representa un crecimiento del 12,3% interanual y del 3,4% frente al cuatrimestre anterior.
El monto total operado superó los $94,4 billones, con un incremento del 275% interanual. Aunque el valor promedio por operación fue de $69.425, este creció 233% respecto al mismo período de 2024, ubicándose por debajo de la inflación acumulada (287%). En términos reales, esto implica que cada operación vale menos, a pesar del incremento en volumen.
Elaboración propia
El canal móvil fue el gran protagonista del período: el 70% de las operaciones se realizaron desde smartphones, consolidando al celular como el dispositivo preferido por los usuarios para gestionar su dinero. Le siguieron el home banking (21%) y los cajeros automáticos (9%).
Sin embargo, el uso de cada canal está asociado a montos promedio muy distintos:
- Mobile banking: $31.810
- Home banking: $305.697
- Cajeros automáticos: $223.198
Es decir, los celulares se usan para operaciones frecuentes y de menor valor, mientras que las plataformas tradicionales conservan protagonismo en transacciones de mayor monto.
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Fuente: Coelsa
El informe también señala que las transferencias inmediatas (CBU-CVU) fueron responsables del 92% del total de operaciones electrónicas: más de 1.250 millones de movimientos. Este dato confirma la masificación de este medio, que gana espacio tanto en el consumo cotidiano como en el pago de servicios y transferencias entre personas.
Desde una perspectiva sociodemográfica, el uso de servicios digitales se distribuye con más equilibrio:
- El 39% de las operaciones fueron realizadas por personas de entre 25 y 44 años, el rango etario más activo.
- Las mujeres participaron en el 46% de las operaciones, acercándose a la paridad con los hombres.
- El 57% de las transacciones se concretaron fuera del Área Metropolitana de Buenos Aires (AMBA), una señal clara de que la inclusión financiera digital avanza en el interior del país.
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Fuente: Coelsa
Finalmente, se observa un comportamiento fragmentado y dinámico, donde las operaciones crecen más en frecuencia que en valor, y donde los canales móviles, las transferencias inmediatas y el protagonismo de nuevos segmentos sociales consolidan un ecosistema financiero en transformación.
E-commerce y pagos presenciales: billeteras digitales y QR ganan terreno
Este fenómeno no ocurre en soledad. Según el Global Payments Report de Worldpay, Argentina es uno de los países con mayor crecimiento en comercio electrónico de la región. El ecommerce argentino movió u$s23.000 millones en 2023, con una proyección de crecimiento anual del 30% hasta 2027.
Hoy, las tarjetas de crédito lideran con el 33% del total de pagos online, seguidas de cerca por las billeteras digitales (27%). Pero esa relación cambiará: en 2027, las billeteras superarán a las tarjetas, con un 34% del total frente al 29% de las de crédito, según la firma.
"El consumidor argentino valora pagar en cuotas, operar desde el celular y evitar el efectivo. Las billeteras permiten eso, además de integrar QR, promociones y múltiples fuentes de financiamiento", señala a iProUP Juan D’Antiochia, SVP de Worldpay para América Latina.
Incluso en pagos presenciales, el efectivo ya no es rey: hoy representa el 28% del total, pero caerá al 19% en los próximos tres años, mientras que las billeteras digitales saltarán del 17% al 27%, según proyecciones de Worldpay.
Contactless, cuotas y QR: el nuevo mapa del consumo presencial
La digitalización también se refleja en los pagos cara a cara. De acuerdo con el Índice Payway, correspondiente al primer trimestre de 2025, 7 de cada 10 pagos presenciales ya se hacen sin contacto. Esta red, que gestiona más de 700.000 terminales, también procesó más de 10 millones de pasajes en transporte público mediante pagos electrónicos.
"El QR permite integrar pagos en pesos y dólares, propinas electrónicas y más. Su uso crece de forma sostenida", asegura a iProUP Emiliano Porciani, Chief Business Officer de Payway.
También se observa un boom del crédito: uno de cada tres pagos con tarjeta ya se realiza en cuotas, incluso en un contexto con menos promociones. El economista Martín Kalos explica que esta tendencia responde a la necesidad de las familias de financiarse: "Hoy muchas personas aceptan pagar interés porque es la única vía para llegar a fin de mes."
Por su parte, Ignacio Carballo, director del Centro de Finanzas Alternativas de la UCA, apunta que el uso de pagos sin contacto y celulares sienta las bases para un salto fuerte del NFC en Argentina. "La estabilización macroeconómica también impulsa el regreso del crédito y el consumo financiado," afirma.
Un nuevo ecosistema financiero
La integración de los datos de COELSA, Worldpay y Payway muestra un cambio estructural en el comportamiento del consumidor argentino:
- El celular reemplazó al efectivo y a la tarjeta física como canal principal.
- Las billeteras digitales avanzan como el método de pago más versátil y adoptado.
- El uso del efectivo cae sistemáticamente, tanto en el ecommerce como en los pagos presenciales.
- Las cuotas se consolidan como estrategia clave de financiamiento, incluso en compras cotidianas.
El informe de COELSA lo confirma: el ecosistema financiero argentino se digitaliza, se federaliza y se vuelve más accesible. Y, al parecer, esta transformación no tiene marcha atrás.
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