La Asociación de Bancos de la Argentina (Adeba) -que reúne a los bancos Macro, Galicia, Comafi, Hipotecario, Supervielle, Bancor, entre una veintena de entidades- le solicitó al Banco Central (BCRA) que modifique la normativa que regula a los pagos a través de códigos QR, para que estos sean "full interoperables con las tarjetas de crédito y débito", lo que permitiría abonar con cualquier medio de pago a través de un código QR y no sólo con el dinero en cuenta.
"El BCRA tiene la llave y está a tiempo para que el mercado sea competitivo. Una simple modificación normativa que establezca que los QR deben ser interoperables con todas las billeteras y app bancarias daría competencia y transparencia a los pagos digitales", afirmaron los bancos en la nota titulada "el extraño caso de los QR no-interoperables".
Según explicaron, actualmente cualquier consumidor tiene la posibilidad de pagar con cualquier tarjeta de débito o crédito en un comercio "sin preocuparse quien le proveyó al comercio el "aparatito" (el POS) que lee la tarjeta", lo que se denomina "interoperabilidad full".
En cambio, cuando los pagos se inician a través de un código QR, "sólo podrá pagar con tarjetas de crédito o débito en la medida que sea cliente de la billetera o institución que provee el QR".
"Esto genera que un comercio -que para aceptar tarjetas físicas tiene un proveedor que le permite satisfacer sus necesidades- que quiere cobrar con los QR se ve en la obligación de contratar tantos servicios como billeteras tengan sus clientes, generando mayores costos para el comercio (que traslada a precio) y complejidad para la operación, tanto para el comercio como para el cliente", afirmaron las entidades.
Sin nombrarla, las entidades apuntaron contra la empresa Mercado Pago, a la que señalaron como "el mayor proveedor de QR concentra el 70% del total" que "con ese poder de mercado, y aprovechando una carencia de la regulación, impone las condiciones sobre los tenedores de tarjetas de crédito y débito".
"Para operar con el código QR de un comercio, primero deben hacerse clientes de su billetera", denunciaron los bancos, que repudiaron el hecho de que haya proveedores que usan "su posición dominante" en el mercado y que "cierran" sus sistemas para los consumidores que no sean sus clientes
Si bien reconocieron que el avance de Mercado Pago obedece en parte al mérito de la empresa, "que ofreció un producto innovador y de calidad para cobro a los comercios antes que el resto", se quejaron de "las numerosas ventajas impositivas y regulatorias que las autoridades le otorgaron inicialmente a las Bigtechs y Fintech para pagos con QR", cuando se empezó a ofrecer este servicio de pagos en 2016.
A continuación, Rafael Soto, CEO de Modo, escribe sobre cómo crece la interoperabilidad en desmedro de la diversificación en las posibilidades que se tiene de pago.
¿Hay un sistema realmente interoperable en Argentina? La respuesta es no todavía. Allá por 2018, cuando los únicos medios de pago electrónicos eran las tarjetas, el BCRA emitió una norma que obligaba a que, en un plazo de 180 días, todos los QRs cumplieran con un estándar de interoperabilidad.
Cinco años más tarde, Transferencias 3.0 alcanzó a los pagos "de cuenta a cuenta", pero la mayoría de los QR disponibles en comercios solo admiten transacciones con tarjeta con una determinada billetera.
Este escenario imposibilita a los usuarios y comercios elegir cómo manejar su dinero día a día y con qué productos financieros realizar sus operaciones. Son rehenes de un escenario que los obliga a una elección, sin darles la libertad de elegir.
Los comerciantes, que buscan poder ofrecer todos los medios de pago para mayor beneficio de sus clientes -en un contexto muy competitivo, se ven obligados a usar una sola billetera con altos costos, así como tener múltiples QRs en sus puntos de venta, lo que genera confusión entre cajeros y consumidores.
Por su parte, los usuarios que demandan enérgicamente poder manejar su dinero con total libertad, tampoco pueden hacerlo.
Hoy, el QR no tiene incorporadas todas las modalidades de pago y es clave cumplir con las normas que emitieron el BCRA y las marcas de tarjetas para un mejor producto, más eficiente y simple que beneficie tanto a los usuarios como a los comercios, y que permitareducir el uso de efectivo de verdad.
Como sucedió a nivel regional y como los actores del ecosistema lo hicimos en el contexto de Transferencias 3.0, necesitamos trabajar juntos, poner una vez más en valor la competencia, y lograr que la interoperabilidad sea un hecho en Argentina.