Argentina acaba de dar un paso clave en la nueva era de los pagos: Mastercard, Banco Nación y MODO avanzan para que el usuario pueda tener un agente de IA para buscar productos, comparar ofertas y abonar sin salir de su plataforma de inteligencia artificial de preferencia.
Pagar en ChatGPT con lo que quieras
La novedad viene propulsada por Mastercard Agent Pay, plataforma que utiliza "agentes" de IA. Es decir, modelos de IA diseñados para realizar operaciones específicas. Así, el sistema inicia la operación y el usuario solo debe consentirla mediante detección de huella o rostro.
Además de los bancos, las billeteras argentinas también podrán aprovechar estas funcionalidades: Pomelo, que brinda servicios financieros "llave en mano" a estas entidades –como la emisión, impresión, embozado y gestión de tarjetas– confirma a iProUP que ya realizaron los primeros pagos agénticos.
"Le podemos decir comprá este artículo en este lugar. El agente tiene tokenizada la información de la tarjeta y puede usarla al hacer el pago", revela a iProUP Hernán Corral, COO y cofundador de Pomelo, compañía que ya estrenó la novedad y recibió consultas de varios de sus partners que esperan sumarla a su portfolio.
Se trata de un paradigma en el que cualquier modelo de lenguaje grande de IA (LLM, como ChatGPT o Gemini), acapara todo el proceso de compra y pago dentro de su interfaz. "Puedo decirle que compre el televisor más barato o con mejor financiación. Luego, ejecuta la transacción según las definiciones fijadas", añade.
Según el directivo, "la compañía tokeniza una cartera de tarjetas con los parámetros que exige ChatGPT y después el agente usa ese token. El usuario puede poner todo tipo de restricciones al pago, ejemplo de límite, comercios, repetición, etcétera".
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Las claves de los pagos agénticos
La firma ofrece servicios a una amplia gama de fintech y exchanges, por lo que se podría abonar con criptomonedas, por ejemplo, con tarjetas de algunos de sus partners, como ByBit, AstroPay y la plataforma de pagos internacional Skrill. "Al tener una tarjeta basada en cripto, se utilizará del mismo modo que una basada en pesos o en dólares", asegura.
Siguiendo el razonamiento, también se podría pagar con "inversiones": entre sus partners se encuentra la plataforma Cocos, que permite abonar con su tarjeta prepaga debitando de los saldos de instrumentos como CEDEAR, acciones o sus diferentes fondos comunes en pesos y dólares.
Por el momento, la funcionalidad fue habilitada por Mastercard, pero se espera que su principal rival la habilite en algún momento. En este caso, se podría abonar con commodities: Pomelo ofrece el servicio de tarjeta a Justoken, startup argentina que tokeniza granos (soja, trigo y maíz) y hasta energía, en este caso, en alianza con YPF Luz.
Cómo funcionan los pagos agénticos
Diego Kupferberg, analista de Banca y Fintech en Taquion, enumera las tres claves del sistema:
- "Un agente de IA operará sobre cuentas mediante permisos definidos por el usuario: límites, categorías, horarios, validaciones"
- "No es solo ejecución: también interpretará contexto: hábitos, ubicación, etcétera"
- "Podrá pagar servicios, renovar suscripciones, ejecutar compras recurrentes, resolver gastos imprevistos o negociar opciones dentro de un flujo de pago sin intervención humana directa"
Esto último permitirá que el dinero sea programable y se puedan fijar operaciones automáticas. "Para pago de alquileres o servicios públicos, el agente tomará el número de usuario y buscará la factura en la web del proveedor para abonarla", asegura Francisco Chaves del Valle, consultor fintech y docente del ITBA.
Así, la nueva era cambia el paradigma de las apps para centrarse en la IA como sistema operativo: los servicios financieros estarán en cualquier dispositivo, no solo el teléfono, la tablet o la computadora.
"No reemplaza al celular, pero lo vuelve secundario. La interfaz deja de ser la app y pasa a ser el agente: operás por voz, chat o contexto, como auto, hogar, wearable. El dispositivo es solo un punto de acceso: la experiencia es continua y distribuida", remarca Kupferberg.
Se trata de algo disruptivo, incluso para un gigante como Mercado Libre. "Tira por la borda el valor de la buena experiencia de usuario: valdrá más tener bien estructurada la información para que los agentes puedan decidir qué tienda tiene una mejor oferta", dice Corral.
La clave deja de ser tener un sitio bien diseñado desde lo visual: debe estar preparado para que sus datos puedan accederse por los diferentes motores de IA.
El ecommerce agéntico
Esa puede ser una de las razones por las cuales Mercado Pago prefiere que todas las operaciones ocurran dentro de su ecosistema: lanzó un asesor inteligente para interactuar por texto o voz.
Por ejemplo, pedir una transferencia: el sistema mostrará los datos de la operación y solo se deberá pulsar un botón para cursarla. "Hoy, el asistente de Mercado Pago evolucionó: pasó de decirte cómo hacer operaciones a hacerlas directamente", remarca Chaves del Valle.
Como anticipó iProUP, MODO es el otro gran jugador que sí apuesta a los pagos agénticos. La semana pasada, anticipó un plan para conectarse a las diferentes plataformas de IA disponibles.
"Si usás ChatGPT, lo usás para todo y hay valor allí. Porque ya le habías preguntado, por ejemplo, cuáles eran las mejores zapatillas para correr. Y a las dos semanas le vas a comentar que querés comprar zapatillas. Ya tiene el contexto: tiene más valor estar en esa ocasión", confía a iProUP Rafael Soto.
Y añade: "Será posible pedir que compre algo a alguien y enviárselo a la casa. O preguntar las mejores opciones de zapatillas, qué comercio las tiene más barata y con qué banco tengo promo".
También apuesta por las compras automatizadas. Como ejemplo, Soto remarca que permite que "el usuario programe al agente para que todos los meses le compre comida para su mascota. Se lo vas a poder pedir con Alexa. Y como aprendemos que es habitual, vas a tener una promo a medida para que un comercio del rubro fidelice al cliente", anticipa Soto.
"Son diferentes interacciones que uno puede tener con la IA. MODO busca posicionarse como una interfaz que conecte el inventario de los comercios, los medios de pago de los bancos y la plataforma IA del usuario", aclara el ejecutivo.
Todavía quedan retos por solucionar. Como quién tendrá la responsabilidad de los pagos automáticos o el botón de arrepentimiento. "Para hacer una compra, tenés un usuario para hacer una compra en tu nombre", señala Corral sobre esto último.
Otra cuestión a considerar son las finanzas abiertas, mecanismo en que las entidades comparten datos de sus usuarios con otros servicios, que puede disparar aún más el uso de los pagos agénticos. El Gobierno anunció el año pasado la construcción de una plataforma para todo el sector, pero está en etapa preliminar ante la definición de cuestiones técnicas y, principalmente, comerciales, por la distribución de incentivos.
Gradualmente, la IA se expande y promete cambiar para siempre el ecommerce, moderando no solo el dominio de las apps, sino también el de Google. Así, la buena performance en buscadores que tienen varios grandes del ecommerce puede perder peso lo que viene, ya que reducirá el scrolleo en Mercado Libre o Google Shopping. Quien controle el algoritmo, se quedará con la mayor parte del negocio.
La clave estará en ofrecer los mejores productos, al precio más bajo y en un formato que ChatGPT o similares lean sin esfuerzo. La fórmula se completará con un checkout que posea la forma más fácil y conveniente de pagar (incluso con cripto) según las características del comprador.
La pregunta ya no será dónde comprar, sino qué decide comprar el algoritmo.
