Embedded finance: qué son las finanzas que revolucionan al mercado financiero

Embedded finance: qué son las finanzas que revolucionan al mercado financiero
Finanzas cada vez más personales
La industria de los servicios financieros deja de actuar por cuenta propia para convertir a las finanzas en un sector generalizado
Por iProUP
26.07.2021 18.41hs Economía Digital

¿Se puede pagar una compra sin introducir datos bancarios? Si, ahora con las embedded finance, se puede. Este modelo se denomina, Bank-as-a-Service y permite la integración de servicios financieros vía APIs.

Las denominadas "embedded finance" o "finanzas embebidas" permiten que cualquier tipo de empresa o comercio online puedan incorporar software bancario directamente en sus webs o ‘apps’ móviles como un servicio más dentro de su oferta, sin tener que redirigir a sus usuarios a webs de terceros.

Actualmente, los bancos, las fintechs y otras entidades reguladas pueden ofrecer su infraestructura tecnología para que otras compañías desarrollen sus propios servicios financieros.

Finanzas modernas
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De esta manera, con las finanzas embebidas o banca invisible, las empresas pueden usar el conocimiento de su sector para generar servicios financieros a medida de sus usuarios. Por ejemplo:

  • Un vendedor de comercio electrónico incorpora una opción de financiación en el momento del pago.
  • Un e-wallet en la plataforma de una empresa digital permite que consumidores y proveedores intercambien el dinero a través de una app.
  • Una inmobiliaria ofrece en su plataforma un seguro de alquiler a los nuevos inquilinos.

De esta manera, una empresa puede integrar los pagos en su web para que los compradores no tengan que introducir los datos de su tarjeta de crédito en cada operación, sugerir la opción de pagos fraccionados en compras ‘online’, ofrecer un seguro o emitir sus propias tarjetas de crédito, entre otros.

Hasta hace pocos años, poder ofrecer estos servicios requería de una gran inversión en recursos, tiempo y desarrollo tecnológico. Ahora estas integraciones son más fáciles que nunca gracias a las APIs (sigla del término Interfaz de Programación de Aplicaciones, Application Programming Interface en inglés), conjuntos de instrucciones que conectan dos softwares entre sí, para facilitar el intercambio de mensajes o datos. Un sistema que actúa de pasarela entre empresas, clientes y entidades bancarias.

"Cualquier empresa que desee invertir en la fidelidad y experiencia de usuario debe concentrarse en la integración de servicios financieros", remarca Roland Folz, CEO de Solarisbank, ‘fintech’ de referencia en el sector BaaS, en un comunicado de BBVA.

Detrás de estos servicios se encuentran nuevas plataformas de BaaS como Solarisbank y algunas entidades bancarias como BBVA que, a través de BBVA API Market, pone a disposición de sus socios tecnológicos y de desarrolladores un robusto catálogo de APIs.

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Además BBVA promueve una serie de alianzas con gigantes tecnológicos que le permiten -gracias al sistema de APIs- integrar sus servicios en plataformas de terceros y llegar a nuevos mercados.

Entre los beneficios de implementar finanzas embebidas para las empresas se encuentran:

  • Mayor control sobre el proceso de pago: las finanzas embebidas eliminan la necesidad de los bancos, por lo que cualquier empresa puede ofrecer servicios financieros.
  • Valor añadido para los clientes: las finanzas embebidas permiten que las empresas transformen su relación con el cliente. Los comerciantes controlan todo el proceso de pago, por lo que pueden ofrecer métodos de pago alternativos (APM) y soluciones personalizadas que se adapten a sus clientes. Por ejemplo, la opción de "compra ahora, paga después" (BNPL) ayudará a aumentar la conversión entre las generaciones más jóvenes.
  • Disminución de los costes: los comerciantes pueden prescindir de intermediarios como redes de tarjetas o proveedores de pagos caros para abaratar el proceso de pago.
  • Mayores ingresos: En lo que respecta al estado financiero, las empresas también pueden convertir las finanzas embebidas en una fuente de ingresos adicional, ya que los comerciantes pueden ofrecer crédito a sus clientes para obtener beneficios a partir de los intereses. El ejemplo más claro de este proceso son las soluciones "compra ahora, paga después", que ofrecen crédito en el punto de venta.

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