El efectivo continúa retrocediendo en Argentina. Según la nueva edición del Índice Payway, correspondiente al segundo trimestre de 2025, los pagos sin contacto ya representan 8 de cada 10 operaciones presenciales procesadas por la red, que administra una de las mayores plataformas de adquirencia del país.
El informe también muestra un crecimiento sostenido de las tarjetas de crédito sobre las de débito, en buena parte impulsado por promociones bancarias y planes de cuotas.
Además, tras el fin del programa oficial Cuota Simple, Payway lanzó Cuotas MiPyME para que pequeños y medianos comercios puedan seguir ofreciendo financiación en 3 y 6 pagos con tasas competitivas.
Boom del contactless y el rol del transporte
Para Ignacio E. Carballo, director del Programa de Finanzas Alternativas de la UCA, el avance del contactless responde a varios factores, pero uno en particular marca la diferencia: El transporte público es clave.
En ese sentido, señala que cuando se habilitan pagos sin contacto en el subte o el tren, se genera un efecto contagio: salís de viajar y ya estás habituado a acercar el celular o la tarjeta para pagar. Esa repetición impulsa el cambio de hábito.
Al respecto Emiliano Porciani, Chief Business Officer de Payway, destaca a iProUP que "el QR de Payway sigue creciendo porque permite integrar todos los medios de pago, incluso pagos bimonetarios y propinas electrónicas".
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Resultados del Índice Payway
Además, el experto subraya que "también se empieza a ver claramente el impacto de la apertura al uso de tarjetas en colectivos y trenes, con más de 10,2 millones de pasajes procesados en este trimestre".
En esta línea, el uso de NFC se afianza porque simplifica el pago presencial, apalancado por la interoperabilidad con billeteras virtuales y terminales que ya no requieren entregar la tarjeta al comerciante.
Carballo también añade a iProUP que "la experiencia de pago se está volviendo más intuitiva: pagar acercando el celular en un comercio ya no genera dudas ni resistencia. Este hábito, que en otros países se consolidó hace años, finalmente está llegando con fuerza a la Argentina".
Más crédito, más cuotas
El informe también refleja un cambio en la composición del consumo: el crédito crece en volumen y participación frente al débito. Según Carballo, esto obedece a un fenómeno global.
"En Argentina, el crédito sigue siendo de bajo nivel frente al PIB. Que aumente su participación es positivo: muestra que se está adelantando consumo futuro al presente, algo que es típico cuando se normaliza el sistema financiero y los bancos habilitan más crédito", explica.
Este cambio está vinculado a las promociones: una transacción con tarjeta de crédito suele ser de mayor ticket que una con débito, lo que amplifica su peso en el volumen total.
Además, se puede observar analizando los datos del informe que el consumidor aprovecha los descuentos y cuotas bancarias para acceder a bienes de mayor valor, desde electrodomésticos hasta tecnología.
En este sentido, Martín Kalos, director de EPyCA Consultores, ya había apuntado en la edición anterior del informe que "muchas familias usan el crédito para financiarse incluso con interés, porque es la vía más accesible para llegar a fin de mes". Sin embargo, también resaltó que las tasas bajas y los planes bancarios fomentan compras planificadas.
QR, extracciones y cambios de hábitos
El QR interoperable sigue creciendo, especialmente en transferencias y débitos vinculados a billeteras.
Según el informe de Payway, esto responde a que las apps priorizan ese método al leer códigos de otras redes.
Porciani agregó que "las transacciones con QR aumentaron un 138% interanual, con un fuerte impulso de las transferencias inmediatas y los pagos con tarjeta de crédito desde billeteras".
En cuanto al efectivo, las extracciones se mantienen estables: el informe atribuye esto a la mayor denominación de los billetes y a los límites más altos en cajeros, que permiten retirar sumas mayores en menos operaciones.
Para Carballo, estos movimientos reflejan una etapa de transición hacia una economía más digitalizada: "Estamos viendo cómo los argentinos incorporan nuevas formas de pago sin dejar de lado viejos hábitos. El próximo salto será la integración de pagos internacionales y la adopción de tecnologías como Open Banking y tokenización".
Un cambio cultural
Kalos subraya que "la adopción del contactless tiene que ver con que el proceso de aprendizaje ya está hecho en buena medida, especialmente en tarjetas de crédito, que hoy son masivas y aceptadas en cualquier comercio".
El economista explica que esto responde a una combinación de factores: "Por un lado, los usuarios buscan pagar de manera más fácil y rápida; por el otro, los comercios aprovechan la bancarización digital para captar más ventas".
Asimismo, Kalos destaca el impacto del transporte público: "Desde que se habilitó el pago con NFC en el subte porteño en diciembre pasado, hubo un proceso acelerado de aprendizaje que luego se trasladó a otras experiencias de compra".
Respecto al incremento del uso de crédito, el experto lo atribuye a dos causas principales: "La desinflación permite que las familias planifiquen mejor sus compras, con tickets más grandes que suelen pagarse con tarjeta de crédito, aprovechando promociones bancarias que reemplazaron la oferta estatal de financiamiento".
Finalmente, advierte sobre la heterogeneidad social: "Hay un sector con poder adquisitivo que puede comprar electrodomésticos o pagar viajes en cuotas, mientras otro no llega a fin de mes y acumula mora en su tarjeta. A nivel sistémico no es grave, pero refleja una problemática social".
Fuente: Payway
Más allá de la coyuntura económica, se está dando un cambio de hábitos en el consumidor argentino y las cifras de este informe especial lo demuestran.
Así como ocurrió en otros países, el uso frecuente de contactless y billeteras está acercando a los consumidores a un comportamiento más "occidentalizado": pagar acercando el celular o la tarjeta, con menos uso de efectivo y más crédito.
"La digitalización ya no es una tendencia: es el presente de los pagos en Argentina", concluye Porciani.
