La tecnología blockchain llegó para ser protagonista del proceso de transformación digital que viven las empresas argentinas. Después de saltar a la fama por estar detrás de los hilos del Bitcoin, la "cadena de bloques" –según su traducción literal– promete ser clave para el futuro del sector financiero.
Según pudo saber iProUP en exclusiva, tanto los bancos públicos como varias compañías financieras están desarrollando a través de Red Link un sistema que está basado en esta innovación, que les permitirá analizar con sumo detalle el comportamiento de sus clientes y obtener, entre otras ventajas, un modelo robusto de aprobación crediticia.
En rigor, se trata de un sistema de bureau de crédito pero mucho más completo que el tradicional Veraz, ya que recabará información de más de 7.000 millones de transacciones que se realizan cada año a través de Red Link.
"Estamos trabajando con blockchain de forma interna y en el desarrollo de una idea superadora, mucho más amplia que un bureau de crédito", revela a iProUP Jorge Larravide, gerente comercial de Red Link. Y añade: "Apuntamos a aprovechar toda la información vinculada a millones de clientes para luego analizar el otorgamiento de créditos según el comportamiento de cada uno. Para todo esto, resulta fundamental la Big Data".
¿Qué es la Big Data? Es el análisis de datos a nivel masivo. El volumen es tan grande que los procedimientos utilizados para hallar patrones repetitivos deben ser más sofisticados. Se requiere de software especializado para procesar ese material de modo tal de sacarle rédito en tiempo y forma.
A modo de ejemplo, señala que a partir de la gran cantidad de información recabada se podría analizar ciertos aspectos de la renta presunta (en parte con los ingresos declarados por una persona) pero sobre todo con los movimientos que realiza financieramente, por más que no lo tenga declarado formalmente.
"El Big Data es como nuestro Vaca Muerta", destaca Larravide en diálogo con iProUP, haciendo referencia al potencial que hoy en día aporta la ciencia de datos.
"Poseemos acceso a información de al menos 29 millones de personas, más las empresas. Esto, puesto en valor, ofrece innumerables aristas por sacarle rédito y crear cosas interesantes para particulares, bancos y fintech", se entusiasma el ejecutivo.
Red Link es una empresa de capitales privados que provee soluciones integrales a 35 entidades, entre las cuales están todos los bancos públicos, algunos de capital privado y un grupo de compañías financieras. En concreto, brinda el soporte para el home banking de 32 entidades y respalda las aplicaciones mobile y de seguridad de 24 compañías.
Los autores del libro "Blockchain revolution", Alex y Don Tapscott, enumeran tres características fundamentales que tiene esta tecnología:
- Es pública, ya que todo el mundo puede verla cuando quiera
- Está distribuida, porque se ejecuta en múltiples dispositivos
- Está encriptada, ya que incluye claves públicas y privadas que garantizan seguridad a quienes la utilizan
"En rigor de verdad, Red Link ya cuenta con una red de blockchain. Tiene un servidor que comparte con el Ministerio de Modernización y está avanzando en las primeras pruebas para que todo esté mucho más estandarizado", aporta a iProUP un gerente de un banco público, quien también es director de Red Link.
Como explica Larravide, este proyecto va mucho más allá de un bureau de crédito, ya que –apoyado en la Big Data– simplificará notoriamente la operatoria de los usuarios.
"El uso de los datos a nivel masivo es más amplio que un bureau. La parte crediticia es importante, pero también lo es conocer cómo cada persona utiliza las distintas plataformas y, en base a ello, mejorarle las ofertas o simplificarle procesos. Hay muchas cosas que pueden hacerse más allá que un bureau crediticio", sostiene Larravide.
Pero hay más: según pudo saber iProUP, esta iniciativa basada en tecnología blockchain no se limitará únicamente a las entidades financieras. "Lo que estamos armando se lo ofreceremos a todos los retailers, los que utilizan Pago Electrónico Inmediato (PEI), hipermercados, firmas extrabancarias o fintech", enumera el gerente comercial de Red Link.
La mayoría de los principales bancos argentinos ya está analizando los beneficios que aportará la tecnología bolckchain. Por ejemplo, en contratos inteligentes y, a futuro, en operaciones como compensación bancaria.
Tal como diera cuenta iProUP, las entidades que picaron en punta son:
- Supervielle: "Vemos su uso para contratos inteligentes. Nuestros clientes podrían subirlos a un archivo digital y hablarse entre sí. Hay muchas oportunidades", dice Eduardo Allende, gerente ejecutivo de la Banca Digital
- Hipotecario: "Estamos considerando sus ventajas para implementarlo en los distintos negocios", dice Guillermo Mansilla, gerente de banca minorista- Patagonia: "Estamos viendo la infraestructura que soporta a las monedas digitales y el uso específico que se le puede dar para servicios financieros", apunta Gerarardo Aguzzi, a cargo de la Tecnología
- Itaú: recibió propuestas de empresas para ofrecer, desde la plataforma del banco, acceso a bitcoins y otros activos. "En temas de innovación, hay que elegir dónde poner el foco", expresa Rodolfo Ricci, director de Operaciones
- ICBC: esta tecnología será incorporada a los procesos con las compañías. "La idea es analizar cómo podrían acelerarse varias implementaciones, como los servicios con las empresas", indica Gonzalo Díaz Solá, responsable de banca electrónica
En el mundo, en tanto, los bancos más importantes vienen realizando inversiones millonarias para diseñar sistemas de blockchain que les permitan reducir costos y simplificar los temas operativos.
Además, una docena de entidades está invirtiendo más de u$s50 millones para crear un sistema basado en esta innovación para aplicar a transacciones. El que llevó la propuesta sobre la mesa fue el banco suizo UBS Group, y su objetivo es desarrollar y hacer más eficientes los sistemas de compensación y liquidación en los mercados financieros.
"Blockchain es muy interesante para muchas cosas. En general, en el mundo se usa para contratos inteligentes. Es importante guardar el historial de todo y que nada pueda ser eliminado de una cadena", comenta Larravide. "Hay muchas formas en las que se puede utilizar, pero lo más interesante es la combinación de las tecnologías", agrega.
El ejecutivo de Red Link explica que la firma suele ir analizando diferentes ambientes con las innovaciones más disruptivas para luego desarrollar modelos y determinar bien en qué se puede utilizar cada una.
En ese sentido, destaca que no hay una fecha puntual para el debut del sistema. Más bien, la idea es ir lanzando aplicaciones parciales que vayan aportando soluciones hasta que esté todo terminado. "Normalmente, no esperamos a que termine el proyecto, sino que lo vamos desplegando de forma paulatina", asegura Larravide.
Con biometría, por ejemplo, comenzaron con algo muy concreto, que era el acceso a través de la huella dactilar, y luego sumaron el reconocimiento facial. "Ahora ya lo tenemos en algunas aplicaciones, como la billetera digital Vale PEI, a la que se puede ingresar con reconocimiento facial", ejemplifica.
Lo interesante de este método, explica, es que después una solución puede tomar algún aspecto de la biometría, con algo de blockchain, con el análisis del comportamiento. "Eso se pone en un modelo que a algunas unidades de negocios de las industrias le puede ser muy útil", cuenta.
Las fintech también están revolucionando el sistema de scoring crediticio, gracias también al aporte del cruzamiento de datos. La financiera Moni, por ejemplo, acaba de presentar la última actualización de su bureau de crédito basado en Machine Learning y Big Data, clave para el otorgamiento de préstamos online desde una app y de manera inmediata.
Esta fintech utiliza una serie de casi 200 factores alternativos para analizar y predecir en tiempo real el perfil de riesgo para cada solicitud, ya que si bien trata con personas bancarizadas, la gran mayoría no utiliza servicios básicos y, en consecuencia, no cuenta con historial crediticio en el Banco Central.
"La inclusión financiera que están generando las fintech en todo el mundo solo es posible a partir de un quiebre en el statu quo de los sistemas de scoring, basados en criterios de otorgamiento que dejan afuera a una gran mayoría de la población", destaca a iProUP Juan Pablo Bruzzo, CEO de Moni.
"Estas personas, que en general son buenos pagadores, no pueden ser sujetos de crédito en el sistema bancario tradicional por no contar con un historial crediticio, lo que genera un círculo vicioso que hasta la llegada de las fintech parecía imposible de cortar", agrega.
Así, según explican desde Moni, la marca y modelo de celular, el tamaño y resolución de pantalla, el horario de acceso a la plataforma, el tipo de cuenta y banco, la geolocalización, el modo de expresión escrita, entre otros, son factores relevantes para establecer 10 segmentos que van de una probabilidad de mora del 2,5% al 20% y que determinan en forma automática el monto y plazo máximo que se le puede otorgar a un cliente.
En concreto, la nueva herramienta está aportando innumerables herramientas para analizar la conducta de los consumidores, anticiparse a futuros eventos o determinar su situación crediticia.
Desde la información que otorga la Big Data, hasta la seguridad y sencillez de la tecnología blockchain, los avances demuestran día a día que su función primordial es llevar soluciones a la gente.