El informe de Provincia Microcréditos, la empresa de inclusión financiera del Banco Provincia, puso números a algo que el sistema financiero venía observando sin cuantificar. El 40% de los jóvenes de 18 a 21 años que tomaron un crédito no puede pagarlo.
El dato que agrava el diagnóstico es el contexto en el que se endeudaron, ya que 9 de cada 10 de esos jóvenes tomaron su crédito antes de conseguir su primer empleo formal. Es decir, se endeudaron sin ingresos estables que respaldaran la obligación.
La correlación entre edad y riesgo es directa y preocupante. Entre quienes accedieron a su primer crédito a los 21 años, el 31% terminó en mora. Entre quienes lo hicieron a los 19 años, la proporción sube al 44%. Dos años de diferencia en la edad de ingreso al sistema crediticio representan 13 puntos porcentuales más de riesgo de incumplimiento.
El informe es claro sobre dónde se concentra el fenómeno: las empresas de tecnología financiera registran niveles de incumplimiento significativamente mayores que las entidades bancarias tradicionales.
La explicación tiene que ver con el modelo de negocio. Las fintech aprueban créditos en segundos, con requisitos mínimos y usando scoring alternativo basado en datos transaccionales. Eso resuelve un problema real (millones de personas que los bancos rechazan) pero también significa que aprueban crédito a personas cuya capacidad de pago es marginal o inexistente.
Cuando ese crédito viene con tasas muy superiores a las bancarias, la ecuación se vuelve insostenible rápido. Más de uno de cada tres jóvenes que accedió por primera vez al financiamiento en 2025 terminó en mora.
Alejandro Formento, presidente de Provincia Microcréditos, resume el diagnóstico: "La inclusión financiera es más que dar acceso al crédito. Sin tasas y condiciones sostenibles, asesoramiento y educación financiera, esa inclusión es una ilusión".
El Banco Central clasifica las situaciones de mora en cinco categorías. La situación 1 es un atraso leve de menos de 30 días. La situación 5 es deuda incobrable en instancia judicial.
Las consecuencias van mucho más allá de los intereses punitorios que se acumulan. Quien entra en mora pierde acceso a nuevos créditos, ve su historial afectado en la Central de Deudores del BCRA y en Veraz, y puede sufrir la cancelación de tarjetas y límites de descubierto.
En muchos casos también pierde beneficios cotidianos. Los clientes en mora de Cuenta DNI, por ejemplo, no pueden acceder a los descuentos de la billetera ni sumar puntos con programas de fidelización.
El dato más incómodo: aunque la persona regularice su deuda, puede tardar meses en salir de esa categoría en los sistemas. Un joven de 19 años que entra en mora carga con ese antecedente durante los años en que más necesita construir historial crediticio.
Los especialistas coinciden en cuatro prácticas que reducen sustancialmente el riesgo de caer en mora.
Provincia Microcréditos impulsa además líneas específicas como "Generación Emprendedora" para jóvenes de 18 a 25 años con condiciones más accesibles, y programas de educación financiera como "Rico en Data", que en 2025 alcanzó a los 135 municipios bonaerenses y a más de 105.000 alumnos.