En diciembre pasado, el Banco Central lanzó Transferencias 3.0, iniciativa que tiene como principal novedad al QR interoperable. Es decir, que el código emitido por una fintech pueda ser leído con cualquier billetera digital.
Esta normativa permitirá que un mismo código QR pueda ser leído por cualquier billetera digital o aplicación, de forma de masificar el uso de dinero electrónico y, al mismo tiempo, reducir los costos y desincentivar al "cash".
Los pagos por transferencias permiten a los clientes evitar el uso de efectivo o plásticos y tienen los siguientes beneficios para los comercios:
Este sistema puesto en marcha por el BCRA durante 2020 garantiza las 24 horas del día, los 7 días de la semana, la total inmediatez de las transferencias, tanto interbancarias como intrabancarias y entre diferentes esquemas de pago.
Todas las transferencias entre cuentas de diferentes bancos y cuentas dentro de un mismo banco son inmediatas, tanto para cuentas de personas humanas como jurídicas.
En la actualidad, los comercios pueden ofrecer el sistema QR para recibir pagos a través de los aceptadores o procesadores de pagos que les ofrezcan el servicio. Este nuevo QR se diferencia porque identifica directamente a la cuenta del comercio, permitiendo la acreditación inmediata vía transferencia, con la menor comisión del sistema.
Transferencias 3.0 irá incorporando mayores funcionalidades en siguientes etapas. Por ejemplo, se establecerá una mensajería de confirmación y monitoreo de las garantías, a través del estándar ISO 20022. El programa se desplegará de forma progresiva hasta su completa implementación el 29 de noviembre de 2021. Anticipandose al lanzamiento definitivo, el propio Banco Central publicó un video promocional del sistema:
Sin embargo, actualmente son pocas las billeteras "interoperables" y existe gran incertidumbre sobre qué pasará con la iniciativa. En este marco, un alto ejecutivo de una importante firma intermediaria de pagos electrónicos confía a iProUP que todo está en manos de las empresas.
También entre privados se negocia minuto a minuto para dar un paso más allá y hacia una "interoperabilidad completa" que, además de los QR, abra el juego también a todas las tarjetas de crédito, débito o prepagas.
"La evolución deTransferencias 3.0 quedó demorada por varios sucesos. Por un lado, el receso de verano, ya que muchas empresas están trabajando a menor intensidad; por otro, la renuncia de Hourbeigt, que atrasó todo un poco", afirma Ignacio Carballo, director del Ecosistema Fintech de la UCA, en diálogo con a iProUP.
El experto asegura que los actores y las instituciones "vienen avanzando" y cita como ejemplo a Mercado Pago, líder del sector con casi 6 millones de usuarios, que con sus sistemas ya permite la interoperabilidad en algunas cadenas.
"Hay mucha expectativa sobre el impacto de Transferencias 3.0. Como próximo paso, Mercado Pago debe adherir a nuevas cadenasy su red de códigos QR para la interoperabilidad. Además, se debería empezar a mapear qué billeteras están implementando el servicio de adquirencia con QR", comenta.
En su opinión, tiene que haber más conciliación entre las redes de cobranzas y marcas de tarjeta, que en las últimas semanas causó algunos problemas (como el caso de Visa).
Por su parte, Francisco Chaves, gerente de relaciones institucionales de la billetera BKR, asegura a iProUP: "el espíritu es constructivo y los distintos participantes se preparan para cumplir con los requerimientos de cara a marzo. Todos quieren llegar a la meta de noviembre de este año".
En esta sintonía, desde el BCRA ven una "participación activa de las empresas involucradas", tanto por parte de las que se encuentran operando en el sistema como de las que aún realizan los desarrollos correspondientes para incorporarse.
"Hemos solicitado la colaboración de los administradores, aceptadores, asociaciones de bancos, bancos oficiales, marcas de tarjetas, cámaras empresarias y organismos públicos con el objetivo de alcanzar las definiciones básicas sobre la Interfaz Estandarizada de Pagos (IEP)", expresan.
Uno de los principales actoresesFiserv (ex First Data). Desde el lanzamiento de T3.0, inicio elrecambio de sus terminales y actualmente cuenta con más del 50% utilizando tecnología QR. Esto equivale a más de 200.000 equipos activos a nivel nacional que aceptan cobros a través de las billeteras MODO, BNA y CuentaDNI.
"La llegada de las T3.0 permitirá una mayor inclusión financiera y que las transferencias sean más accesibles, lo que hará que encuentren modalidades de pago más eficientes y seguras", asegura Javier Césari, General Manager de Fiserv para Latinoamérica Sur, en diálogo con a iProUP.
Según el directivo, "hay un proceso de adaptación lógico de los comercios, pero en líneas generales fue fácil e inmediata. La distribución de manuales, videos explicativos y el soporte del call center resulta fundamental para asegurar el funcionamiento".
En paralelo a Transferencias 3.0 empezó a crecer MODO, la billetera de los bancos que ya integra más de 35 entidades públicas, privadas y cooperativas. Y este lanzamiento no es casual.
Durante la pandemia, el proceso de digitalización se aceleró:
Para reducir el uso de cash y facilitar las transacciones digitales, MODO logró en sus primeros dos meses su primer hito: más de1 millón de usuariosya usan la app y aspira a llegar a sumar más de 35 millones de argentinos (25 millones de ellos, bancarizados).
Lanzada en plena pandemia y con el proceso de digitalización del dinero acelerado por el contexto, la red de MODO ya cuenta con más de 300.000 comercios adheridos y apunta a 500.000 en todo el país en las próximas semanas.
"Nuestra visión es de apertura y flexibilidad, con una plataforma 'open-loop', que integra a todos los adquirentes o agrupadores y los QR con los que ellos trabajan", comentan a iProUP desde la plataforma.
Y agregan: "durante el 2021, el sector de pagos continuará creciendo y diversificándose. El mayor desafío estará en la diferenciación de soluciones a partir de la generación de mejores experiencias. MODO sigue construyendo las tecnologías de pago del futuro para ofrecer nuevas opciones".
Respecto de Transferencias 3.0, desde MODO aseguran que "genera un marco regulatorio y, en línea con nuestro objetivo, promueve el uso de dinero electrónico, y facilita la experiencia de pago, tanto para el comercio como para el usuario".
En este contexto, la llegada de Transferencias 3.0, el crecimiento de MODO y la innegable influencia de Mercado Pago y resto del ecosistema fintech, el "dinero digital" tiene por delante un 2021 complejo pero prometedor.