El crédito volvió a ganar protagonismo en la estrategia de bancos, fintech y distintas entidades, luego de años marcados por la inflación y la búsqueda de rendimientos financieros.
Sin embargo, el crecimiento del financiamiento convive con un problema cada vez más profundo: millones de argentinos excluidos del sistema por acumular deudas impagas.
Según la Central de Deudores del Banco Central, 6.8 millones de personas ya no pueden acceder al sistema financiero formal, mientras que cerca de 2 millones ingresaron a esa situación en ocho meses. En paralelo, la mora bancaria pasó del 2,5% al 12,7% en apenas un año y medio, lo que acumuló más de u$s15.000 millones en deuda.
Este escenario es desafiante, ya que el crédito vuelve a expandirse. El Banco Central indicó que el financiamiento al sector privado registró un crecimiento interanual del 29,4% al inicio de 2026, impulsado por los préstamos vinculados al consumo.
En paralelo, las fintech ganan terreno y 8.1 millones de personas ya poseen algún crédito otorgado por estas compañías. Hoy representan el 25% de los préstamos vigentes por cantidad dentro del sistema financiero.
Este contexto obliga a las entidades a replantear sus estrategias para poder recuperar a quienes quedaron por fuera del circuito formal debido al endeudamiento.
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6.8 millones de personas ya no pueden acceder al sistema financiero formal, según la Central de Deudores del Banco Central
"En la medida en que la inflación descienda y se recupere la mora, es esperable que el crédito vuelva a ocupar un rol más central. Las decisiones deberán tomarse con más información, velocidad y capacidad de adaptación", indicó Santiago Etchegoyen, CTO de SIISA.
Según el ejecutivo, la posibilidad de analizar grandes volúmenes de información y detectar señales tempranas de deterioro financiero se convirtió en una ventaja competitiva para reducir riesgos y otorgar préstamos de forma más eficiente.
Una plataforma para negociar deudas y volver al sistema financiero
En ese escenario aparece Defende.me, una startup argentina que propone cambiar el enfoque tradicional de las cobranzas. En lugar de concentrarse en recuperar deuda para bancos, fintech y empresas, busca que las personas puedan volver a ser sujetos de crédito.
La plataforma permitirá que cada usuario consulte su situación financiera, visualice todas sus deudas en un mismo lugar, analice cuál es su capacidad real de pago y negocie nuevas condiciones con sus acreedores mediante un proceso acompañado por especialistas y tecnología.
El objetivo es evitar acuerdos difíciles de cumplir que generen nuevos incumplimientos y, en cambio, alcanzar planes sostenibles que permitan reconstruir el historial crediticio.
"Durante mucho tiempo el sistema midió el éxito por cuánto lograba cobrar. Pero cuando una persona queda definitivamente fuera del sistema financiero, todos pierden: pierde el deudor, pero también las entidades que dejan de tener un cliente" profundizó Juan Manuel Baya Casal, fundador y CEO de Defende.me.
"Creemos que la recuperación financiera debe construirse a partir de acuerdos que las personas realmente puedan cumplir", agregó. Para la firma, cada caso necesita de un análisis individual que combine:
- Herramientas tecnológicas
- Análisis financiero
- Negociación personalizada
Más allá de resolver una deuda puntual, su meta es que las personas recuperen el acceso al crédito, puedan volver a utilizar productos financieros, alquilar una vivienda o financiar nuevos proyectos. En un mercado donde el crédito vuelve a crecer, la capacidad de reinsertar a millones de argentinos en el sistema aparece como uno de los grandes desafíos para bancos, fintech y todo el ecosistema financiero.
