Argentina se destaca en la región por tener una de las tasas de crecimiento más altas en transacciones electrónicas, con la interoperabilidad de los códigos QR, actuando como un poderoso catalizador para la competencia y la fluidez en el punto de venta. Mediante billeteras y cuentas bancarias ya alcanza una penetración del 95% de la población.
En este contexto, Visa, Mastercard y American Express se preparan para transformar radicalmente el ecosistema de pagos en el futuro cercano a través de la adopción de tecnologías emergentes, la integración de activos digitales y el refuerzo de sus infraestructuras para atender divisas fiat, criptomonedas y hasta soluciones de inteligencia artificial (IA).
Referentes de estas empresas coincidieron en algunos aspectos clave:
- El consumidor digital de hoy espera experiencias que combinen simplicidad, seguridad y velocidad
- La inteligencia artificial ya no es una opción, es una necesidad
- Los ejes más relevantes son la ciberseguridad y los agentes
- Se buscan experiencias que bajen la fricción y den seguridad al realizar una transacción
- El consumidor actual es más exigente: busca seguridad, personalización y servicios diferenciales
Los planes de Visa, Mastercard y Amex en criptomonedas
Visa anunció recientemente el desarrollo de Crypto Source, un conjunto de API que permitirá a bancos y comercios ofrecer pagos y cobros en stablecoins como USDT y USDC, tanto en puntos de venta físicos como en comercio electrónico, sin salir del entorno VisaNet. En paralelo, la red trabaja con socios como Stripe y Bridge para procesar transacciones en cripto.
Además, Visa Direct extenderá en 2026 la opción de convertir al instante saldos en criptos a pesos o dólares en cuentas bancarias, garantizando liquidaciones casi en tiempo real y abonando la diferencia de tipo de cambio al usuario en cuestión de segundos.
"En Visa contamos con soluciones diseñadas para continuar incrementando la seguridad, mejorar las tasas de aprobación y optimizar la experiencia del usuario: desde la tokenización de red y la autenticación biométrica (passkeys), hasta estándares como Click to Pay y modelos de inteligencia artificial para toma de decisiones en tiempo real", aseguran desde la compañía a iProUP.
En materia cripto, remarcan que ya permiten liquidar transacciones con USD Coin (USDC) "gracias al trabajo con más de 70 de las plataformas de cripto líderes para emitir tarjetas, para simplificar la conversión y gasto en criptomonedas".
Añaden que cuentan con un Servicio Global de Asesoría en la materia con más de 60 plataformas que trabajan con la stablecoin, proyectos con emisores y socios adquirentes para facilitar la compra de criptoactivos y un acuerdo comercial con Ripio que le permite a la exchange ofrecer incentivos (cashback) en Brasil y Argentina.
Mastercard, por su parte, impulsa su piloto Crypto Credential con aliados como Bit2Me, Lirium y Mercado Bitcoin, para permitir autenticaciones y pagos con criptoactivos desde wallets nativas sin necesidad de convertir previamente a moneda fíat.
Entre sus innovaciones destaca el pago biométrico con la palma de la mano, probado en Uruguay, que en 2026 puede llegar a grandes cadenas de retail en la región, fusionando reconocimiento biométrico, IoT y criptoactivos.
"Específicamente en Argentina, trabajamos con diversos actores del ecosistema en Click to Pay en una innovación clave que llegará al país (C2P). Se suman también soluciones de autenticación biométrica que permiten validar operaciones con huella digital o reconocimiento facial, reduciendo la dependencia de contraseñas y códigos de un solo uso", expresa a iProUP Nahuel Bello, Head of Security Solutions at Mastercard.
En tanto, American Express, tradicionalmente enfocada en la experiencia de usuario premium, cerró alianzas con plataformas de custodia como Paxos para que sus clientes conviertan Membership Rewards en Bitcoin o Ethereum directamente desde la aplicación de AmEx.
La firma trabaja en un wallet cripto que se integrará en su app global y permitirá almacenar stablecoins y otras criptomonedas seleccionadas, con seguros de custodia y protección contra fraudes y planea lanzar en 2025 una tarjeta virtual que combine pagos con criptos y loyalty points.
De cara al horizonte, las emisoras estiman que la convergencia de blockchain, API abiertas y soluciones híbridas de cripto‐fiat permitirá ofrecer una experiencia de pago instantáneo, segura y global, una prueba considerada fundamental hacia una "adopción masiva institucional" de la tecnología blockchain, con un mercado potencial que analistas de Citi estiman en u$s5 billones para 2030.
Tokenización y pagos recurrentes: los avances en la materia
En el plano institucional, Visa y Mastercard participan en la red de liquidación regulada (Regulated Settlement Network) junto a bancos como JPMorgan, Citi y U.S. Bank, así como al servicio SWIFT, con la mirada puesta en tokenizar activos tradicionales (bonos del Tesoro, instrumentos de deuda y depósitos bancarios) para acelerar la liquidación de activos.
Santiago Witis, Country Manager de Pomelo en Argentina y Chile, comenta a iProUP que la tokenización es la "tecnología de base para habilitar los pagos agénticos que se vienen". Además, es una funcionalidad central de su propuesta, "ya que a través de API propias, tokeniza credenciales y habilita integración de tarjetas a billeteras, protegiendo datos sensibles y permitiendo que emisores y comercios operen de forma segura".
Pomelo es uno de los principales proveedores de infraestructura en medios de pago que trabaja en colaboración estratégica con bancos y partners para impulsar soluciones de pago avanzadas en la región. En materia de pagos recurrentes y B2B, la fintech ofrece:
- Motores de liquidación flexibles
- Servicios de facturación
- Procesamiento de tarjetas corporativas
"Esto facilita a bancos, fintech y empresas configurar cobros automáticos, suscripciones o flujos de pago entre compañías, sin necesidad de desarrollar la infraestructura de cero. Lo integramos en una plataforma flexible y configurable, con reglas de negocio adaptables a cada vertical y necesidad", precisa el vocero.
Hoy, el 29% de todas las transacciones procesadas por la red de pagos de Visa están tokenizadas, con una adopción a gran escala entre comercios y emisores globales, revelan desde la firma a este medio.
"Nuestros tokens de datos permiten a los consumidores dar consentimiento a su institución financiera para que se compartan sus datos mientras compran en línea, luego ver dónde se compartieron y revocar el acceso directamente desde su app", relatan.
Otra de las soluciones clave de Visa en este segmento es Click to Pay, diseñado para simplificar el proceso de pago y eliminar el ingreso manual de contraseñas y de datos de las credenciales de pago.
"Se integra directamente en el checkout del comercio, lo que ayuda a generar una experiencia nativa y sin saltos a otros entornos para finalizar el pago, realizado de inicio a fin dentro del sitio del comercio", explican.
La tokenización es otra de las principales apuestas de Mastercard. Actualmente, más del 30% de sus operaciones a nivel global ya están tokenizadas y el objetivo es alcanzar el 100% para 2030, revela Bello.
Los pagos sin contacto se mantienen como otro de los pilares fundamentales que potencian, junto con la incorporación de los pagos abiertos en transporte. A estos puntos le suma un tercero: los pagos B2B. "Diseñamos soluciones como tarjetas virtuales y programas que permiten a empresas automatizar y gestionar pagos recurrentes", describe Bello.
IA: el otro punto clave de innovación entre los emisores de tarjetas
Para Witis, otro factor clave en la nueva generación financiera es la inteligencia artificial: "Es transversal a todo el negocio y acelera eficiencias en la operación y el back office de pagos. Se aplica con alto impacto en prevención de fraude y detección en tiempo real, reduciendo pérdidas y falsos positivos. Posibilita abrir nuevos modelos de automatización y experiencias de pago sin fricción".
Al respecto, Mastercard adelantó que ya trabaja herramientas basadas en IA para prevenir el fraude y robustecer la seguridad del rubro. "Un ejemplo de esta innovación es Decision Intelligence Pro, nuestra solución global para detectar fraude basada en GenAI, que analiza en tiempo real más de un billón de puntos de datos y evalúa el contexto de cada transacción en menos de 50 milisegundos", afirma Bello.
A diferencia de los sistemas tradicionales, que se apoyan en reglas fijas o historiales limitados, este mecanismo utiliza modelos de última generación para identificar y anticipar patrones de comportamiento complejos inadvertidos. Esta incrementó en promedio un 20% la detección y redujo hasta en un 85% los falsos positivos, lo que significa que menos transacciones legítimas son rechazadas.
"En paralelo, utilizamos IA para proteger más de 125.000 millones de transacciones cada año en el mundo, detectando proactivamente posibles actividades fraudulentas", prosigue el ejecutivo de Mastercard.
Visa también adelanta que trabajan en su solución tap to pay, que será el "futuro" de la industria: "Ya no habrá que escanear un QR o poner un alias, sino que con ahora vas a poder acercar tu teléfono para pagarle a quien quieras".
Un adelanto de esto se vio en Tap-to-Ride (pagos sin contacto en transporte público), que superaron los 2.000 millones en 2024, un aumento de casi el 25% año tras año y procesó más de 160 millones de transacciones en la región.
