Transferencias 3.0, ¿éxito o un gran fracaso?: esto pasó hasta ahora con el QR para todos y todas las billeteras
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El sistema de pagos Transferencias 3.0 se puso en funcionamiento en noviembre, luego de que una gran cantidad de jugadores del sector público y privado aunaran esfuerzos con el objetivo primordial de reducir el uso del efectivo y lograr una mayor formalización de la economía.
El Banco Central fue el que implementó la iniciativa que permitió la el funcionamiento de los QR interoperables. Es decir, las personas que tienen en su celular una billetera virtual o una aplicación de banco pueden leer cualquier código y realizar pagos.
El BCRA señaló, el día de su lanzamiento, que se dio "un paso fundamental en el desarrollo de pagos digitales en el país". Sostuvo también que el sistema favorece la inclusión financiera y representa, tanto para usuarios como comercios, una "importante simplificación" a la hora de operar, ya que "los pagos con transferencia son más accesibles, eficientes y seguros".
Pasados poco más de cuatro meses del lanzamiento, ¿cómo evolucionó Transferencias 3.0? Referentes del sector se muestran satisfechos por ser una "rueda que ya empezó a girar", pero también señalan que aún queda un camino por recorrer, con aspectos para mejorar y crecer en penetración, para que más personas lo utilicen y vaya reemplazando al efectivo.
¿Cómo evolucionó el sistema de pagos con el QR interoperable?
Desde el BCRA señalan a iProUP que desde fines de noviembre las operaciones con QR se duplicaron: pasaron de 30.000 a 63.000 transacciones diarias, "con un ticket promedio de $2.000, lo que significa un volumen de $1.500 millones mensuales".
"Creo que la gran noticia es que está funcionando. Obviamente, tiene una gran cantidad de puntos para mejorar", señala a iProUP Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara Argentina de Fintech
Entre los detalles a pulir, Biocca remarca "temas operativos, de funcionamiento, pero lo importante es que cada vez son más los que se están 'enganchando' para generar network effect (efecto de red)".
"La rueda está girando pero requiere ciertos ajustes para seguir potenciándose", sostiene Biocca. Y añade: "Un ejemplo que está bueno observar es Pix en Brasil, similar a Transferencias 3.0. Es notable que el volumen de Pix, en 18 meses desde su puesta en marcha, llegó a estar por arriba del volumen de transacciones de las tarjetas de débito. Es un éxito rotundo".
Al referirse al número de transacciones diarias que se realizan mediante el uso de QR, Biocca señala que "no es poco".
"Es un proceso en el que se van sumando empresas, tanto desde el lado aceptador (quien pone el QR), como desde las billeteras. También va ganando relevancia en la gente. Hay una etapa de comunicación en todo esto que está bueno: que el usuario se empiece a enterar que existe la interoperabilidad", subraya.
Gustavo Fazzio, CBO Merchants de Naranja X, destaca a iProUP que "el sistema Transferencias 3.0 está dando pasos agigantados desde su implementación, ayudando a promover la interoperabilidad del sistema financiero y a asegurar las transferencias inmediatas con transparencia y competitividad para toda la industria".
"Creemos que este tipo de iniciativas son sanas para el crecimiento del sector financiero, en una dirección más inclusiva y accesible para todos", completa.
Por su parte, Gustavo Tokashiki, VP Risk & Legal de ank, resalta a iProUP que "el sistema de pagos interoperable tuvo gran aceptación en la gente: QR es la función más utilizada por los usuarios de ank".
"Debería ser el inicio de una serie de regulaciones que nos acerque a un sistema financiero más abierto e interconectado, y poniendo al usuario y su experiencia en el centro de la escena", remarcó.
Desde Mercado Pago indican a iProUP: "Que cualquier código QR pueda leerse desde cualquier billetera es positivo para seguir aumentando la penetración y el uso. En Argentina, aproximadamente, el 80% de los pagos se realiza en efectivo. Aún falta mucho para ganarle la batalla al cash y el QR, de fácil uso, ayuda a reducirlo".
Además, subrayan que "el QR impacta muy positivamente en la inclusión financiera de los consumidores. Esto amplió las posibilidades de los vendedores de cobrar y de los pagadores de pagar".
¿Cuáles son los puntos a mejorar del QR Interoperable?
En este escenario, hay todavía una serie de aspectos en los que se trabaja para aumentar la utilización de este sistema de pago. Uno de ellos, tal como señalan desde el Banco Central, es la información.
Por ello, desde la institución indican que se está "relanzando una campaña para comunicar tanto a los clientes como a los comercios las ventajas" de pagar y cobrar mediante el QR interoperable.
"La educación, tanto de usuarios como de comerciantes, es la clave para masificar el uso interoperable de los códigos QR. El sector tiene el desafío de comunicar y educar sobre el funcionamiento y asegurarnos que el sistema fluya de manera correcta, brindando una buena experiencia al usuario y simplificando sus pagos cotidianos", subraya Tokashiki, de ank.
Fazzio, de Naranja X, asegura que "para que haya mayor inclusión debemos continuar apostando e invirtiendo en soluciones tecnológicas para adecuarnos a los nuevos escenarios y necesidades".
"Además, seguir impulsando la adopción de nuevos métodos que están dando excelentes resultados para continuar mejorando la experiencia en el punto de venta. Ejemplos son Transferencias 3.0 y Open Banking, o banca abierta, una tendencia en el mercado financiero global desde hace varios años que esperamos también llegue en el corto plazo a la Argentina", completa.
Para Fazzio, también, "resulta clave promover más competencia, innovación e inclusión entre la industria financiera, y entre todas las partes: bancos, fintech y usuarios".
"Hay varias cuestiones que se están retocando y es algo que nos ocupa gran parte de la agenda. La Cámara Argentina de Fintech está trabajando de modo activa porque hay muchos temas para seguir, desde operativos, funcionales, fraudes y demás, que requieren un trabajo en conjunto entre empresas y el BCRA, y que se van a ir puliendo", señala Biocca.
Entre esos grandes temas de agenda, el directivo remarca que "si hoy te conectás a Transferencias 3.0, tenés que hacer una especie de homologación con cada aceptador".
"Es en lo que se está trabajando ahora, en algo que acelerará muchísimo al sistema y la capacidad de sumar personas: que una sola integración sirva para estar 'enchufado'. Esto agilizará la manera en que aceptadores y billeteras se conectan al sistema", remarca Biocca.
¿Cómo es la relación entre públicos, privados, bancos y fintech?
Con la interoperabilidad entre las distintas aplicaciones de los bancos y las billeteras virtuales, la sinergia en el trabajo entre los distintos actores es fundamental. Sobre todo, si se tiene en cuenta que cuando las fintech comenzaron a ganar terreno, desde las entidades financieras tradicionales había cierto recelo.
Biocca resalta: "Siempre habrá ámbitos en los que se genera competencia, pero también cada vez sale más a la luz cuáles son los temas en los cuales podemos trabajar de modo mancomunado".
"Por ejemplo: qué mejor que abordar el fraude en conjunto, potenciándonos con todos los actores. A medida que el sector va creciendo y la 'torta' agrandando, queda en evidencia que hay muchos lugares con muchas cosas para hacer y otros en donde hay una contienda comercial para ver de qué manera se le suma mayor valor al usuario", detalla.
También resulta fundamental un vínculo aceitado entre el sector privado y organismos públicos. "Siempre se puede mejorar la interacción, pero destaco que Transferencias 3.0 ha sido y continúa siendo un buen ejemplo colaborativo para mejorar la adopción de nuevos medios de pago y reducir el uso de efectivo en Argentina", sostiene Fazzio.
El directivo de Naranja X asegura que "la relación con el BCRA y los jugadores de la industria ha sido fluida. Juntos hemos co-elaborado nuevos sistemas de pago, algo que resulta esencial para unificar criterios y ganar en adopción. Este camino colaborativo aún continúa".
Tokashiki, de ank, revela que existe "un momento de buena sinergia entre el sector público y privado en la industria fintech. Aspectos por mejorar siempre hay, pero la experiencia de Transferencias 3.0 dejó abierto un diálogo y una buena relación entre todos los actores de la industria".
"El desafío que tenemos ahora es potenciar este vínculo para poder seguir ofreciendo soluciones innovadoras que mejoren la vida de las personas", completa.
Al respecto del vínculo con el Central en los últimos años, desde Mercado Pago sostienen que "muchas de las medidas que se fueron tomando, desde principios de 2020, nos preocupan porque dificultan el crecimiento y desincentivan la inclusión financiera . Creemos que el marco normativo debe garantizar reglas claras, competencia e impulso al desarrollo de la tecnología y la innovación".
"Para que los pagos digitales se potencien y ganen terreno al efectivo, es muy importante que escale el ordenamiento, la simplificación y la armonización de los diferentes impuestos nacionales y provinciales. Esto tiene un correlato en el objetivo de inclusión financiera", concluyen.