La consultora 1816 confirmó esta semana que mayo marcó el decimonoveno mes consecutivo de suba en la mora crediticia de los hogares argentinos.
La irregularidad llegó al 12,7% (multiplicándose por cinco desde el 2,5% de octubre de 2024) y dejó a 6,8 millones de personas sin acceso a nuevos préstamos bancarios. Pero hay un dato que pocos informes miden y que imprime de mayor pesimismo a la morosidad récord.
Emanuel Akiki, abogado especialista en mora y conocido como el "gurú de las deudas", señala: "El número real de excluidos del sistema es mayor al que muestran las estadísticas oficiales".
"Aquellos que regularizaron su situación o estuvieron afectados dos segundos en los sistemas tampoco acceden al crédito porque son riesgosos para los bancos", advierte Akiki. Según el experto, cada entidad "maneja su scoring privado en el que determina de carácter unilateral si estás o no habilitado para prestarte dinero", revela el experto.
Es decir, no solo quedan afuera quienes todavía tienen deuda impaga. También se excluyen a quienes la pagaron con atraso. El antecedente permanece visible en los sistemas internos de los bancos durante 24 meses, sin que exista ningún remedio jurídico para borrarlo antes.
Este es el capítulo que más impacto emocional tiene en los deudores y sobre el que Akiki es más directo.
Los estudios de cobranza no son de las entidades: son terceros que compraron la deuda (a precio muy inferior al valor original) y cuyo negocio consiste en recuperar la mayor cantidad posible salir ganando. Para eso, utilizan técnicas de presión que el gurú de las deudas califica con una sola palabra: hostigamiento.
"Es una tortura psicológica al deudor a sus contactos estrechos laborales, vecinales y familiares", puntualiza. Por eso, lo recomendable es evitar llegar a esta instancia, ya que se pagarían "capital e intereses abusivos más honorarios".
El letrado, incluso, asegura que hasta un embargo es un escenario mas favorable: "No te pueden descontar más del 20% del sueldo. Además, el capital e intereses son dictaminados por un juez, es decir, las cifras legales".
Akiki enumera con precisión las tres razones legales que permiten salir de los sistemas de deudores del BCRA.
Lo que el sistema no informa es que la primera opción (pagar y cancelar) no garantiza la salida inmediata. "Toda actualización es de aquí para adelante. Después está el antecedente de los últimos 24 meses. No existe un remedio jurídico-administrativo para eliminarlo: se borran solo con el paso del tiempo".
Eso significa que alguien que pagó su deuda con mora en enero de 2025 puede estar cancelado en el sistema del BCRA y aun así figurar como "riesgoso" en el scoring privado del banco hasta enero de 2027.
El sistema financiero argentino, según Akiki, está construido para retener este tipo de información más tiempo del que la mayoría de los deudores imagina. Y mientras esa información persiste, el acceso al crédito formal permanece cerrado. Independientemente de si la deuda fue salda o no.
En este contexto, varias entidades lanzaron sus planes de rescate:
El Provincia también tenía su propio programa, que acaba de flexibilizar las condiciones para clientes con deudas en mora temprana: refinanciación hasta 72 meses con tasas desde el 31% anual para perfiles de menores ingresos.
Son trabajadores que perciben hasta cuatro salarios mínimos, empleados públicos, jubilados y pensionados que cobren sus haberes en el banco. Para tarjetas Visa y Mastercard del Bapro, habilitó una línea al 41% anual en hasta 60 cuotas, manteniendo disponible el saldo restante.
"Tenemos que hacer el máximo esfuerzo para llegar a las familias con soluciones más accesibles que les permitan recuperar capacidad de pago", señaló el presidente del Banco Provincia, Juan Cuattromo.
Sin embargo, Akiki introduce una advertencia que los comunicados bancarios no incluyen. Refinanciar no es lo mismo que salir de la deuda y, en el sistema del BCRA, a pesar de plegarse en cualquiera de estos planes el cliente figurará en mora.
Según el letrado, "muchas personas están pagando normalmente el crédito hasta que tienen atrasos, refinancian y piensan que, como están al día con la refinanciación, no están afectados en el sistema".
"Después consultan y cada vez están peor. Cualquier refinanciación surge como un crédito en mora. No estás abonando normalmente el préstamo, ya estás pagando una refinanciación", concluye.