Estos son todos los impuestos que pagás por sacar un crédito bancario

Estos son todos los impuestos que pagás por sacar un crédito bancario
Un informe elaborado por una consultora desglosó cómo está conformada una cuota y los diferentes ítems que se suman al monto a abonar
Por iProUP
20.08.2021 10.36hs Finanzas 4.0

Un informe elaborado por la Fundación Mediterránea (Ieral) reveló todos los impuestos que se pagan por sacar un crédito bancario en la Argentina.

El estudio realizado por la consultora y solicitado por dos asociaciones que nuclean a entidades financieras, reveló que los gravámenes pueden alcanzar hasta un 44% del costo de un préstamo, según el informe privado.

De esta manera, explica el informe, para una cuota mensual de un préstamo personal que incluye $1.000 de intereses, se estará pagando $440 de impuestos y $560 de tasa de interés pura.

Es que junto tasa de interés anual sin impuestos del 40% para los casos de créditos personales y créditos hipotecarios, estos tributos impactan en el costo financiero total (CFT).

Estos son, para créditos personales y créditos hipotecarios, IVA, impuesto a los débitos y créditos bancarios ("impuesto al cheque"), Ingresos Brutos e impuesto de sellos.

Para los créditos que toman empresas se aplica una alícuota menor en el IVA sobre los intereses (10,5%), "de modo que al considerar impuestos el CFT pasaría del 40% al 52,2% (+12,2 pp) o al 47,3% (+7,3 pp), en este último caso cuando se supone que el IVA es utilizado como crédito fiscal por el prestatario", detalla el informe de Ieral.

Al momento de explicar los bajos índices de préstamos otorgados por las instituciones tradicionales, el estudio señala que "son múltiples las causas que explican esta situación, una de ellas es la alta carga impositiva que debe soportar quien toma un crédito. Necesitamos imperiosamente crecer en los volúmenes de inversión y financiación para alcanzar un crecimiento y desarrollo sostenido, generando empleo de calidad".

 

Boom de créditos 4.0: cuánta plata ya prestaron las fintech

  • El Banco Central en abril acerca del desempeño de los OPNFC es una clara muestra de esta tendencia. En un punteo por los datos brindados por la investigación del organismo monetario se destacan:
  • La cantidad de personas que tomaron crédito de estas firmas alcanzó 6,1 millones en octubre de 2020, siendo casi en su totalidad personas humanas
  • El saldo de las financiaciones de los OPNFC promedió 8,5% del total de préstamos en pesos del sistema tradicional a personas humanas y Pymes, sin contar planes con tarjetas

Con respecto a las fintech, prestaron $6.965 millones en 2019 y $8.519 millones (casi 23% de aumento ) en 2020, mientras que el monto de los bancos se mantuvo estable

En diálogo con iProUP, Salvador Calogero, director de expansión de Wenance, una de las fintech prestamistas con mayor éxito a nivel local y presencia en diferentes países de habla hispana, destaca que estas estadísticas son el reflejo del gran trabajo que está realizando el sector en general, junto con la premisa de brindar información clara a los usuarios y ayudar en su educación financiera.

"Pongo un ejemplo: muchas veces las personas que no son atendidas por la banca tradicional recurren a una fintech. Así empiezan a tener un historial financiero y esto les servirá para que luego la industria tradicional pueda captarlos", señala el directivo.

Y completa: "De esta forma, muchos clientes que están afuera, después pueden ingresar. El usuario que viene a nosotros, nos pide un préstamo y el 40% termina abriendo un producto bancario más adelante", explica el especialista.

Por su parte, Julián Sanclemente, CEO de Alprestamo, el primer marketplace de servicios financieros de Argentina y uno de los más importantes de América, enfatiza a iProUP que el grupo de la industria fintech es uno de los grandes impulsores dentro del sector OPNFC, especialmente por brindar acceso al crédito a una gran cantidad de población, impulsando de esta manera la inclusión financiera.

En este sentido, respecto Sanclemente destaca un factor clave: la baja del costo de la tecnología y del procesamiento, los cuales fueron condiciones necesarias para que este avance se produzca.

"Cuando empezaron a nacer las primeras fintech, era fácil tomarlas como algo irrelevante, sin peso en la industria tecnológica. Pero ha quedado demostrado que los servicios financieros digitales son fundamentales para el buen funcionamiento de la economía y se pasó de ser un sector emergente a uno consolidado que se está moviendo hacia un rol protagónico", subraya el experto.

 

Números para tener en cuenta

Al ser consultados acerca del avance que experimentó el sector en los últimos años y el aumento en el porcentaje de personas que recurrieron a los préstamos brindados por las OPNFC, los profesionales coincidieron en que el diferencial se ubicó en dónde colocó el foco cada segmento.

"Entiendo que los bancos no están prestando efusivamente y se encuentran muy atados al negocio tradicional, mientras que nosotros nos la jugamos por el cambio", resalta el director de expansión de Wenance.

Y agrega que en la escena nacional "se produjo una explosión de la industria. Los últimos números de la cámara fintech revelan que son más de 300 las empresas ya creadas y forman parte de la entidad, con más de 15 mil personas trabajando en el sector".

Para quienes soliciten un préstamo, Wenance tiene una Tasa Nominal Anual (TNA) mínima de 100% y máxima de 120%, mientras que su Costo Financiero Total Nominal Anual (CFTNA) es del 121% y máximo de 145%. Además utiliza el sistema de amortización francés con cuotas mensuales, iguales y consecutivas.

Otro gran jugador del sector es Mercado Pago que también otorga préstamos mediante Mercado Crédito.

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