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Innovación ¿Habrá peso digital con Milei?: EE.UU, y dos leyes para el dólar cripto Más información

Finanzas 4.0

Las aplicaciones financieras ofrecen la posibilidad de rentabilizar los saldos, pero una medida del Banco Central amenaza con reducir esos rendimientos

Por S.C.

12.06.2025 • 19:48hs • Dinero electrónico

Dinero electrónico

Rendimiento de billeteras virtuales: cuál paga más por invertir $100.000 en junio

De acuerdo con un informe de Taquion, el 64% de los argentinos tiene al menos una billetera virtual en en su teléfono. Entre las más usadas, se destacan Mercado Pago (con el 74%), pero el segundo lugar es compartido por Naranja X y CuentaDNI, con 28%. Detrás se ubican Personal Pay y MODO (ambas, con 18%), y Ualá (15%).

Los entrevistaron reconocieron que el principal driver de adopción (41%) es la posibilidad de rentabilizar saldos. Y las apps financieras lanzaron una contienda para ofrecer cada vez más rendimientos.

Cuenta remunerada vs. fondo de inversión: cuáles son las diferencias

En la Argentina, hay sólo dos billeteras que ofrecen cuenta remunerada: Ualá y Naranja X, ya que cuentan con licencia bancaria (a través de Uilo) o financiera, respectivamente. Mercado Pago solicitará próximamente la suya.

En consecuencia, están habilitadas por regulación del Banco Central a hacer intermediación financiera: usar depósitos de los usuarios para dar préstamos, por ejemplo, algo que no pueden las fintech. Así, no solo ofrecen mayores tasas que otras billeteras, sino que también son las únicas que pueden "asegurar" rendimiento.

Tienen una contra: al no poder usar todos los fondos de los usuarios (límite conocido como encaje), establecen topes sobre los rendimientos para asegurar la sostenibilidad del servicio. Por ejemplo, la cuenta de Ualá remunera hasta $1.000.000.

En cambio, las billeteras, como Mercado Pago, ofrecen fondos comunes de inversión del tipo money market (con rescate en el momento), pero sus tasas de rendimiento no son aseguradas sino estimadas y son variables.

Estos instrumentos están compuestos por plazos fijos, cauciones y otros activos de bajo riesgo y alta liquidez.

Cuenta remunerada vs. fondo de inversión: cuál rinde más

En el caso de Ualá, la cuenta remunerada de Uilo ofrece una tasa anual de 30% que puede extenderse a 35% si se realizan consumos de $500.000 o más.

En el primer caso, $100.000 rendirán:

Un día: $100.082,19
30 días: $102.500,
90 días: $107.689,06
1 año: $134.488,88

En el segundo caso, con la tasa de 35%, $100.000 se convertirán en:

Un día: $100.095,89
30 días: $102.916,67
90 días: $109.007,69
1 año: $141.198

En ambos casos, está topeada a $1.000.000. El excedente no dará ganancia. En ese caso, se puede utilizar el FCI de Ualintec, con una tasa anual de 31,29%, que rendirá:

Un día: $100.077,15
30 días: $102.346,67
90 días: $107.206,50
1 año: $132.094,41

Por su parte, la cuenta remunerada de Naranja X promete una tasa de 31%. Así, $100.000 rendirán:

Un día: $100.084,93
30 días: $102.583,33
90 días: $107.951,93
1 año: $135.806,85

Personal Pay publica una tasa estimada de 26,7% en su fondo común. De esta forma, 100.000 pesos se convertirán en:

Un día: $100.073,15
30 días: $102.225
90 días: $106.824,62
1 año: $130.222,32

El fondo de Prex, por su parte, promete una TNA de 26,17%, por lo que $100.000 se transformarán en:

Un día: $100.071,70
30 días: $102.180,83
90 días: $106.686,22
1 año: $129.548,77

Por último, Mercado Pago, que ahora gerencia su propio FCI, ofrece una tasa de 26,20% anual. De esta forma, $100.000 se convertirán en:

Un día: $100.071,78
30 días: $102.183,33
90 días: $106.694,05
1 año: $129.586,81

La medida del Gobierno que afecta a las billeteras

El Banco Central (BCRA) anunció nuevas medidas sobre los encajes: elevará gradualmente el efectivo mínimo que los bancos deben inmovilizar por los depósitos de fondos comunes de Inversión (FCI).

Hoy, los FCI tienen un encaje del 20%, menor al que enfrentan las cuentas de personas y empresas, por lo que se encarece el crédito. La idea es equiparar a estos instrumentos, mientras que los plazos fijo no tendrán cambios.

Así, se buscará abaratar el financiamiento para empresas y familias, pero impactará en una baja del rendimiento de los fondos comunes de corto plazo que ofrecen las billeteras virtuales.

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