Ir a comprar puede parecerse a una carrera de obstáculos a la hora de pagar, con los precios que cambian y aumenta de manera permanente saber cuál es la mejor opción puede ser complicado.
Ariel Sbdar, experto en inversiones y CEO en Cocos, elaboró una tabla en la que compara cómo se puede pagar decidiendo entre cuotas sin interés o efectivo.
"Vas a comprar unas zapatillas te ofrecen descuento por pagar en efectivo pero no sabes si te conviene o no? Acá una tabla muy útil que te ayuda a decidir entre cuotas sin interés o efectivo".
"Por ejemplo: si tenes que elegir entre 6 cuotas o efectivo, solo aceptamos efectivo si el descuento que te hacen es mayor al 20%, de lo contrario te conviene dejar los pesos en un fondo (en @cocoscap) e ir pagando cuota por cuota", detalla.
Claro que esto "Depende de cuánto rinde tu dinero en un banco o en un fondo común de inversión".
Por ejemplo, el de Mercado Pago rinde 40%", explicó el administrador de carteras de BIND en Youtube. "Entonces si el tipo te ofrece 10% de descuento vos le vas a decir no, y vas a pagar en doce cuotas sin interés", agrega.
Sbdar explicó cómo calcular de una manera sencilla cuál es la forma de saber cuándo se está pagando de la manera más conveniente.
"Si, por ejemplo, te ofrecen el 25 por ciento sin descuento, vas a ir y le vas a pagar todo en efectivo. Porque tu dinero tiene un valor, y calculando su valor neto en estas cuotas, obtener que a 40 por ciento de tasa y 12 cuotas sin interés, el descuento implícito es del 20 por ciento".
Y detalla, "si las cuotas son seis, el descuento es del 10 por ciento, si las cuotas son 18 es del 26 por ciento".
Esos son los descuentos equivalentes. "Es decir, que si el vendedor te ofrece descuentos mayor a eso , le vas a decir que sí, si no dejas tu plata en un fondo común y vas pagando cuota por cuota", menciona.
Para explicarlo, el especialista armó un cuadro de doble entrada con descuentos equivalentes que muestra, para una tasa de interés de depósitos o fondos comunes y una cantidad de cuotas dada, qué descuento hay implícito.
En el eje izquierdo, el rendimiento de ahorrar a tasas de mercado. En el eje superior, las cantidad de cuotas fijas. Cada combinación muestra cuál es el descuento que haría indiferente pagar o no en cuotas.
Una tendencia que gana terreno es Buy Now, Pay Later (BNPL), que significa "comprá ahora y pagá después".
El sistema puede integrarse en la página de venta del negocio o a través del QR y permite abonar las compras en cuotas, aunque el comercio recibe el dinero en el momento.
Por ejemplo, Ualá ofrece este servicio desde septiembre tras la adquisición de Ceibo Créditos, especializada en la generación de préstamos en puntos de venta o comercios.
"BNPL está creciendo a un ritmo acelerado en el mundo respecto a los préstamos tradicionales. A modo de ejemplo, su penetración en ecommerce en Europa supera el 8% y en América Latina sólo alcanza al 1%", menciona Joaquín Dominguez, VP de Créditos de Ualá.