Los indicadores de morosidad en el sector privado en Argentina alcanzaron registros máximos debido a la acumulación de saldos impagos en tarjetas de crédito, retrasos en servicios públicos y dificultades para cancelar cuotas de financiamiento productivo.
Este incremento de las obligaciones financieras sin cancelar provocó un fenómeno derivado en las plataformas digitales: las consultas de usuarios que buscan verificar su estado comercial se duplicaron en las últimas semanas.
Frente a este bache informativo que genera incertidumbre a la hora de buscar un alquiler o solicitar asistencia bancaria, existe un canal regulado que permite consultar el Veraz gratis utilizando el DNI, barriendo con los costos adicionales que habitualmente aplican los informes comerciales privados del circuito financiero.
La herramienta cobra una relevancia crítica para quienes necesitan auditar de forma periódica su perfil contable para programar decisiones de consumo con total previsibilidad.
Al estructurar rieles de validación amparados por el marco legal vigente, la normativa busca que los ciudadanos ejerzan el control directo sobre sus datos comerciales de manera transparente.
El truco legal del Derecho de Acceso: el informe Equifax sin cargo
A diferencia de los servicios premium de suscripción mensual corporativos, las leyes locales protegen el derecho de los ciudadanos a conocer qué información de crédito se encuentra guardada bajo sus registros identificatorios de forma totalmente gratuita.
El procedimiento administrativo para obtener el reporte comercial sin costo de la empresa Equifax (administradora de la base de datos de Veraz) se apoya de forma estricta en el artículo 14 de la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, el cual estipula que cualquier persona puede exigir el acceso gratuito a su información de crédito cada seis meses.
El trámite se ejecuta en formato digital a través del portal oficial de la compañía bajo las siguientes pautas mandatorias:
- Obtención del PIN web: El usuario debe ingresar a la sección de "Soluciones Personales" en la web oficial de Veraz y dirigirse al apartado específico de "Derecho de Acceso". Allí se habilitará la opción para solicitar un PIN de seguridad web
- Validación de identidad con DNI: El sistema requiere que el titular introduzca su número de documento nacional de identidad, género y valide una serie de preguntas de seguridad aleatorias vinculadas a su historial de domicilios anteriores, cuentas bancarias registradas o empleadores previos para confirmar la titularidad
- Acreditación por SMS: Una vez superado el filtro de identidad, la plataforma enviará un código numérico temporal mediante un mensaje de texto (SMS) al teléfono celular declarado, el cual deberá cargarse en la misma pantalla para liberar el informe Veraz Personal de forma inmediata con vigencia para su descarga o impresión
La Central de Deudores del BCRA: el monitor del sistema financiero
En paralelo al reporte que administra la firma Equifax, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) pone a disposición de la plaza local otra base de datos de acceso público, irrestricto y sin costos comerciales denominada Central de Deudores.
A diferencia del Veraz tradicional, esta plataforma se alimenta de los balances mensuales que envían de forma obligatoria las entidades financieras (bancos públicos, privados, cooperativos, compañías de tarjetas y emisores de crédito) y su consulta se realiza cargando el número de CUIL o CUIT del usuario en el monitor virtual del regulador monetario.
El sistema del BCRA procesa las deudas vigentes consolidando los saldos en miles de pesos y asigna de manera algorítmica una escala de calificación numérica basada estrictamente en los días de atraso acumulados:
- Situación 1 (Normal): Registra los pagos al día o con retrasos mínimos que no superan el margen mandatorio de los 31 días corrientes
- Situación 2 (Riesgo Bajo): Identifica un bache en los pagos con una mora acumulada de más de 31 días hasta un techo de 90 días de atraso
- Situación 3 (Riesgo Medio): Refleja un atraso consolidado superior a los 90 días y hasta los 180 días corridos de deuda
- Situación 4 (Riesgo Alto): Engloba las carteras con demoras severas en el cumplimiento que van desde los 180 días hasta el año de atraso
- Situación 5 (Irrecuperable): Clasifica los saldos con deudas incobrables o en instancias judiciales cuyos atrasos superan los 365 días en el circuito comercial
Las estrategias de salida: refinanciación, quita y actualización de datos
Cuando el usuario identifica que se encuentra afectado en pantalla por una mora real, el mercado abre canales para recomponer la calificación crediticia de las comitentes.
Los planes de contingencia comprenden desde la cancelación tradicional de la deuda hasta las negociaciones con quita de capital con los intermediarios financieros.
Si el deudor logra convalidar un plan de refinanciación, la entidad emisora del crédito tiene la obligación legal de actualizar el registro informativo en las bases comerciales dentro de los plazos técnicos fijados por la normativa de deudores, lo que permite rehabilitar el acceso a tarjetas de crédito y préstamos minoristas en las gerencias bancarias.
Una vez saldada la obligación, el historial de cumplimiento permanece visible en los informes como "deuda pagada" por un lapso legal de dos años.
Utilizar las herramientas de libre acceso informático para auditar el cumplimiento, iniciar reclamos de rectificación por errores en los montos informados o exigir la supresión de saldos vencidos hace más de cinco años (por el derecho al olvido) constituye el filtro operativo indispensable para sanear las cuentas y operar de manera segura en el circuito comercial moderno.
