Las apps de finanzas hoy tienen en cuenta tu historial de consumo digital para decidir si te otorgan préstamos, incluso si no tenés deudas
27.02.2026 • 09:53hs • Scoring crediticio
Scoring crediticio
El algoritmo te vigila: lo que Mercado Pago y las billeteras virtuales saben de vos y cómo lo usan para darte préstamos
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En la Argentina de 2026, el acceso al crédito ha dejado de ser una carpeta de papeles en una sucursal bancaria para convertirse en un algoritmo silencioso. Millones de usuarios intentan cada día acceder a préstamos personales o cuotas a través de billeteras virtuales, pero muchos se topan con el cartel de "rechazado". ¿La razón? Un scoring crediticio que hoy va mucho más allá del tradicional informe del Veraz.
Las fintech están liderando una revolución en la evaluación de riesgos, utilizando lo que se conoce como "scoring alternativo". Hoy, tu capacidad para sacar un crédito depende de datos que quizás no sabías que estabas entregando.
Del Veraz al scoring de comportamiento: la nueva era de la evaluación crediticia
Históricamente, el Veraz era la "lista negra" definitiva. Si estabas ahí, el sistema te expulsaba.
Hoy, si bien sigue siendo una fuente de consulta primaria, las billeteras virtuales también utilizan Inteligencia Artificial para analizar tu huella digital financiera.
"El algoritmo ya no solo mira si debés plata, mira cómo te comportás", explican expertos en riesgo fintech.
Entre los nuevos datos que influyen en tu puntaje se encuentran:
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Puntualidad en servicios: Si pagás el Wi-Fi, la luz o el celular a término desde la app
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Cargas de SUBE y prepagos: La frecuencia y constancia en las recargas de transporte o televisión por cable
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Uso de la billetera: Si recibís dinero de forma recurrente (aunque no sea un sueldo en blanco) y cómo lo gastás
Cómo mejorar tu scoring en 30 días
Para quienes tienen un puntaje bajo, la buena noticia es que el scoring es dinámico. A diferencia del Veraz antiguo, que podía tardar años en actualizarse, los sistemas modernos reaccionan rápido a los cambios de hábito.
- Centralizá tus pagos: Pagá todos tus servicios desde la billetera virtual donde quieras pedir el crédito. Esto genera "evidencia de pago" para el algoritmo.
- Evitá el pago mínimo: Si tenés tarjeta de crédito, el pago mínimo es una señal de alerta roja de falta de liquidez.
- Mantené saldo en cuenta: Aunque sea un monto pequeño, dejar dinero en la cuenta remunerada de la app muestra estabilidad.
Qué hacer si figurás en el Veraz y cómo salir
Si el problema es una deuda vieja que ya pagaste pero seguís figurando, el derecho al "olvido" y la Ley de Protección de Datos Personales son tus aliados.
La salud financiera empieza por la información. Muchos usuarios están en el Veraz por errores administrativos o deudas de telefonía de hace 10 años que ya prescribieron.
Para "limpiar" el perfil, es necesario:
- Pedir el informe gratuito: Por ley, tenés derecho a un informe gratis cada 6 meses.
- Rectificar datos: Si la deuda fue abonada, la empresa tiene 5 días hábiles para informar la actualización.
- Prescripción: Las deudas de consumo suelen prescribir a los 3 años para informes comerciales.
El futuro: el scoring Open Banking
En 2026, la tendencia es el Open Banking, donde vos podés autorizar a una app a ver tu historial de otra entidad para demostrar solvencia.
El usuario de a pie debe entender que su identidad digital es su activo más valioso. En un sistema financiero que se moderniza, ser "prolijo" digitalmente es la única llave para abrir la puerta de las cuotas y los préstamos.
