¿De qué hablamos cuando hablamos de finanzas integradas? Históricamente, los servicios financieros eran brindados de manera exclusiva por proveedores tradicionales tales como bancos y compañías de seguros.
Pero hoy el ecosistema financiero incluye a otro tipo de proveedores que vienen a proponer alternativas más simples e intuitivas para que un cliente pueda pagar y acceder a diferentes productos financieros, incluyendo cuentas, tarjetas, préstamos, seguros o inversiones.
Sin ser empresas de servicios financieros, este tipo de proveedores acercan la posibilidad de integrar diferentes productos en las plataformas de una empresa, para ofrecer servicios bancarios más allá de los pagos online.
A esta integración se le conoce como embedded finance o finanzas integradas, y es una tendencia que no para de crecer en el mundo.
¿Por qué se da este fenómeno? Principalmente, porque las finanzas integradas permiten mejorar la experiencia de los clientes al ofrecerles alternativas para que usen su dinero sin abandonar la plataforma o app de servicio en la que están operando.
Si tu empresa es una de estas plataformas o apps, las finanzas integradas te permiten entonces convertirte en una fintech, pero evitando abordar una inversión de dinero y tiempo para que la desarrolles como tal.
Hacen posible que implementes todo un abanico de productos financieros simplemente integrando APIs intuitivas en tu software.
Ejemplos de esa integración de servicios son, por caso, los que se dan en aplicaciones de servicios de transporte (que permiten ofrecer alternativas de pago para los viajes) o las que se presentan en el proceso de compra de un marketplace.
Así, una app o un sitio de ecommerce puede ofrecer una variedad de servicios de pago u opciones de financiación a sus clientes al momento de pagar, incluyendo tarjetas o transferencias, pero también permitir el acceso a otro tipo de servicios financieros, tales como pólizas de seguros o productos de inversión.
El embedded finance no para de crecer en el mundo. De acuerdo con un informe de Juniper Research, el valor del mercado de las finanzas integradas superará los u$s138.000 millones en 2026, frente a los u$s43.000 millones registrados en 2021, cifra que representará un extraordinario crecimiento de más de 215% en 5 años.
¿Qué oportunidades podemos ver en Argentina para las finanzas integradas? Durante la pandemia, asistimos como nunca antes al aumento de las compras por ecommerce, y la tendencia continúa.
De acuerdo con datos de la Cámara Argentina de Comercio (CACE), en el primer semestre de 2022, 9 de cada 10 argentinos que tienen acceso a Internet realizaron compras en línea. Además, durante ese semestre las ventas online se incrementaron 73% respecto del mismo período del año anterior, al superar el billón de pesos argentinos.
Para el sector del ecommerce, las finanzas integradas representan una oportunidad única. Cada vez son más los argentinos que deciden comprar online.
Y la gente demanda un customer journey sin puntos de dolor, en donde la puerta de salida se simplifique con múltiples opciones de pago y financiamiento a la distancia de un clic.
Pero, en su mayoría, los comercios que desarrollan sus marketplaces enfrentan dificultades para implementar opciones de pago, porque no cuentan con el dinero, el tiempo y el esfuerzo que requiere desarrollar una plataforma propia.
Este es el punto donde los servicios Fintech-as-a-service (Faas) aparecen como una solución de infraestructura financiera para las empresas.
¿Por qué? Porque les proporcionan lo necesario para que las empresas desarrollen sus propios servicios financieros, pero sin tener que construir los cimientos desde cero.
Así, cualquier comercio que incorpore el servicio Faas puede integrar opciones de pago y ofrecer productos financieros de manera sencilla para atender la demanda de sus clientes y garantizar una experiencia de compra satisfactoria, que finalmente se traduce en un aumento en las ventas.
Por supuesto que, en este punto, cabe preguntarse cuál es la clave para elegir el proveedor de finanzas integradas más adecuado para tu empresa.
Mi consejo es hacerse una serie de preguntas, entre ellas: ¿Cubre tu proveedor los mercados en los que necesitás operar? ¿Sus procesos y documentación resultan fáciles de entender e integrar a tus propios sistemas? ¿Ofrece opciones de pago locales?
¿Brinda las características adecuadas para lo que estás necesitando construir? Entendiendo qué puede y qué no puede ofrecerte un proveedor, será más sencillo avanzar hacia el servicio Faas que estás buscando para tu negocio.
*Por Juan Huezo, Sr. Director, Product Strategy en Rapyd