En la era de las fintech también surgen las insurtech, es decir, las compañías de seguros que transforman su negocio al modo digital.
Por lo pronto, el panorama no es tan sencillo como en el sector financiero, aunque ambas apunten a la inclusión digital. Por el tipo de negocio y por las regulaciones vinculadas a los seguros, detrás de una insurtech debe haber sí o sí una aseguradora.
Una de las firmas que avanza más decididamente en este segmento es Colón que, a través de eColón ya ofrece coberturas que se pueden contratar por la web o el celular en apenas unos minutos, sin moverse de un lado al otro ni invertir tiempo en papeles.
Esto se realiza a través de la inteligencia artificial, a través de Julieta Bot, el chatbot mediante el cual es posible contratar un seguro u obtener asistencia, sea en la web de la empresa o su página en Facebook.
La implementación de estas innovaciones permite que la compañía sea 100% digital, por lo que toda la operación se puede resolver por vía electrónica, más allá de que existe la posibilidad de interacción humana, incluso para pedir asesoramiento o cerrar un contrato.
Tal como ocurre con las fintech y la banca, las insurtech también están llamadas a hacer crecer el mercado asegurador en la Argentina, que equivale al 2,7% del PBI, contra 3,5% promedio de la región, entre 6 y 8% de los países de la Unión Europea y un 9% de los Estados Unidos.
Parte de esa expansión dependerá de una mayor adopción de las distintas coberturas existentes. La transformación digital de las empresas del sector va en esa dirección, puesto que la tecnología permite bajar costos y habilitar a más usuarios a contratar pólizas para democratizar un servicio que todavía hoy parece reservado a un reducido segmento de la población.
Un ejemplo ilustra de manera contundente el actual panorama. En la Argentina hay 6 millones de motos en circulación. Si bien el seguro de terceros es obligatorio, tal como ocurre con el de automotores, apenas algo más de un millón de esos vehículos cuentan con la cobertura correspondiente.
¿Por qué ocurre esto? "Más allá de que es fácil responder que al argentino no le gusta cumplir con estas exigencias, también hay que señalar que no es fácil contratar un seguro de moto. A los productores de seguros y a los bancos no les interesa, porque se trata de montos pequeños", detalló a iProUP, Eduardo Iglesias, cofundador y CEO de eColón.
La empresa, que tiene casi un año y medio de existencia, ofrece en esta primera etapa seguros para la moto y para el hogar, y hacia adelante irá sumando nuevos segmentos, siempre con el objetivo de ampliar la base aseguradora a partir de la incorporación de diversas herramientas tecnológicas.
Se trata de un modelo multiplataforma directo al consumidor, es decir, la prestación está centrada en el cliente, quien decide cómo quiere relacionarse con la compañía: si por la web, vía chatbot, o por la red social Facebook, donde también está presente Julieta Bot.
La asistente virtual ya está dotada de inteligencia artificial (IA) para interactuar con los usuarios mediante la voz, alternativa excluyente cuando se opera desde el celular. Y esta opción resulta fundamental: el 85% de los servicios de seguros que se contratan en eColon se canalizan a través del móvil.
En el chat de Facebook, Julieta se comunica por texto. Y el proceso de contratación del seguro se agiliza, en este caso, en la medida en que el usuario completó sus datos personales en esa red social.
Así, cuando la asistente le pide al cliente un número de teléfono, una dirección de correo electrónico o, incluso, la ubicación vía Google Maps para definir la cotización del servicio solicitado, esa información aparece de manera inmediata si está integrada.
Si no, debe cargarla manualmente. Un ejemplo es el DNI, que se puede enviar también al instante, mediante una foto sacada con el celular.
En cualquier caso, la contratación se resuelve en unos pocos minutos. A la hora de pagar, el sistema está integrado con la plataforma de Mercado Pago.
En el chat de Facebook se envía la póliza emitida y llegará por mail la tarjeta de circulación. Si se hace vía celular, esta misma documentación se hace llegar a la dirección de correo electrónico.
Automatización y democratización
Iglesias explicó a iProUP que esta modalidad de operación de eColón responde a una de las tendencias que rigen en la industria del seguro, como la de distribuir el servicio de manera directa. A esto se suma la automatización, reflejada en la incorporación de robótica en distintas áreas, y luego la inteligencia artificial.
"Con eColón no sólo marcamos tendencia en la Argentina sino también en la región", subraya Iglesias, referente de disertaciones en distintas partes del mundo en los que se aborda el tema de las insurtech.
El ejecutivo enfatiza que la combinación de la tecnología en la operación más el abordaje directo a los usuarios permite bajar los costos y, de este modo, alcanzar de manera más masiva a la población y democratizar el acceso al mercado asegurador. Principalmente, a través de servicios de bajo costo, tal como se explicó con el ejemplo de las motos.
El CEO de Colón remarca que la demanda de mejor nivel de servicio – entendido como la calidad, la diversidad, la agilidad y la seguridad– vendrá de parte de los usuarios y no de la oferta como, afirma Iglesias, consideran erróneamente las aseguradoras tradicionales.
Claro que los tiempos de las aseguradoras para avanzar en la transformación digital serán distintos a los de las fintech. La Superintendencia de Seguros parece contemplar esta evolución y no existen barreras desde el punto de vista regulatorio que lo impidan. El cambio pasa por lo que efectivamente quieran implementar las empresas del sector.
Donde sí se advertirá mayor transformación en menor tiempo será en la cadena de valor del mercado asegurador a través de emprendimientos que aporten innovación en distintas instancias del detrás de escena del negocio, el famoso back office.
"Van a aparecer startups que hagan un proceso de manera distinta en alguna parte de la cadena de la relación con la compañía. No hay aún muchas orientadas a las insurtech", concluyó Iglesias.
Es otro de los objetivos que impulsa desde un fondo de inversión para este segmento en el que participan, además de Colón, el Banco Hipotecario y Binaria (OSDE) y que podría sumar más empresas en el corto plazo. Justamente, para impulsar la transformación digital que también debe alcanzar al mercado asegurador.
Mercado en expansión
Así como Colón está apostando al segmento de motos, iúnigo, una insurtech que cuenta con el aval de San Cristóbal está haciendo lo propio con el mercado automotor.
"Lo primero es la inmediatez. Sabemos que la gente valora su tiempo y por eso pueden contratar el seguro en menos de dos minutos. Lo segundo es la experiencia digital, por lo que desarrollamos una propuesta con el cliente en el centro para que haga todo desde la app", cuenta Federico Malek, CEO de la compañía, a iProUP.
La firma ofrece una cotización más rápida escaneando el código QR de la cédula verde o ingresando sólo la patente. El usuario también puede mostrar una inspección previa de su vehículo desde su teléfono celular, sin necesidad de ir a un taller o esperar a un perito..
"Nos definimos como una empresa de tecnología que tiene servicios de seguros. Contamos con 100 empleados, de los cuales la mitad se dedica a desarrollo y tecnología", explica Malek.
El impulso también llegó a las "tradicionales", como La Caja, que busca mejorar y simplificar la experiencia de sus clientes.
En este sentido, Martín Centeno, gerente de Comunicación Digital y Web, comenta: "Notamos que, independientemente del segmento de seguro, el consumidor ha cambiado su forma de interactuar al momento de realizar una compra, un trámite u otro servicio. Por ello debemos abordarlo de otra manera".
Gonzalo Geijo, director Comercial Latam de Charles Taylor InsureTech, comenta a iProUP que para que acoplarse a este cambio de paradigma "es sumamente importante que la empresa tradicional proponga desde su top management un cambio de cultura".
Y advierte: "Si esto no ocurre, es muy difícil que la organización pueda entrar en un mundo de innovación para afrontar el nuevo paradigma de negocios".
Charles Taylor trabaja a nivel regional y mundial con múltiples aseguradoras y brokers, como Sura y AON.
Y ve un futuro promisorio: "Aunque el camino recién está empezando, en la Argentina está creciendo en cantidad de insurtechs y ya se ven múltiples equipos que están saliendo a la luz con grandes ideas que se van adoptando en el mercado".
Progresivamente, el mercado vislumbra las necesidades de los usuarios, tal como resume Malek: "Nuestro cliente es digital, está conectado y tiene que hacer todo desde la app".
