El mecanismo ya circula en TikTok, foros financieros y grupos de WhatsApp con el nombre de "rulo Mercado Libre". Un usuario compra un producto de alto valor (un televisor, una heladera, un juego de sillas) en 18 cuotas sin interés, espera recibirlo, inicia la devolución dentro del plazo habilitado y elige cobrar el reintegro como "dinero en cuenta". El resultado práctico es liquidez inmediata que se paga en cuotas. Algo así como un préstamo a tasa cero que nadie aprobó formalmente.
El fenómeno apareció con fuerza durante el Hot Sale, cuando algunas plataformas ofrecían hasta 18 cuotas sin interés, y lo que vivieron muchas compañías fue un nivel de cancelaciones de compras sin precedentes. El contexto no es casual: la morosidad en tarjetas de crédito bancarias rozó el 13% y en fintechs y billeteras digitales llegó al 30,7%, su nivel más alto desde la pandemia. Cuando el sistema formal cierra el grifo del crédito, la gente busca agua donde puede.
El economista Gonzalo Dequino explica que no se trata de algo completamente nuevo, pero que el salto en escala es inédito: "Uno conocía de casos esporádicos, pero ahora se trata de muchas situaciones, por mucho dinero y en todos los hechos con la elección de devolución con dinero en cuenta".
La mirada legal, entre el abuso del derecho y la defraudación
El primer problema jurídico es de buena fe. El abogado Marcos Daher es claro en su diagnóstico: "Esa conducta viola dos normas. La primera, el deber de actuación de buena fe", comenta a iProUP.
"Además, acá hay una defraudación, también se vulnera esa norma. Alguien paga el costo financiero para que la persona que desarma la operación obtenga un beneficio económico que planificó a costa del perjuicio de un tercero. Si bien no hay una ley específica que diga que no se puede hacer esto, desde la buena fe hay una clara irregularidad", agrega el profesional.
El segundo ángulo lo aporta Santiago Gorla, abogado especialista en fintech: "Más allá de que la maniobra pueda encuadrarse formalmente dentro de las reglas de devolución previstas por la plataforma, resulta difícil sostener que quien compra un producto con la única intención de devolverlo para obtener liquidez esté ejerciendo un derecho conforme a su finalidad".
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Las claves el rulo en Mercado Libre
Para Gorla, "el derecho de arrepentimiento y los mecanismos de devolución fueron concebidos para proteger decisiones de consumo genuinas, no para transformarse en herramientas de financiamiento".
El experto va más lejos en la caracterización jurídica: "En términos jurídicos, estamos frente a una situación que se acerca peligrosamente al abuso del derecho. El ordenamiento protege el ejercicio de los derechos, pero no su utilización desviada cuando se persigue un resultado distinto de aquel para el cual fueron creados".
"Utilizar una política de devoluciones como sustituto de un préstamo implica trasladar a terceros costos y riesgos que nunca aceptaron asumir", concluye.
Las sanciones concretas que puede aplicar Mercado Libre
Los términos y condiciones de Mercado Libre y Mercado Pago tienen un articulado específico que los usuarios raramente leen pero que define con precisión el mapa de consecuencias. El artículo 8.1 de los términos de Mercado Pago establece un menú escalonado de sanciones que va desde el rechazo o cancelación de solicitudes de pago, el bloqueo temporal del acceso y la restricción de funcionalidades, hasta la cancelación definitiva e irreversible de la cuenta.
Mercado Libre, por su parte, establece en sus términos y condiciones que cualquier infracción puede derivar en:
- Advertencia
- Suspensión temporal o definitiva
- Sanción que impacte negativamente en la reputación del usuario
- Inicio de acciones legales
En los casos más graves, la compañía puede proceder con la cancelación definitiva del perfil sin posibilidad de que el usuario vuelva a registrarse, y reservarse el derecho de iniciar investigaciones judiciales o acciones legales para reclamar los daños ocasionados.
La suspensión permanente implica la pérdida de todo el historial de la cuenta, incluyendo reputación acumulada, historial de ventas, datos de registro e información financiera. Para un vendedor con años de operación en la plataforma, eso equivale a empezar de cero o directamente no poder volver.
Por qué el sistema en su conjunto paga el costo
El daño no se limita al comprador que se arriesga a perder su cuenta ni al vendedor que absorbe el costo financiero de las cuotas. Gorla advierte sobre el efecto sistémico: "Tampoco es una práctica saludable para el ecosistema. Cuando mecanismos diseñados para proteger consumidores son utilizados sistemáticamente para finalidades distintas, el resultado suele ser una reacción defensiva del mercado".
Gorla puntualiza los posibles efectos:
- Restricciones y mayores controles
- Devoluciones más limitadas
- Mayores costos para todos los usuarios
- Perjuicio tanto a vendedores como a consumidores que la utilizan legítimamente
La solución que encontraron algunas plataformas y comercios para frenar la maniobra es devolver el monto también en cuotas. Si la compra fue de $120.000 financiada en 12 cuotas, se devuelven 12 cuotas de $10.000. Pero ese mecanismo no está al alcance de todos los comerciantes, especialmente los medianos y pequeños que son la mayoría del marketplace y que no tienen poder de negociación para imponer esas condiciones a la plataforma.
Entretanto, fuentes de Mercado Pago rechazaron enfáticamente a iProUP la polémica práctica: "No hay tal rulo. El dinero le vuelve a la tarjeta. El banco te cancela las cuotas pendientes y te devuelve en la cuenta las que ya habías pagado".
La conclusión de Gorla resume el problema de fondo con precisión quirúrgica: "Que una persona necesite financiamiento es comprensible. Que el mercado de crédito tenga desafíos también es una realidad. Pero la solución no debería consistir en convertir mecanismos de protección al consumidor en vías alternativas de financiamiento".
"Los derechos existen para cumplir una función específica y, cuando se los utiliza para fines distintos de aquellos para los que fueron creados, dejan de ser una herramienta de protección para convertirse en una fuente de distorsiones para todo el sistema".
En criollo: el "rulo" puede funcionar una vez, pero le sale caro a quien lo practica, más caro todavía al comerciante que lo sufre, y más caro a todos cuando la plataforma ajuste las reglas para cerrarlo. El crédito barato que nadie otorgó siempre termina siendo el más caro de todos.
