La inteligencia artificial y el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA), esquema Open Finance que el Banco Central presentó a bancos y fintech, y que promete cambiar para siempre la forma en que los usuarios acceden al crédito y administran sus datos, se consolidan como los grandes "motores de la transformación" del ecosistema financiero argentino.
Así lo aseguró Agustín Pesce, exdirector del BCRA, recientemente designado como Director Ejecutivo en Argentina de Guardline, fintech especializada en soluciones de cumplimiento normativo y prevención de delitos financieros.
Se trata de una incorporación por parte de la RegTech que marca un paso clave para la empresa en un escenario en el que la innovación tecnológica está redefiniendo los cimientos de bancos y billeteras.
En una entrevista mano a mano con iProUP, quien también supo ser Vicepresidente Segundo del Banco Nación y Director de la Unidad de Información Financiera (UIF) subrayó que la IA representa un verdadero game changer para toda la industria.
Entre otras cuestiones, resaltó cómo permite que las entidades financieras refuercen sus estrategias de prevención de fraudes y eleven sus estándares de compliance.
Sumó también al Open Finance y remarcó que este abre la puerta a un ecosistema más competitivo y centrado en el dato como activo estratégico, lo que obligará a las instituciones a modernizarse o quedar 'rezagadas' frente a nuevos players que aparecen en escena.
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La IA y el Open Finance, las claves en el futuro del sistema financiero, según Pesce
Vinculado a ambos puntos, hizo énfasis en un desafío que no es para nada menor: el sistema financiero enfrenta una tensión entre estructuras tradicionales y la irrupción de tecnologías disruptivas que avanzan más rápido que las regulaciones.
En ese contexto, describió cómo Guardline busca posicionarse como un aliado para bancos y fintech, ofreciendo herramientas que anticipan riesgos, aseguran cumplimiento normativo y protegen tanto a las entidades como a sus usuarios.
Pero la velocidad de adaptación, reafirmó Pesce, será el factor decisivo que determine quiénes serán los 'grandes ganadores' en esta nueva era con la IA como protagonista y con el Open Finance 'llegando a escena' y siendo clave para el futuro del sistema financiero nacional.
Evolución del sistema financiero argentino: desafíos y oportunidades
P: Guardline te incorporó recientemente como Director Ejecutivo para la Argentina. Consultarte sobre este nuevo paso en tu carrera, que se suma a un currículum muy extenso y que incluye no solamente el BCRA, sino también distintas entidades públicas y privadas.
R: La verdad que estoy muy entusiasmado. Encontré en Guardline un gran equipo de personas con quienes compartimos una misma mirada y visión sobre lo que está pasando hoy en el sistema financiero global, regional y argentino. Cómo se está redefiniendo con nuevos participantes, nuevas infraestructuras tecnológicas y este gran game changer que es la tecnología en el cumplimiento regulatorio.
Creo que la oportunidad que tengo, en lo personal, de adentrarme en el ecosistema financiero desde el ángulo tecnológico en mi carrera profesional es única.
Yo tuve una mirada desde el ángulo regulador, otra desde los bancos más importantes del sistema y ahora, desde esta perspectiva tecnológica, puedo tener una comprensión integral de las distintas necesidades que hoy enfrenta el sistema financiero.
P: Sobre eso te quería consultar. Vos te desempeñaste, a lo largo de tu carrera, en diversas entidades y empresas público-privadas, como mencionaba previamente. Fuiste Vicepresidente Segundo del Banco Nación, trabajaste en el directorio de empresas como Link y Prisma y estuviste también, desde el punto de vista regulatorio, como Director del Banco Central y como Director en la UIF.
Esa experiencia te permitió, imagino, conocer no solamente los desafíos de las empresas al adaptarse al cumplimiento normativo, sino también cómo se elaboran las nuevas normas y regulaciones. ¿Esa "dualidad" hace que, para vos, este rol nuevo en Guardline sea mucho más productivo para ayudar a las empresas con su adaptación en un país donde los cambios ocurren muy rápidamente?
R: El sistema financiero no está aislado, es parte de un contexto global y regional. Hoy las operaciones financieras se realizan de manera cross-border, por lo tanto, el entendimiento regulatorio y los estándares internacionales deben tener esa mirada.
Como bien decís, me tocó participar de distintos procesos desde diferentes ángulos, con una mirada interesante sobre cómo evolucionó nuestro sistema financiero.
Es un sistema en crecimiento, con muchos desafíos, pero que también desarrolló una integración tecnológica muy competitiva a nivel regional.
La innovación tecnológica siempre va más rápido que la regulación, que tiene que seguir esos pasos y entender los cambios. Algunos reguladores supieron interpretar muy bien estos procesos, como la CNV, con regulaciones para los exchanges o Proveedores de Servicios de Activos Virtuales, nuevos participantes que incorporaron tecnología e infraestructuras que hay que comprender y valorar.
También la UIF hizo un aporte al comprender los riesgos de estas tecnologías, las tipologías actuales y las amenazas del crimen financiero global.
Desde esa perspectiva, Guardline entendió la dinámica que se genera en el mercado y propone una alternativa innovadora: integrar desde el onboarding digital hasta todo el proceso de monitoreo y cumplimiento regulatorio en una misma solución basada en inteligencia artificial.
Este es un punto clave, porque genera una disrupción en los procesos de inversión tecnológica de las entidades financieras.
Entonces, para pasártelo en limpio, hoy estoy como Director Ejecutivo de una solución tecnológica innovadora, que trae herramientas flexibles y adaptables a una realidad cambiante, con nuevos participantes y nuevas infraestructuras.
Eso genera nuevas tipologías dentro del crimen financiero y, a través de soluciones como Guardline, las entidades pueden llevar adelante procesos mucho más efectivos y eficientes en materia de costos. Ese es uno de los grandes temas en agenda: la inversión en tecnología y el retorno de esa inversión, el famoso ROI.
Agustín Pesce fue designado recientemente por Guardline como Director Ejecutivo en Argentina
"La inteligencia artificial es un game changer absoluto"
P: Respecto a lo que mencionabas sobre la IA y cómo impulsa la transformación que vive el sistema financiero, Guardline tiene lo que denominan un "copiloto regulatorio" que se llama Kevin, una suerte de asesor experto virtual que busca guiar a las empresas en este proceso.
Quiero vincular esto con lo que también mencionabas: la transformación que atraviesa el sistema financiero con nuevos jugadores, como los exchanges, el trabajo que hace la CNV respecto de las PSAV, incorporadas en el último tiempo, y también con empresas que nacieron como fintech y ahora buscan transformarse en bancos, como ocurre con Mercado Pago.
Eso genera que deban adaptarse a nuevos marcos regulatorios. ¿Cómo juega Guardline o cuál es el trabajo que realiza en ese sentido? ¿Cómo puede ayudar a esas empresas de distinto tipo, con distintos objetivos y a las que aplican distintos marcos normativos, a adaptarse y lograr eficiencia para que esa inversión en cumplimiento regulatorio, ese ROI, sea lo más efectiva posible?
R: Acá hay un dato incontrastable: no más del 2% del crimen financiero global es detectado por las industrias financieras. Es es un dato de Interpol. Con lo cual, la pregunta es: ¿el sistema financiero es efectivo a la hora de combatir el crimen financiero? La respuesta es no, pese a que año a año incrementan las inversiones.
Muchas de esas inversiones se destinan a modelos operativos ineficientes y manuales dentro de las entidades. Por lo tanto, la salida es más y mejor tecnología basada en inteligencia artificial, que es un game changer absoluto.
Entonces, ¿qué ve Guardline acá? Entiende esta realidad y desarrolla una solución donde, como vos decís, tiene un copiloto regulatorio basado en IA que asiste a los analistas en la redacción de reportes, genera sugerencias, optimiza la detección de falsos positivos y hace más eficiente el monitoreo transaccional.
Ahora, todo esto se refleja en menores costos para la entidad. De hecho, uno de los temas que trabajamos cuando me incorporé fue desarrollar dentro de un dashboard una parte de Economics.
¿Qué significa? Que todas las plataformas de AML suelen estar disociadas de dos cosas: de los negocios de la entidad y de sus resultados económicos. Lo que buscamos es ver esto de manera integral, con la idea de hacer más efectivos y eficientes los gastos que generan las entidades en procesos de cumplimiento regulatorio.
Entonces, desarrollamos una parte del software donde se indica al analista, en función de las decisiones que toma, cuáles son los costos económicos que esas decisiones generan para la entidad. Si bajo los falsos positivos, eso genera un ahorro y evita costos.
Cuando decido perfilar a un cliente de riesgo bajo como riesgo alto, eso implica mayores costos, porque hay que hacer debida diligencia intensificada y asignar más recursos al seguimiento de una empresa o una persona física.
Cada decisión se toma en tiempo real, es dinámica y genera ahorros o mayores costos. Eso crea conciencia en las distintas áreas de las entidades. Y esto no se podría hacer sin inteligencia artificial.
P: Mencionabas la prevención de fraudes en tiempo real y el monitoreo de transacciones. Quería preguntarte también respecto de la biometría.
Hoy, cualquier entidad bancaria, al crear un usuario, pide datos biométricos. En ese sentido, cómo puede intervenir la IA y si en el futuro esta tecnología, que hoy valida un usuario, podría aplicarse también para validar pagos inmediatos.
¿Esta cuestión es escalable? ¿Y cuán accesible es, no solo para los grandes jugadores, sino también para pequeñas y medianas entidades?
R:Parte de esta gran transformación del sistema financiero tiene que ver con incorporar tecnología en mecanismos viejos. Y ahí aparece la fricción: sistemas o mindset antiguos con tecnología nueva. Es como subirte a un Fórmula 1 en calle de tierra: no le vas a sacar todo el jugo si la cultura de la organización es vieja.
Por lo tanto, hay un proceso de transformación. ¿Qué significa esto? Que el mundo laboral también cambió, a nivel global, regional y en nuestro país. En Latinoamérica, el 46% de la economía es informal. En Argentina hay una correlación.
¿Eso significa que son personas marginales? No, son nuevas realidades laborales: freelancers, trabajadores de plataformas como Uber, Cabify, Pedidos Ya o Rappi, comerciantes digitales que realizan compra y venta online de manera estable. A esto se suma el mundo cripto, con muchos jóvenes que trabajan sin recibo de sueldo.
Entonces, los scorings actuales de los bancos son viejos. No solo los que miden recibo de sueldo o estabilidad, sino también los procesos de onboarding.
Y acá me meto en lo que preguntabas. Los procesos de onboarding piden datos que, con esta flexibilización y el cambio cultural en el trabajo, muchos no tienen, ni siquiera domicilio. Eso genera fricción y una tasa de conversión baja: desde el inicio del onboarding hasta ser cliente, muchos no lo logran.
Esto muestra que los procesos tecnológicos deben permear en el mindset y en la cultura organizacional de las entidades. Desde Guardline trabajamos de manera firme en este aspecto, que para mí es decisivo para llevar adelante procesos de integración tecnológica efectiva.
Hoy ocurre: una de las mayores problemáticas de las entidades es la baja tasa de conversión de clientes. Muchas tienen solo un 40% de conversión, es decir, un 60% no logra ser cliente porque no supera el proceso de onboarding. Las causas son varias: fricciones tecnológicas, fallas en el cotejo de documentos e identidad, o reglas viejas en los formularios.
"Los ganadores del Open Finance serán los que tengan mayor desarrollo tecnológico"
P: Más allá de que muchas veces la evolución "se anticipa" y las regulaciones "corren por detrás", ¿cómo ves al mercado financiero en cuanto a los márgenes de actualización?
Y, en línea con esto, ¿qué tan transformador puede ser Open Banking y Open Finance en medio de los debates que existen para su desarrollo en el corto, mediano y largo plazo?
R: Es excelente tu pregunta, me encanta. Me desvela el tema. Primero, sí, hoy la regulación es dispar. ¿Qué quiero decir? Que tenemos buena regulación, pero también regulaciones rígidas. Los reguladores se están adaptando, entienden esta nueva realidad.
Te doy un ejemplo concreto. El GAFI, a nivel global, entiende que a los activos virtuales no hay que regularlos directamente. ¿Por qué? Porque tienen un proceso de mutación tecnológica permanente. Entonces, cuando llegás con una regulación a definir un activo virtual, ese activo ya mutó y dejó de existir.
¿Qué plantea el GAFI? No vayamos al objeto, vayamos al sujeto, a quienes operan. Entonces, regula a la especie A-B. Esa es una mirada flexible. Por ejemplo, la CNV lo incorporó muy bien. Regula a los gatekeepers, no al objeto, porque cambia constantemente.
Ahí tenemos un ejemplo de buena regulación. Pero también convivimos con otras que deben actualizarse con rapidez.
¿Cómo está hoy el sistema financiero argentino? En proceso de cambio. Los primeros diez bancos del sistema están en una carrera de incorporación tecnológica, y eso se nota. Hace 5 años los bancos venían perdiendo 3 a 0 contra las fintech. Hoy están en igualdad de condiciones porque invirtieron en tecnología.
Y se viene el Open Finance. ¿Qué es? Abrir datos. Los ganadores serán quienes tengan mayor desarrollo tecnológico; los perdedores, quienes no estén a la altura. El punto neurálgico hoy es el dato, y cómo se gestiona con tecnología de punta.
Según Pesce, la IA y Open Finance 'redefine el juego' para bancos y fintech
"Veo un buen diálogo entre BCRA, CNV y los distintos reguladores"
P: En un ecosistema tan cambiante, que se transforma todos los días y que requiere regulaciones flexibles para no frenar la innovación, y mezclando un poco con lo que charlábamos sobre IA como game changer:
¿Creés que puede ser útil también para ayudar en el proceso de elaboración y transformación de normativas? ¿Ves esa aplicación a nivel Estado?
R: Hoy veo un buen diálogo entre los distintos reguladores. Veo un diálogo virtuoso y un entendimiento del proceso en el que está embarcado el ecosistema.
Tu pregunta es interesante: cómo la IA puede sumarse a este proceso de regulaciones más eficientes. Claramente, el Estado y los reguladores deberán incorporar soluciones basadas en inteligencia artificial que los asistan, que recomienden cómo interpretar ciertas realidades para cubrirlas con regulaciones positivas.
P: En ese marco, una de las regulaciones recientes es el sandbox que lleva adelante la CNV para probar la tokenización de Real World Assets. Primero con inmuebles y bienes materiales, y ahora también con bienes negociables como CDRs y acciones. En ese sentido, ¿qué tan importante es ser maleable en cuanto a la regulación, considerando que un solo párrafo mal ejecutado puede frenar un mercado entero?
P: En ese marco, una de las regulaciones más recientes tiene que ver con el sandbox que lleva adelante la CNV para probar la tokenización de Real World Assets. Primero con inmuebles y bienes materiales, y ahora también con valores negociables con cotización, como CEDEARs y ONs.
En ese sentido, ¿qué tan importante es ser 'maleable' en cuanto a la regulación, considerando que un solo párrafo mal ejecutado puede frenar un mercado entero?
R: Por eso hablamos de flexibilidad en este nuevo mindset regulatorio. Uno de los temas más importantes que Guardline ofrece es esta dinámica para entender las nuevas tipologías que surgen frente a las tecnologías.
Hablamos de tokenización, de Real World Assets, de securities, de medios de pago. El otro día hablé con una empresa que tokeniza credenciales universitarias. Esto se viene.
Así como surgen nuevos instrumentos que ofrecen liquidez, también aparecen nuevas tipologías en el crimen financiero. Por eso necesitás soluciones rápidas para reflejar esos cambios.
Dentro de Guardline tenemos un marketplace, porque estamos en Brasil, Panamá y Argentina, con fuerte presencia regional. En ese marketplace subimos nuevas tipologías detectadas en distintas jurisdicciones frente a la irrupción tecnológica, y también las reglas aplicadas para mitigarlas.
Por ejemplo: estoy en Argentina, detecto en Colombia una nueva tipología de pitufeo y veo qué regla se aplicó para mitigarla. La bajo y la incorporo. Esa dinámica y flexibilidad también deben tener los reguladores.
El sandbox del que hablás es eso: ver cómo operan los distintos participantes en un ámbito controlado respecto de determinada tecnología. Ahí se mide, se ajusta y se avanza.
Hoy el error es una virtud, algo positivo de lo que se aprende. Antes el error era castigado. Hoy debe incorporarse como parte de procesos de mejora continua.
En este contexto, los chicos de Guardline ganaron un concurso muy interesante en Nueva York, organizado por Pygma, una aceleradora global de startups tecnológicas. Obtuvieron el primer premio por un proyecto de fuerte impacto en el mundo RegTech.
Estas soluciones tecnológicas, ya sea para participantes, infraestructuras o reguladores, hacen mucho más eficiente el combate contra los delitos financieros.
"La IA vino para quedarse, no hay vuelta atrás"
P: La última, y te agradezco enormemente por tu tiempo, Agustín, tiene que ver con el futuro del sistema financiero.
Hace un par de años era muy difícil imaginar que el ecosistema argentino estuviera hoy en este punto, y la IA promete aún más cambios: más disruptivos y más rápidos.
¿Cómo ves al sistema financiero argentino en los próximos cinco años? ¿Cómo ves el uso de estas tecnologías para evitar un crecimiento de los delitos financieros? ¿Y qué papel va a desempeñar la IA, más allá de la prevención del fraude, también en el compliance y en la aplicación de marcos normativos por parte de las empresas que forman parte de la industria?
R: La IA vino para quedarse, no hay vuelta atrás. En todos los ámbitos, pero en este en particular. ¿Qué es lo que veo? Veo la irrupción de la IA con agentes autónomos digitales que realizan tareas de punta a punta con mínima supervisión humana.
Hoy tenemos IA analítica, que en nuestro campo se aplica para optimizar la detección de falsos positivos, hacer más eficiente el monitoreo transaccional y lograr procesos más efectivos en materia de sanciones y fraudes. Eso lo proporciona la analítica.
La generativa, que también se usa, da un plus: recomendaciones, redacción de reportes, asistencia a los analistas. Es un nivel de análisis superior, porque no solo procesa, sino que también sugiere cómo elaborar un reporte de operación sospechosa o cómo mirar un riesgo.
Ahora, la IA agéntica con agentes digitales es un game changer y es lo que se viene. ¿Por qué? Porque distintos agentes, unos que proporcionan bases de datos, otros flujos de datos, otros análisis, otros validaciones, interactúan entre sí. Ese agente digital autónomo lleva adelante el proceso completo.
¿Eso reemplaza a la persona humana? Yo creo que no. Creo en la dignidad de la persona humana y entiendo que todo lo creado está a su servicio. En este esquema, el adelanto es enorme: el nuevo rol de las personas será armar equipos de agentes digitales en las áreas, asignarles roles y funciones concretas.
Estos agentes trabajarán, pero necesitarán coordinación, orientación y dirección humana. Las áreas tendrán que estar bien diseñadas.
No digo que esto pase el año que viene, pero sí que el rol de la persona será resolver los problemas complejos que la IA no pueda.
Quienes adopten estas tecnologías más rápido lograrán un mejor cumplimiento, reducción de costos y ventajas en esta carrera tecnológica que no tiene límites. Eso es lo que estoy viendo.
