El programa "Ahora 12" se convirtió en una alternativa atractiva para los argentinos que desean comprar en cuotas.
Sin embargo, este plan cuenta con un recargo que es esencial entender y comparar con la inflación esperada.
Así lo reveló la Secretaría de Comercio Interior, que informó cuáles son los porcentajes máximos actualizados que las entidades pueden aplicar a quienes venden en cuotas y los que se pueden aplicar a los quienes compren con planes de financiamiento.
En este artículo, analizaremos cuándo puede ser conveniente optar por esta forma de financiamiento.
El programa Ahora 12 permite financiar compras en 3, 6, 12, 18 y 24 meses en una amplia gama de rubros. Se puede utilizar los 7 días de la semana, ya sea de manera presencial o virtual, con cualquier tarjeta de crédito bancaria.
Sus tasas son muy competitivas, pero con recargo:
Una ventaja clave del Ahora 12 es que ofrece tasas de interés limitadas por el programa, y los comercios pueden aplicar recargos menores.
Aunque estas tasas son más bajas en comparación con la financiación ofrecida por las tarjetas y los bancos, aún pueden considerarse altas en el contexto actual.
La tasa de interés del Ahora 12 se sitúa en el 0,75% de la tasa máxima de plazo fijo para colocaciones minoristas a 30 días.
Con el aumento de la tasa de plazo fijo en octubre de 2023 (133% nominal anual), la tasa máxima del programa Ahora 12 alcanza el 99,75% nominal anual (160,7% efectiva anual).
El programa Ahora 12 implica un recargo sobre el precio de contado, el cual varía según la cantidad de pagos seleccionada.
Este recargo se divide entre las cuotas correspondientes. Aunque los comercios no pueden aplicar un recargo superior a este coeficiente, tienen la opción de ofrecer descuentos.
Un detalle crucial a tener en cuenta es si el precio al que se aplica el recargo del programa es el mismo que el precio de contado.
En ocasiones, los comercios mantienen un "precio de lista" para las compras a plazos y otro para pagos al contado.
Esto puede influir en la conveniencia del plan.
Para determinar si el interés que se nos cobra es conveniente, es esencial compararlo con la inflación, particularmente la proyectada.
El Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) publicado por el Banco Central proporciona estimaciones de más de 40 consultoras y puede servir como referencia.
Sin embargo, es fundamental tener en cuenta que la comparación debe hacerse mes a mes, dependiendo del período de financiación.
En agosto y septiembre de 2023, la inflación fue del 12,4% y 12,7%, respectivamente. Las previsiones para los próximos meses sugieren valores similares o incluso más altos.
Para todo 2023, se espera una variación del IPC del 180,7% (cierre de diciembre) y pronósticos aún mayores para los próximos 12 meses.