"No está la cancha, ni las reglas, ni los arcos. Solo hay un jugador: Mercado Pago", protestan desde la banca tras el lanzamiento de los pagos QR en el Subte que el unicornio comunicó a sus usuarios vía una notificación de la app y que iProUP reveló en los últimos días.
En efecto, los jugadores del ecosistema de pagos reclaman que no se cumplió con casi nada de lo que establece la norma.
Pago QR en el Subte: qué dice la regulación
El despliegue del QR en la red de subterráneos porteña arrancó mal. En efecto, los tres jugadores que iban a participar originalmente desde diciembre:
- Payway: adquiriente de pagos con tarjeta y billeteras NFC
- Mercado Pago: doble rol de aceptador de cobro y billetera
- Openpass: una de las empresas herederas del sistema Monedero, como proveedora de la infraestructura
En el caso de las tarjetas, se aseguraba la interoperabilidad: todos los emisores, bancarios y fintech, están participando del negocio. Pero para el QR únicamente quedaba el unicornio, por lo que todo el ecosistema de pagos fue a reclamar en bloque al Banco Central.
El regulador optó por una opción salomónica: le pidió a la Comisión Interbancaria para los Medios de Pago (CIMPRA) la elaboración de un nuevo estándar. Además, fijó los siguientes puntos para las apps de pago:
- Estar registradas como billetera interoperable
- Permitir el pago con saldo de cuenta bancaria o virtual
- Inscribirse como VQR (Viajes con QR), nueva categoría de empresa
- Permitir que los usuarios generen sus QR para que sean leídos por la validadora
- Que esté operativo desde el 12 de mayo
La nueva batalla por el QR: ahora, por los pagos en el transporte público
No obstante, una importante fuente del ecosistema de pagos asegura que, salvo la fecha, el resto de las cuestiones no se cumplieron. "Aún no recibimos el boletín CIMPRA con las características del estándar. Tampoco está creado el registro de inscripción de billeteras y administradores", reclama.
Además, al no existir estas dos figuras habilitadas, Mercado Pago, que será administrador de los cobros en el subte, tampoco puede extender un certificado que habilite a otras billeteras a subirse a su sistema.
Por lo pronto, se mantuvieron reuniones entre el BCRA y los jugadores del mercado financiero desde el miércoles. Sin embargo, no hubo ningún avance en la negociación.
Pago QR en el Subte: el reclamo de las billeteras
"Lo único que no está en tela de juicio es la fecha. Es lo único que se cumplirá", dicen a iProUP desde una billetera. El reclamo, continuará esta semana y tendrá como objetivo:
- Exigir que CIMPRA emita el estándar de pagos QR en transporte
- Diferir 60 días la fecha de lanzamiento para que las billeteras ajusten sus sistemas
En el sector critican, además, que el unicornio saliera a "marcar la cancha" pese a que el esquema normativo no está del todo claro, como una forma de "presionar" al regulador y mantenerse como única opción en el mercado. "Vamos a pasar de un monopolio de Nación Servicios a uno de Mercado Pago", alerta.
Fuentes cercanas a la billetera azul subrayan a iProUP que "el QR para el pago de transporte es una solución abierta para todas las billeteras, en la que se trabajó durante muchos meses con la industria".
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La notificación que Mercado Pago envío a los usuarios
"La adopción de las billeteras al sistema depende del desarrollo e interés de cada una. Compartimos la documentación técnica con todas, realizamos mesas de trabajo y pusimos a disposición nuestros equipos técnicos para avanzar en la integración con las interesadas", completan.
Desde el resto de la industria, remarcan como positivo que, a diferencia de otras oportunidades, el unicornio está compartiendo esta información, pero con una salvedad. "Nos envían todo el tiempo documentación nueva. Como si la cambiaran todos los días", revela a iProUP un directivo que sigue de cerca las negociaciones con MODO.
También advierte que la firma más valiosa de la región está llevando a cabo una prueba friends & family, metodología habitual entre startups para testear entre allegados el funcionamiento de un servicio antes de que se lance. Así, muchas personas, incluso empleados de competidores de Mercado Pago, ya están en condiciones de abonar pasajes con QR.
Por ello, los competidores del unicornio esperan que el BCRA se expida en los primeros días de la semana para postergar la entrada en vigencia. El reloj juega en contra: el directorio se reúne los jueves, el próximo es feriado, y el 8 de mayo estará a tres días del lanzamiento de Mercado Pago. Una fuente anticipa que pueden darse dos escenarios:
- "Uno ilegal: si no sale nada de la norma, no podrían ofrecer el servicio porque no están habilitados como billetera ni como administradores"
- "El otro es irregular: si el lunes tenemos el boletín CIMPRA y están todos los registros, el único que llegará a la fecha es Mercado Pago porque se certifica e integra a sí misma. El resto, que forme fila"
También apuntan otro incumpliento: mientras la regulación solo permite el pago QR con saldo en cuenta, la billetera azul además incorporaría tarjetas de crédito, débito y prepagas.
Pago QR en el Subte: cómo funciona el sistema de Mercado Pago
Según revelaron fuentes cercanas a Mercado Pago, desde el 12 de mayo funcionará en el subte el QR Pagador, generado en la billetera: el pasajero es quien muestra el código al terminal de cobro, un método que el unicornio ya ofrece en sucursales de Starbucks.
Los consultados remarcan que el plan de la compañía es competir contra los plásticos y billeteras NFC –como Google Pay, Apple Pay o MODO– que no requieren conexión a Internet del usuario, aunque sí del validador. Cuando el pasajero tenga Wi-Fi o datos, verá la transacción procesada.
Sin embargo, fuentes de la industria aseguran que el unicornio "se mandó solo" en base a experiencias internacionales que permiten el cobro offline, ya que todavía no fue normado, entre otras cuestiones (como qué pasa si el usuario no tiene saldo) que esperan definiciones de CIMPRA.
Lo más probable es que este punto sea validado por los reguladores, para equiparar al QR con las tarjetas contactless y las billeteras NFC. Estas últimas son el verdadero rival a vencer, ya que el sector calcula que sólo el 30% del parque de celulares del país cuenta con esta tecnología, pese a la venta de equipos compatibles triplicó en el último año y ya hay modelos económicos que la integran.
Esto concuerda con cifras de Payway, que tiene a su cargo la adquirencia de pagos con tarjetas y celulares contactless: durante el primer mes de uso se abonaron más de 2 millones de pasajes, de los cuales cerca del 20% (400.000) fueron con billeteras NFC.
Pero no sólo eso: MODO corre con ventaja, ya que ofrece la función contacless con las tarjetas de los bancos participantes, mientras que Mercado Pago hoy sólo lo tiene con su prepaga y saldo en cuenta.
También se espera que la billetera más usada del país lance fuertes promociones que equiparen o incluso superen a los subsidios que vienen ofreciendo las tarjetas de hasta el 65%, que algunos bancos y fintech llevan hasta el 100% en algunos casos.
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