La morosidad en el sistema financiero argentino escaló a niveles que no se veían en años. Según los últimos reportes del Banco Central (BCRA) y consultoras privadas, la irregularidad del crédito a las familias trepó al 11,2% en los bancos, consolidando una tendencia alcista que ya suma 16 meses consecutivos de deterioro. En préstamos fintech, ese nivel ronda el 17%.
En este escenario de "alerta roja", las entidades tradicionales y las fintech han comprendido que la rigidez no es la solución.
Ante el riesgo de carteras totalmente incobrables, surge una nueva tendencia: la refinanciación asistida por plataformas digitales. El objetivo es claro: evitar que millones de argentinos caigan en el "destierro financiero" que significa ingresar al Veraz.
El panorama actual es el resultado de un "efecto pinza". Por un lado, la inflación y el ajuste de tarifas han erosionado el poder adquisitivo; por el otro, el costo del fondeo y las tasas de interés mantuvieron un piso elevado.
Santiago Bausili, titular del BCRA, advirtió recientemente que muchos créditos fueron otorgados sin un scoring crediticio robusto. Al aumentar la oferta en un contexto de fragilidad, la mora era un desenlace inevitable. Hoy, la deuda bancaria promedio por hogar escala a los $5,7 millones, mientras que la no bancaria ronda los $1,1 millones.
Para los usuarios de billeteras virtuales, la situación es igual de tensa. Mercado Pago, por ejemplo, ha visto cómo su mora trepó significativamente, lo que ha derivado en un recorte de límites y pausas en el otorgamiento de préstamos para resguardar la salud financiera de la plataforma.
Ante la urgencia, la industria generó una solución disruptiva: Ponete al Día. Esta plataforma, creada por Equifax (dueña de Veraz) y el marketplace financiero Alprestamo, busca cambiar la dinámica de cobro tradicional (muchas veces, agresiva o ineficiente) por una negociación amigable y 100% digital.
La gran novedad es la integración de canales conversacionales. Ya no es necesario recibir llamadas intimidantes de call centers a deshoras. El proceso se resume en tres pasos:
Esta modalidad permite que el deudor tome la iniciativa. Como explican desde el sector, "no es lo mismo que te persigan a que vos elijas cuándo y cómo podés pagar". La clave aquí es intervenir antes de que el daño reputacional sea irreversible, evitando que la mora supere los plazos críticos.
Las billeteras virtuales están cambiando el chip. En lugar de ejecutar la deuda y venderla a estudios de cobranza por centavos, prefieren actuar como "socios" del deudor. Las fintech están negociando quitas agresivas para limpiar sus balances, siguiendo las siguientes estrategias:
Para quienes ya cruzaron la línea y figuran con antecedentes negativos, la refinanciación digital también ofrece una salida. Al alcanzar un acuerdo a través de plataformas digitales, el estado de la deuda se actualiza automáticamente en los registros.
Aunque la ley establece plazos para que la información se borre, pagar la deuda mediante un acuerdo formal acelera la recuperación del scoring crediticio. Una vez que la entidad informa el pago, el usuario deja de figurar como deudor moroso, lo que reabre puertas en el mercado de consumo.
El mercado financiero mira con cautela el segundo trimestre de 2026. Si bien se espera un alivio en la presión sobre el consumo de las familias, la "mochila" de deuda acumulada sigue siendo pesada para el trabajador promedio.
La digitalización de la cobranza no solo es una cuestión de comodidad técnica; es una necesidad de supervivencia. En Argentina, donde el acceso al crédito es limitado, cuidar al cliente que ya está dentro del sistema es vital para la estabilidad económica.
La tecnología está virando hacia un enfoque más humano y pragmático. La posibilidad de arreglar una deuda por WhatsApp es la respuesta necesaria para una economía que busca recuperarse sin dejar a millones de usuarios fuera del juego financiero.