El Banco Central dio un paso clave para modernizar el sistema financiero argentino, pese a una semana marcada por la volatilidad en los mercados. El Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) permitirá a los usuarios compartir voluntariamente sus datos financieros con distintas entidades y así mejorar el acceso al crédito.
A diferencia de los reportes de deuda actuales, limitados a 24 meses y ofrecidos por la Central de Deudores del BCRA, Veraz y Nosis, el SFA permitirá que bancos y fintech accedan a hábitos de consumo, pagos con tarjeta, empleo, situación de vivienda o vehículos, y otros datos que fortalezcan el historial crediticio de los usuarios.
El objetivo del SFA es ampliar la inclusión financiera y reducir las barreras que enfrentan quienes hoy no pueden demostrar ingresos estables o un buen historial de crédito. Muchos argentinos acceden a préstamos con tasas más altas, montos menores o plazos cortos por no cumplir los criterios tradicionales.
La iniciativa, creada por un decreto de mayo del presidente Javier Milei, busca que personas y empresas compartan voluntariamente su información para fomentar la competencia y facilitar el acceso al crédito.
El SFA es una arquitectura tecnológica y regulatoria que permite compartir datos financieros de forma segura y bajo consentimiento del usuario con distintos actores del ecosistema, incluyendo bancos, fintechs, billeteras digitales y aplicaciones de inversión.
La idea es que cada persona sea dueña de su información y pueda acceder a productos más personalizados, competitivos y transparentes. Este modelo ya se aplicó en países como Brasil, México y Chile, donde permitió optimizar la oferta financiera y ampliar la capacidad crediticia mediante el análisis de un espectro más amplio de datos sobre transacciones y hábitos de consumo.
Para que funcione en Argentina, especialistas señalan varios factores críticos. El Banco Central debe liderar con un plan claro, estableciendo etapas definidas y reglas transparentes. También es clave definir aspectos técnicos sobre pagos e intercambio de datos, garantizando interoperabilidad entre plataformas.
La colaboración de todos los actores —bancos, fintechs, aseguradoras y billeteras digitales— es obligatoria para que el ecosistema sea eficiente y competitivo. Además, la seguridad, confianza y educación financiera de los usuarios serán determinantes para la adopción del sistema.
El Sistema de Finanzas Abiertas enfrenta varios desafíos que deben resolverse para asegurar su éxito. Primero, la protección de datos personales: la legislación debe garantizar que los usuarios controlen cómo se comparte su información y que esto sea seguro y transparente, con mecanismos de auditoría y certificación.
También es clave la interoperabilidad tecnológica, con la adopción de APIs estandarizadas que permitan un intercambio eficiente de datos entre plataformas, lo que exige inversión en infraestructura y capacitación.
La colaboración entre sector público y privado es otro punto crítico: reguladores, bancos y fintechs deben trabajar juntos para resolver problemas y compartir mejores prácticas. Por último, la educación financiera de los usuarios será determinante para que comprendan el sistema, sus beneficios y cómo proteger sus datos.
Superar estos desafíos permitirá que el SFA cumpla su objetivo de democratizar el crédito y ampliar la inclusión financiera.