Retiro de efectivo con QR, ¿amenaza o favor para los bancos?: las claves del negocio que arrancó Mercado Pago

Retiro de efectivo con QR, ¿amenaza o favor para los bancos?: las claves del negocio que arrancó Mercado Pago
Todos los países buscan erradicar el efectivo. En Argentina, impulsados por el Banco Central, surgen nuevos canales para obtenerlo. Ahora Mercado Pago
Por Dolores Olveira
15.02.2021 06.15hs Innovación

A contracorriente de la tendencia mundial, donde se tiende a que todas las operaciones monetarias sean electrónicas, en Argentina se inauguran nuevos mecanismos para obtener dinero en efectivo para las transacciones cotidianas.

A tres años de su lanzamiento, el código QR de Mercado Pago no sólo se consolida como la opción más ágil y segura para hacer pagos, sino que ahora permite realizar extracciones de billetes sin necesidad de usar una tarjeta.

Desde los bancos, recuerdan a iProUP que este sistema convivirá con se lanzó Visa Extra Cash y Mastercard Cashback, que también permiten retirar efectivo en distintos comercios.

Competidores o aliados

Sin embargo, los bancos no consideran que se trata de una competencia que entre a tallar en el segmento Mercado Pago. Por el contrario, esperan que reduzca las extracciones de efectivo de los cajeros automáticos de las entidades financieras, según desde una de las principales entidades del país.

Ejecutivos de ese banco afirman a iProUP que, en realidad, la verdadera meta de las entidades financieras y las fintech es la digitalización y sacar efectivo de las calles y de las transacciones cotidianas.

En concreto, la medida de Mercado Pago hará que se usen menos las terminales de autoservicio, un negocio que resulta no tan atractivo a partir de los costos crecientes del traslado de caudales y la baja rentabilidad, ya que gran parte de las operaciones –cuentas sueldo, jubilaciones, planes sociales– ni siquiera pagan comisiones.

Además, para el unicornio es otra forma que que circule más efectivo por sus cuentas y un paso más para que los usuarios digitalicen su vida financiera dentro de su ecosistema, ya que primero hay que fondear la cuenta desde una cuenta bancaria o redes como Rapipago o PagoFácil. No es solo una "pasarela" para un pago puntual como el caso del pago con QR que, principalmente, los usuarios usan para abonar con tarjeta.

Más de 4,7 millones de usuarios ya utilizan la billetera del unicornio
Más de 4,7 millones de usuarios ya utilizan la billetera del unicornio

Ahora la cuenta digital de Mercado Pago sigue expandiendo su universo de funcionalidades para que los usuarios puedan gestionar todas las transacciones con un simple clic en el celular, según remarcan desde la fintech de Marcos Galperin.

"Tras haber puesto en funcionamiento el QR como método de cobro en más de 1.300.000 comercios, Pymes, emprendedores y ferias en todo el país desde su lanzamiento en 2018, Mercado Pago vuelve a innovar en el tablero de la inclusión financiera", señalan.

Cómo funciona

A través de convenios con comercios, Mercado Pago multiplicó los puntos de extracción de dinero en efectivo para sumar opciones a su menú fintech y así se convirtió en la primera cuenta digital en ofrecer esta solución.

"En Mercado Pago trabajamos para ofrecer cada vez más soluciones a nuestros usuarios", sostiene a iProUP Alejandro Melhem, Director de Mercado Pago en Argentina, Uruguay y Perú.

"Más de 4,7 millones de personas en Argentina ya usan la cuenta digital para realizar transacciones cotidianas como pagar con código QR. Con esta innovación, también podrán realizar extracciones de efectivo con su celular sin la necesidad de usar una tarjeta", puntualiza Melhem.

Desde la empresa destacan que "cerca de casa o del trabajo, en salidas o en viajes, los usuarios contarán con más opciones para retirar dinero en efectivo que se suman a la red de cajeros automáticos y las sucursales de las cadenas de cobro de facturas e impuestos".

Según datos provistos a iProUP por la Universidad Nacional de San Martín en 2020, el acceso promedio a un cajero automático en zonas como Belgrano, San Isidro y Recoleta es de 3 minutos, mientras que en Villa Soldati se tarda 15 minutos, en Florencio Varela, 18 minutos; y en González Catán, 20 minutos.

"En ese sentido, la opción de Mercado Pago para extraer dinero en comercios es un avance inclusivo concreto para quienes se incorporan o forman parte de los servicios financieros digitales", sostiene la empresa.

Así, a la hora de pagar en un comercio, el cliente podrá pedir retirar efectivo sin utilizar ninguna tarjeta, solamente con su celular. El monto máximo de extracción depende de la disponibilidad de cada local.

Las extracciones son sin costo, aunque debe realizarse una compra mínima, y los fondos se debitan únicamente del saldo disponible en la cuenta digital de Mercado Pago.

"No sólo acortan las distancias geográficas para acceder al dinero, sino que además derriba barreras de uso que, de acuerdo al último Informe de Inclusión Financiera del BCRA, afecta a poblaciones vulnerables y con menores capacidades tecnológicas", a añade Melhem.

Las estaciones de servicio Axion Energy fueron los primeros comercios en ofrecer a sus clientes la posibilidad de realizar extracciones de efectivo con el código QR de Mercado Pago. De esta forma, se podrá retirar billetes en las tiendas Spot! de 45 sucursales de la red hasta un tope de $8.000.

También se suman también los 150 locales que la cadena de comida rápida Mostaza tiene situados en varias provincias del país. Las extracciones se realizarán escaneando el QR en la línea de cajas con cualquier compra mínima. Se podrá extraer desde $500 hasta $6.000.

Próximamente se sumarán otras cadenas que ofrecerán a sus clientes la posibilidad de realizar extracciones de efectivo con código QR de Mercado Pago, según confirman desde la compañía.

El plan de la empresa es armar una red mucho más extensa, dentro de los 1.300.000 de comercios de todo el país que ya aceptan los pagos QR de Mercado Pago.

Para las grandes cadenas comerciales, darle efectivo a los clientes no ofrece ninguna ganancia, reduce costos y riesgos, ya que almacenar y trasladar efectivo no es barato para empresas con cientos de sucursales.

Además de los gastos por transporte de caudales, también permitirá bajar el impacto el impuesto al cheque que se aplica al depositar en cuentas bancarias los billetes que surgen de los pagos en efectivo.

¿Qué dice el Banco Central?

Desde el Banco Central informan a iProUP que Mercado Pago no necesita ninguna norma especial ni autorización concreta para ofrecer la extracción de efectivo mediante su QR.

Por el contrario, esta posibilidad se genera a partir de que en diciembre entró en vigencia la Comunicación A 7153 de la autoridad monetaria sobre Transferencias 3.0.

Mediante esa normativa, se estableció un nuevo sistema interoperable de pagos, aplicable a transferencias electrónicas de fondos y a la Plataforma de Pagos Móviles (PPM).

Más de 1,3 millones de comercios aceptan pagos con el QR de Mercado Pago
Más de 1,3 millones de comercios aceptan pagos con el QR de Mercado Pago

En su capítulo sobre transferencias inmediatas, la norma del BCRA incluye a estas operaciones, en la que establece que "clientes ordenantes pueden extraer dinero en efectivo de sus cuentas en comercios cuando participe un aceptador, ya sea mediante las operatorias de iniciación por parte del aceptador o mediante solicitudes activas y pasivas".

Y autoriza a empresas como Mercado Pago a participar de ese tipo de operaciones. Además, la norma de Transferencias 3.0 también dispone que para noviembre de 2021 sea obligatorio que todos los QR reciban pagos de todas las billeteras digitales.

Mercado Pago ya acepta casi todas las apps. Con respecto a MODO, la que comparten todos los bancos y que busca competir con la fintech de Galperín, Melhem afirma que "ya se acercó y nos solicitó las credenciales técnicas, como otras aplicaciones".

Mientras tanto, Melhem semana que Mercado pago avanza en "la interoperabilidad de todos los pagos con QR, que ya está en marcha y va a beneficiar a comerciantes y usuarios".

Además, asegura que esto impulsará "la inclusión y la formalización de la economía", y agrega que la posibilidad de obtener efectivo con el celular es algo "complementario".

Así, el unicornio prueba un nuevo negocio dentro de su ecosistema: ya cerró el circuito del dinero electrónico llegando a clientes y comercios, ahora va por el billete físico.

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