El dinero en efectivo está perdiendo terreno ante nuevas las alternativas que traen la transformación tecnológica y los nuevos medios de pago.
En los países más desarrollados, como el Reino Unido, el uso de las tarjeta de débito ya supera a la opción del cash. Cada vez son más los que creen que los billetes de papel irán desapareciendo, y hasta se animan a ponerle plazo: el 2026, a más tardar.
Esta tendencia es, precisamente, la que marca el rumbo del sector financiero a nivel global. La aparición de billeteras virtuales, bancos digitales y medios electrónicos -además del crecimiento en la utilización de las tarjetas-, impulsaron una nueva generación de compañías que tiene bien claro a dónde hay que apuntar: a eliminar la fricción generada al momento de "pasar por caja".
De acuerdo con un estudio de la consultora especializada Minsait, el uso de las billeteras virtuales viene creciendo a pasos acelerados año a año. Las nuevas tecnologías se van imponiendo a los métodos de cobro tradicionales.
Más aun, la Argentina es referente en esta materia: lidera la tabla regional con una penetración de 48,6%, seguida por México (47%) y Colombia (44%), mientras que en Brasil y Perú el porcentaje se ubica en torno al 25%.
En este marco, resulta lógico que las empresas quieran reconvertirse rápidamente para quedarse con buena parte de este negocio, a partir del desarrollo de plataformas propias de pago.
Tampoco es de extrañar que - antes este notorio avance de las billeteras electrónicas-, las grandes compañías internacionales apelen al marketing "4.0" para reforzar las compras en sus puntos de venta.
Starbucks es un claro ejemplo de esta transformación. La cadena lanzó "Starbucks Reward", con el objetivo de reforzar su vínculo con los usuarios mediante un programa de fidelización y premiarlos con acciones "personalizadas".
"En Starbucks estamos en constante búsqueda de formas innovadoras de interactuar con nuestros clientes. Por eso lanzamos Starbucks Rewards, nuestro programa de lealtad para recompensar a los consumidores frecuentes de acuerdo con sus gustos y preferencias", explica a iProUP Federico Bonino, gerente de Marketing de la compañía para Argentina y Uruguay.
Con esta app, la firma asegura que "tiene la oportunidad de desarrollar todo el potencial del programa Starbucks Rewards y seguir reafirmando el compromiso para satisfacer los cambios en la demanda", además de amoldarse a las nuevas necesidades de mercado.
Pero, ¿por qué una persona decide pagar con este sistema en vez de optar por algún método tradicional? Según el ejecutivo, esta plataforma apunta a quienes buscan "tendencia e innovación", ya que desde su celular pueden monitorear y gestionar todos los aspectos de su cuenta, con la comodidad de adquirir productos prescindiendo del cash.
"Esta funcionalidad agiliza su visita y eleva su experiencia", agrega Bonino. Concretamente, la app le brinda la posibilidad de:
- Pagar desde la aplicación en sus tiendas favoritas
- Registrarse como miembro de Starbucks Rewards
- Consultar sus "stars" (puntos) y beneficios disponibles
- Recargar y administrar todas sus Starbucks Cards
- Visualizar su saldo disponible y el detalle de sus movimientos
- Acceder a un buscador de tiendas, recibir novedades del programa y promociones especiales
Además, quienes adhieren pueden pagar con su Starbucks Card, una tarjeta tarjeta prepaga no vinculada a ningún banco, y acumular "stars" cada vez que consumen.
Un informe de Red Link destaca el récord histórico del uso del dinero digital: durante 2018, el 33% del total de los fondos transaccionales del sector privado fue "electrónico", contra el 29% registrado los dos años anteriores.
Con conocimiento de mercado y acorde con las tendencias globales, la startup de delivery Rappi integró recientemente la billetera virtual RappiPay a su aplicación.
El nuevo producto, que ya está disponible en la Argentina, México, Colombia y Brasil, no funciona como una plataforma independiente sino que se integra en la app. Permite enviar dinero entre usuarios, pagar la comida y hasta abonar en tiendas físicas.
Natalia Russo, líder de RappiPay en Argentina, explica a iProUP que este sistema funciona en base a créditos que se podrán cargar con métodos tradicionales, como tarjetas y redes de cobro, para realizar las compras.
"Esto no cambia el modelo de Rappi, sino que estamos explorando nuevas formas de darle valor agregado a los usuarios", señala Russo. Y confirma que esta funcionalidad es "la gran apuesta para 2019" de la compañía.
En rigor, el negocio de esta propuesta consiste en cobrar una comisión por cada operación. La movida gira en torno a diversificar los ingresos, que en la actualidad provienen principalmente de su servicio de entregas.
En este marco, añade que utilizarán la estrategia de "cashback", a través de la cual los usuarios recibirán créditos por sus gastos que podrán utilizarlos para solicitar un delivery y en los puntos físicos adheridos.
"Nuestro modelo de negocios es proporcionar valor agregado a través una app que acompañe a los clientes. Por eso, al menos por ahora, no queremos volcarnos al sector financiero", aclara Russo. La ejecutiva confirma que la firma abrió su primera filial en el país y constituyó a RappiPay Argentina como sociedad anónima.
Por su parte, Matías Casoy, responsable de Rappi, asegura a iProUP que el 60% de los cobros que recibe la firma corresponden a transacciones realizadas con tarjeta de crédito.
Si bien esto varía de acuerdo a la ciudad en la que opere la firma, el directivo asegura que "hay una tendencia creciente a realizar pagos con tarjeta por la comodidad de que no hay intercambio monetario".
Con respecto al funcionamiento de los Rappicréditos, Casoy subraya que todos los actores involucrados reciben los fondos que les corresponden y la empresa absorbe el costo, ya que se trata de una iniciativa de marketing "4.0" para fidelizar clientes o captar nuevos.
El crecimiento de las startups que ofrecen servicios financieros digitales es sorprendente. De hecho, según la Cámara Argentina de Fintech, las empresas del sector crecieron a un ritmo del 110% anual en 2018. Y esto recién comienza.
"A nivel mundial, el 20% del mercado de pagos ya es hoy de las fintech, pero el de los préstamos todavía pertenece en su mayoría a los bancos", señala Francisco Nelson, director de transformación digital de Axxon Consulting.
El ejecutivo explica que "ante la 'amenaza' que representa al sector, las distintas industrias realizan transformaciones en sus estructuras, procesos y productos para digitalizarlos en su mayoría".
Una de las que se destaca es McDonald's. Con más de 37.600 restaurantes en 120 países, la empresa se vio obligada a reorganizarse para "evitar gastos innecesarios" y virar su negocio para mejorar la experiencia del cliente, ampliar las alternativas de delivery y, como no podía ser de otra forma, ofrecer pedidos y cobros móviles.
Desde su app, los usuarios que quieran degustar una hamburguesa pueden ordenarla por adelantado y abonarla a través de una tarjeta que se asocia en la app. ¿Los beneficios? precio diferencial y menor tiempo de espera.
Por ahora, el servicio sólo está disponible en Estados Unidos, aunque la aplicación de McDonand's Argentina permite canjear cupones de descuentos y pagar con QR mediante Mercado Pago.
Cervecería y Maltería Quilmes es otra de las que está atravesando una transformación integral en su estructura. De hecho, comenzó a "digitalizar" el clásico proceso de devolución de los envases. Quilmes VALE es la primera tarjeta que posiblita guardar de manera virtual envases y "llevarlos en el bolsillo". Con más de 1500 tarjetas activas, los usuarios en promedio, ya digitalizaron alrededor de 10 envases
Su funcionamiento es sencillo: los clientes llevan las botellas al comercio adherido, que se convierten en crédito que se carga en una tarjeta que luego puede ser utilizada en los negocios adheridos. Su obtención es gratuita y funciona para tanto para la marca Quilmes, como para Brahma, Stella Artois, Andes Origen y Budweiser.
"Trabajamos en un camino de transformación digital, con nuevos productos y servicios innovadores, simples y ágiles que simplifiquen la vida de los consumidores. Este sistema reemplaza al clásico papel que entregaba el almacenero", explica Giannina Galanti Podesta, directora de marca Quilmes, a iProUP.
Y agrega: "Por el momento, estamos tomando este primer lanzamiento como una etapa de aprendizaje en el almacenamiento virtual de envases".
De cara a un futuro cercano, la empresa busca seguir de cerca el funcionamiento de la tarjeta con el objetivo de encontrar nuevas oportunidades de mejora y llevarla a otras ciudades, además de Mar del Plata, donde comenzó su camino.
Ya sea para comprar una hamburguesa, pedir una cerveza, ordenar un delivery o tomar un café, las compañías van volcando beneficios a sus app. Y, en la medida en que los usuarios utilizan más el celular, el marketing "4.0" pisa cada vez más fuerte en la Argentina.