En enero de 2017, Tomás Mindlin estaba trabajando en un banco en Londres. Todo podría haber marchado bien, pero se topó con un importante problema: durante tres meses no pudo recibir su sueldo porque el sistema británico no le permitía abrir una cuenta bancaria.
El panorama lucía sombrío hasta que le recomendaron usar un banco digital. El hecho no sólo le permitió abrir una cuenta, sino que además le dio una idea: crear Tap.
Se trata de una billetera digital que tiene entre sus socios a Pampa Energía y Grupo GST y que permite enviar y recibir dinero, pagar servicios, recargar la SUBE y también abonar con código QR.
"Nosotros te abrimos una cuenta con CVU, que es una clave virtual uniforme, el equivalente al CBU para las billeteras virtuales que está totalmente conectado con el sistema bancario. Es decir, podés recibir y mandar dinero a cualquier otra cuenta bancaria del país", cuenta a iProUP Tomás Mindlin, CEO y cofundador de Tap.
Según el emprendedor, para ser usuario de la app "sólo es necesario tener más de 13 años y un DNI vigente" y destaca que permite, entre otras funciones, abonar "el medidor prepago de Edenor, un servicio que nadie lo tiene". Además, también permite abonar con QR la factura de este prestador.
El desarrollo de Tap se da en medio de un momento especial para los pagos digitales, que aumentaron fuertemente ante la crisis sanitaria. Sin embargo, aún queda mucho por hacer.
"Hubo un avance enorme después de la pandemia, pero todavía sigue habiendo entre un 60% y 65% de pagos en efectivo. Nosotros pensamos que un primer paso es acercar la tecnología a la gente en pagos que sí o sí tienen que hacer, que son los servicios. Quizás, si empiezan a hacer eso de forma digital de a poquito se van incluyendo más en el sistema y les permitimos tener cada vez más acceso a créditos, ahorros o inversiones", explica el CEO, quien se sincera: "Creo que es difícil pero de a pasos chiquitos va avanzando".
"En el comienzo de la pandemia nadie pudo creer que la gente no salía de las casas para nada, pero cuando tenían que ir a cobrar la jubilación o el IFE veíamos filas enormes para ir a retirar el efectivo que se podría haber usado directamente desde ahí. Lo mismo sucedía con las distintas agencias de cobranzas como Rapipago o Pago Fácil y dijimos: 'Esto es algo que tenemos que cambiar'", recuerda el emprendedor.
Mindlin reconoce que hay mucha competencia en el sector fintech pero asegura que "estamos todos trabajando con el mismo objetivo que es eliminar o llevar al mínimo posible el efectivo".
"Porque cuando todas las transacciones son en billete lo único que terminamos haciendo es que mucha gente quede afuera del sistema formal y así nunca puedan obtener una calificación para obtener un crédito, hacer crecer su negocio, llevar a cabo un emprendimiento o algún arreglo de la casa", explica.
Según Mindlin, "la gente pierde hasta el 5% por mes solo por tener los ahorros en efectivo debajo del colchón, más los costos ocultos de inseguridad o del tiempo que pierde en ir a retirar el dinero"
"Pero también está el problema para las empresas: el coste del dinero en efectivo es carísimo, les sale tres veces más caro que recibirlos pagos digitales. Cuando vos pagas en efectivo, tenés que pagar el servicio a la red de cobranzas, el traslado y el depósito de efectivo".
Otro punto importante es que "el que paga con medios digitales tiene un promedio de atraso menor a un día. En cambio, en el que abona en efectivo es de siete días. En un país con la inflación que tenemos, una semana de retraso hace que los costos financieros sean enormes".
No sólo eso. Tap también es ambiciosa ofrece las comisiones más bajas del mercado paralos comercios: 0,6% para las compras con débito y, 4,49% para crédito, con acreditación de fondos en el acto. Es decir, más económicas que:
Para seguir avanzando en la digitalización de las finanzas, Tap lanzó este mes una tarjeta digital prepaga Visa. "Ahora es virtual y en las próximas dos semanas vamos a lanzar también el formato físico. La idea es darle la posibilidad a todos aquellos que no tienen un medio de pago digital para que puedan comprar en cualquier lugar sin importar si está asociado o no con Tap. Eso te da la posibilidad hasta de usar servicios como Spotify, Google Music o plataformas de streaming", asegura el joven emprendedor.
Entre sus socios, Tap cuenta con Pampa Energía y Grupo GST. "Hicimos una ronda de inversión de ocho millones de dólares, de los cuales estamos ejecutando la segunda parte del plan. Hoy en día no estamos todavía rentables", admite.
Según Mindilin, la industria se prepara para un antes y un después, basado en la interoperabilidad de QR con Transferencias 3.0. "Eso va a permitir finalmente que vayamos todos hacia el mismo lugar". señala.
Sobre los planes a futuro, el CEO adelanta: "Estamos trabajando con otras 15 compañís de las más grandes de servicios públicos para seguir incluyendo este nuevo medio de pago que es mucho más barato para las empresas y mucho más fácil para los usuarios. Creo que va a ser una gran herramienta para finalmente romper con esa tendencia".