Hace ya casi un año, el Banco Central anunció con bombos y platillos la llegada oficial de Transferencias 3.0, un revolucionario sistema de pagos, ventas y cobros para comprar utilizando cualquier billetera y escaneando un QR interoperable.
Con una industria cada vez más poblada de jugadores, propuestas innovadoras y grandes entidades bancarias que se suman a la ola digital, la iniciativa apunta a impulsar de forma definitiva la inclusión financiera en Argentina.
Todo esto apalancado con una interfaz interoperable, inmediata, económica y competitiva.
Calentando motores para esta fecha, la entidad comunicó que las billeteras todavía están a tiempo para integrar sus credenciales para participar del sistema. Para hacerlo deben integrar sus credenciales para participar del Sistema Nacional de Pagos.
"Realizar esta gestión les permitirá formar parte de la iniciativa Transferencias 3.0 implementada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y que a fin de este mes terminará con el proceso de puesta en marcha", comentaron.
Si bien hay cierto entusiasmo y efervescencia en el sector por su llegada el 29 de noviembre, la realidad es que todavía quedan varios puntos importantes por resolver.
Por ello, a días de debutar el tan esperado sistema de pagos, el Directorio del BCRA brindó más precisiones sobre la operatoria de la iniciativa, que tendrá un hito el próximo lunes cuando esté interoperable todo el sistema de pagos a través de los códigos QR. Entre otras cosas, destacó los siguientes factores:
- El plazo de acreditación máximo será de 25 segundos para el caso de los pagos con transferencia en los que resulte necesaria la interoperabilidad entre diferentes esquemas de pago
- Cada esquema de transferencias inmediatas tendrá que contar con herramientas de mitigación de fraude que permitan identificar patrones sospechosos y alertar a los usuarios antes o después de la autorización de la transacción
- Los aceptadores podrán cobrar a los comercios un precio que esté dentro del rango del 0,6% al 0,8%
- Todo administrador de esquemas de transferencias inmediatas deberá asegurar que los precios cobrados por los aceptadores estén dentro de los rangos establecidos
- Los administradores de esquemas de transferencias inmediatas deberán presentar ante la subgerencia de Medios de Pago, antes del 30 de junio de 2022, un plan consensuado para la implementación de un repositorio transaccional unificado que almacene la totalidad de las operaciones reguladas en las normas sobre Transferencias 3.0.
- Compra de pasajes con tarjetas de crédito: Los pasajes de avión con destino dentro del territorio nacional se podrán financiar con tarjeta de crédito dentro de los programas de Ahora 12 impulsados por el Gobierno nacional. En tanto la adquisición de pasajes de avión con destino al exterior se podrá financiar con tarjeta de crédito con una tasa de 43%
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El Banco Central de la República Argentina brindó más precisiones a días de lanzar el nuevo sistema de pagos, Transferencias 3.0
Esto dicen los especialistas
"Para el 29 de noviembre creo que se llega en un formato MVP (siglas en inglés de producto mínimo viable), pero con expectativas de seguir generando mayor valor y mejoras constantes", cuenta a iProUP Atilio Velaz, CEO de Coelsa, tecnológica que opera como la principal administradora de los medios de pago de Argentina.
Esta empresa procesa más de seis millones de transacciones diarias, y en los últimos dos años amplió su infraestructura preparándose para soportar hasta 70 millones. Sus accionistas son nada menos que los 19 bancos principales del país y tiene el apoyo de entidades financieras, parte de las fintech y el 100% las Plataforma de Servicios de Pago (PSP). Es decir, billeteras no bancarias.
De cara al lanzamiento, el CEO de Coelsa comenta que si bien "infraestructura no falta", restan definir temas vinculados a "impuestos, precios, controles, entre otras cosas". A pesar de eso, cree que la fecha pautada será un importante punto de partida: "Hay muchos jugadores empujando la iniciativa, como MODO, las fintech y el propio Banco Central".
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Los expertos aseguran que el QR interoperable mejorará la competencia y los servicios de pago
Ignacio Carballo, director del Ecosistema Fintech de la UCA, asegura a iProUP: "La experiencia muestra que este tipo de implementaciones se aceleran en la recta final y en la fecha de lanzamiento hay cuellos de botellas, fallas y pendientes".
Los principales actores coinciden en que Transferencias 3.0 va a promover la competencia, innovación e inclusión entre la industria y las partes que la componen: bancos, fintech y usuarios.
Ya hay más de 305 financieras digitales (número que se triplicó en los últimos dos años). De ese total, 70 tienen a los pagos digitales como principal unidad de negocios. Con el deadline cerca, se observa un sprint final de todos los actores, que no quieren quedarse atrás.
Todo sobre Transferencias 3.0
Transferencias 3.0 es una iniciativa que impulsa los pagos con transferencia a través de códigos QR estandarizados. De esta manera, las personas usuarias y los comercios se pueden beneficiar de las ventajas inherentes a las transferencias inmediatas, que son más accesibles y favorecen modos de pago más eficientes y seguros.
¿Qué significa que sea un sistema interoperable?
Dentro de la iniciativa Transferencias 3.0 se creó la Interfaz Estandarizada de Pagos que permite compatibilizar los pagos desde todas las cuentas, las bancarias y las de billeteras virtuales. Esto significa que un mismo código QR permite hacer pagos con transferencia desde cualquier cuenta, ya sea de un banco o de un proveedor de servicios de pago.
Sólo con un teléfono, las personas usuarias pueden leer cualquier código QR con cualquier billetera virtual o aplicación de banco.
¿En qué beneficia a las personas usuarias el sistema Transferencias 3.0?
Pagar con transferencia desde el celular a través de una aplicación bancaria o billetera electrónica con lector de código QR es simple y práctico, evitando así el uso de efectivo. Para las personas, las operaciones son fáciles, seguras, rápidas y gratuitas.
Al pagar en un comercio, ¿se cobra alguna comisión?
No. La persona que compra (ordenante), nunca paga comisión.
¿Es necesario bajar una aplicación para pagar en un comercio?
Es suficiente con tener instalada en el celular una sola billetera electrónica con lector de código QR. La billetera puede ser de una entidad bancaria o de un proveedor de servicios de pago.
¿Por qué el pago con transferencia es más económico que otros sistemas?
Tienen un tope de comisión de 8 por mil que pagan los comercios. Además, permite eliminar los gastos ocultos que implica el manejo de efectivo; entre ellos, el transporte y el almacenamiento.
¿Cuánto demoran en acreditarse los pagos?
Los comercios reciben los fondos de manera inmediata y con carácter irrevocable.
¿Cuáles son las cuentas que tienen asignado un código QR?
Todas las cuentas corrientes de entidades financieras y las cuentas de pago de personas jurídicas en los proveedores de servicio de pago están identificadas con códigos QR, además del número de CBU/CVU y un Alias. Esto permite recibir en forma simple y rápida pagos con transferencia.
¿Cuáles son las principales ventajas para los comercios?
Los pagos con transferencia son de acreditación inmediata, irrevocables y tienen menos costos. Amplían el abanico de opciones de cobro y reducen el uso de efectivo en el local, redundando en menores gastos y mayor seguridad. También mejoran la conciliación de los pagos.
¿Cuándo estará este sistema en plena vigencia?
Al 29 de noviembre, todas las empresas que hayan desarrollado billeteras virtuales deben tener las credenciales completamente integradas -permitiendo así la plena interoperabilidad- para participar del Sistema Nacional de Pagos.
¿Tengo que tener una cuenta bancaria y una tarjeta de débito asociada para realizar pagos con transferencias?
No es necesario. Las entidades financieras pueden abrir cajas de ahorro por medios digitales sin tener una tarjeta de debido asociada, aunque deben emitirla si la persona usuaria la requiere. Los proveedores de servicios de pago ofrecen billeteras virtuales sin necesidad de emitir una tarjeta de débito. El usuario puede disponer de más de una billetera.
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