El código QR se volvió un aliado inseparable de las compras y consumos en la Argentina. Presente en quioscos, shoppings, ferias, supermercados, estaciones de servicio y muchos otros puntos de venta, esta tecnología, que apareció como bandera de inclusión financiera de la mano de Mercado Pago hace ya cinco años, está dando grandes pasos en su masificación.
Este proceso se aceleró en noviembre de 2021 con el lanzamiento del QR interoperable, de la mano del Banco Central y los principales jugadores del mercado, para que se pueda pagar cualquier con cualquier billetera más allá del código que use el comercio. Un año después, el BCRA confirmó que:
Este sistema permite realizar pagos en comercios a partir de acreditación inmediata y con la comisión más baja del mercado a través de cualquier billetera virtual (Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Yacaré, entre otras) o bancaria (MODO, BNA , Cuenta DNI, etc).
"Los resultados a un año de su entrada en funcionamiento son muy alentadores. Hubo 26 millones de operaciones interoperables en septiembre y 5 millones fueron iniciadas con QR", señala a iProUP Mariano Biocca, director de la Cámara Argentina de Fintech. Si bien asegura que "el camino es largo", confía en que se está realizando un buen trabajo.
En la misma sintonía, Agustin Onagoity, director Senior de Mercado Pago, confía a iProUP: "La llegada del QR transformó la manera en que pagamos y cobramos en la región y representó una enorme oportunidad en términos de inclusión financiera, ya que rápidamente fue adoptado por millones de personas que jamás habían tenido acceso a los pagos electrónicos".
El vocero de MP asegura que, como principal responsable del uso y adopción de esta tecnología (la lanzaron en 2018), hoy ya más de 5 millones de argentinos pagan mensualmente con QR de Mercado Pago y ya más de 1,5 millones de comercios cobraron alguna vez con QR.
"Es terreno ganado al uso del efectivo, mayor inclusión financiera y más formalización de la economía", asegura.
Un reciente informe de Fiserv al que accedió iProUP revela que:
Sin embargo, los expertos coinciden en que todavía el sistema está en una etapa temprana. Rafael Soto, CEO de MODO, asegura a iProUP que los usuarios y comercios early adopters (primeros en adoptarlo) empezaron a entender qué significa operar de manera interoperable, "pero la interoperabilidad sigue sin ser masiva".
"Hay un gran trabajo por delante para que impacte sobre todos los medios de pago, sean a través de tarjetas o transferencias. Es importante avanzar en conjunto para tal objetivo porque es un producto que ofrece muchos beneficios y facilidades para todos", comenta.
Agrega que si bien la infraestructura ha evolucionado, "a cierto punto del mes las personas suelen elegir usar tarjetas y ahí el QR no es hoy interoperable", ya que Transferencias 3.0 sólo aplica a los pagos con saldo en cuentas bancarias o fintech.
"No solo perjudica a usuarios y comercios, sino que además incumple con las normas que han emitido entidades como Visa y Mastercard para ofrecer un mejor producto, más eficiente y simple para reducir el uso de efectivo", completa el directivo.
En este sentido, la plataforma de pagos Payway de Prisma anunció recientemente el lanzamiento de su nuevo QR interoperable, el único del mercado que incluye todas las billeteras y medios de pago electrónicos existentes. Además, permite cobrar en cuotas con planes "Ahora".
"El nuevo QR de Payway simplifica toda la operación del comercio ya que es un sistema abierto. Esto quiere decir que funciona con todas las billeteras, a través de pagos con transferencias inmediatas y con tarjetas de crédito, débito y prepagas cargadas en las aplicaciones habilitadas", remarcan desde la firma.
Por su parte, Romina Simonelli, VP de Medios de Pago de Ualá, coincide con Soto y asegura a iProUP que la interoperabilidad e integración de los cobros y pagos es un gran avance dentro del universo de las finanzas digitales en Argentina, pero aún queda camino por recorrer.
"Debemos construir un sistema financiero seguro, abierto, competitivo e inclusivo. Es un paso más a digitalizar el dinero de uso cotidiano, agilizando los mecanismos de pago de forma inmediata, lo más parecido al cash. Estamos convencidos de que la competencia fortalece al sector y genera inclusión financiera real", añade.
Onagoity afirma a iProUP que el uso del QR y el impulso de normativas que lo acompañan favorece tanto al comerciante como al usuario que paga y desestimula el uso del efectivo: "Es necesario avanzar en un marco que potencie y favorezca la convergencia y transformación digital. Esperamos que la capilaridad del uso de métodos de pagos digitales siga creciendo en el país".
El economista y director del Ecosistema Fintech de la UCA Ignacio E. Carballo indica a iProUP que este crecimiento del ecosistema y su robustecimiento ayuda a crear un sistema más eficiente, menos costoso y un desarrollo de toda la industria subyacente.
"También impulsa la comodidad del cliente. En estos años hubo mucha expansión de la tecnología y el crecimiento seguirá de forma exponencial", analiza Carballo, quien añade que "el próximo paso es impulsar incentivos para que no se pague solo con transferencias, sino con otros productos asociados como la tarjeta de crédito".
En este sentido, el experto en materia fintech ve que la evolución del QR "dinamiza toda la economía", incluso con la llegada de players de distintos ámbitos, como los exchanges cripto. "Binance lanzó sus pagos con QR. La aceptación y la competencia hacen que las empresas lancen cada vez más funciones para ganar el mercado", indica el economista.
Para Biocca, más allá de los desafíos técnicos y funcionales, que se están tratando en el marco de la CIMPRA (BCRA), el gran desafío más importante está vinculado a que usuarios (finales y comercios) conozcan los beneficios y que pueden pagar con cualquier QR
Además, es optimista sobre su futuro y cree que esta modalidad superará el uso de tarjetas. "Es altamente probable. PIX, el esquema de interoperabilidad en Brasil ya superó a las transacciones con débito y crédito", ejemplifica.
Siguiendo con el ejemplo del país carioca, o de Yape en Perú, Soto afirma que una vez que la interoperabilidad está implementada, el crecimiento de las billeteras es exponencial, así como la caída en el uso de cash.
"Para lograr esto es necesario generar políticas públicas que involucren a todos los sectores. Los altos costos impositivos y financieros colaboran con la informalidad de la economía por lo que necesitamos incentivar que tanto los comercios como los usuarios decidan utilizar medios de pago que no sean el efectivo. Así también se logrará mejorar la recaudación", subraya.
El director ejecutivo de la Cámara Fintech destaca el trabajo realizado entre el Gobierno y privados. "La implementación del QR interoperable es un ejemplo perfecto de colaboración entre empresas competidoras y el sector público, y es la clave para dar los saltos cualitativos. ha sido una experiencia super enriquecedora que esperamos repetir en otros desafíos por delante", añade Biocca.
Desde Mercado Pago coinciden en este punto y agregan que Transferencias 3.0 seguirá demandando inversión para que el ecosistema siga creciendo y funcionando sin fricciones.
"Aún el sistema debe reducir fallas y tiempos de acreditación de operaciones. Debemos mantener el foco en seguir instrumentando mejoras de forma coordinada con todos los actores del sistema para garantizar una buena experiencia a los usuarios y una infraestructura escalable", concluye Onagoity.
En su primer año de vida, el QR interoperable demostró ser una gran herramienta para comercios y usuarios para ganar practicidad. Será cuestión de tiempo ver si lo logrado en este primer año no frena su evolución y continúa dando pasos agigantados para reducir el uso del efectivo y ampliar la inclusión financiera.
Por lo pronto, los protagonistas creen que así será.