El imaginario popular sobre la banca pública muchas veces remite a la burocracia o a la lentitud en la toma de decisiones.
Sin embargo, este año dos de las principales entidades estatales del país se decidieron a dejar atrás esa imagen e incursionaron de lleno en las nuevas tecnologías, mediante el lanzamiento de sus propias billeteras digitales. Así, el Nación y el Provincia pusieron en el mercado sus apps BNA y Cuenta DNI, respectivamente, y compiten palmo a palmo con las fintech y los bancos privados.
La apuesta de la banca pública no sólo tiene que ver con la digitalización, sino también con llegar a más usuarios y diversificar el perfil de clientes. Además, en el contexto del aislamiento y distanciamiento social, estas apps fueron fundamentales para descomprimir la concurrencia dentro de las sucursales.
Entre las funciones principales, ambas cuentan con:
Además, en el Nación anticipan que "en los próximos días se incorporarán a BNA la tarjeta Turismo del Programa Previaje, los Fondos Comunes de Inversión y la funcionalidad de Fe de Vida" (para jubilados y pensionados).
Tanto el Nación como el Provincia son bancos muy importantes en cantidad de clientes y en capilaridad. Esos rasgos sin duda ayudan a lograr una buena respuesta al lanzamiento de las apps.
BNA ya superó las 500.000 descargas y en la entidad aseguran que los usuarios destacan características tales como "la usabilidad, rapidez, modernidad y agilidad".
Respecto de funcionalidades, en Banco Nación indican a iProUP que las más usadas son "las transferencias, en todos sus modos, y el pago con QR". A raíz de ello, continúan "adhiriendo comercios de todo el país", en pos de conseguir un "buen posicionamiento en el mercado de las billeteras".
Por su parte, Cuenta DNI ya tiene más de 2,4 millones de usuarios, de los cuales el 60% son nuevos clientes. Además, seis de cada diez tienen entre 18 y 35 años.
Hasta fines de noviembre se efectuaron unas 15 millones de transacciones con Cuenta DNI; más de la mitad fueron transferencias de dinero. También se destacan las extracciones de efectivo y recargas de celulares y tarjetas de transporte.
La billetera de Banco Provincia se empezó a desarrollar en 2019 y en el contexto de la pandemia expandió su alcance con la incorporación de nuevas prestaciones.
"Durante el período de aislamiento, Cuenta DNI fue una herramienta de bancarización revolucionaria que les permitió a más de un millón de personas abrir una caja de ahorro en Banco Provincia desde su teléfono celular, sin moverse de su casa", destacan a iProUP desde la institución que conduce Juan Cuattromo.
La rapidez y agilidad en operaciones que antes resultaban engorrosas también son dos puntos claves que en el Banco Nación resaltan con respecto a su app. "El principal beneficio es la facilidad para realizar todas las transacciones cotidianas", dicen.
Algo que dejó al descubierto la revolución fintech que vive Argentina desde hace unos años es que los clientes buscan operar con aquellas aplicaciones que les ofrecen simplicidad, agilidad y beneficios.
En un contexto de crisis y alta inflación, los usuarios de servicios financieros no tienen problema en descargar todas las apps que hagan falta si se trata de acceder a un descuento interesante.
Por ello, las billeteras de la banca pública no descansan solamente en la certeza la gran masa de clientes con la que ya cuentan, sino que siguen saiendo a captar nuevo público con una agresiva oferta de rebajas y beneficios.
En Cuenta DNI vienen realizando fuertes campañas a lo largo del año, entre las que se destacan:
De cara a la temporada de Fiestas de Fin de Año, la apuesta por los beneficios se renueva. Desde Banco Nación adelantan que habrá "promociones con 40% de descuento, cuya vigencia será desde 18 al 24 de diciembre".
Algo similar manifiestan desde la entidad bonaerense, donde están terminando de definir los detalles de los beneficios para la temporada de fin de año. "Lanzaremos promos especiales para las compras de Navidad en supermercados y comercios de barrio, con descuentos de hasta el 40%", adelantan.
Los beneficios no se limitan a usuarios finales de la aplicación sino también a los comerciantes, con comisiones más bajas por cobrar con billeteras que si lo hicieran con el sistema de tarjetas.
Con el objetivo de adherir a más establecimientos para que cobren con sus apps, la banca pública ofrece acreditación inmediata de los pagos realizados. En el caso de BNA , esto funciona para las operaciones con QR mientras que "Cuenta DNI garantiza la inmediatez en la acreditación de los pagos, tanto entre personas como a través de las terminales POS".
En el caso de Banco Provincia, además, la propuesta incluye la realización de acciones especiales donde se realiza un descuento a usuarios finales que compran en negocios de barrio con Cuenta DNI a la vez que se ofrece un reintegro al comerciante sobre cada venta realizada mediante la app.
Los bancos públicos, a diferencia de los privados, tienen un fuerte objetivo social y de inclusión financiera. En ese sentido, la decisión de incursionar en el mundo de las apps tuvo que ver con los desafíos que planteó la pandemia. "Las condiciones de aislamiento aceleraron el proceso de convergencia tecnológica en las relaciones financieras", afirman en Banco Provincia.
Y agregan: "Un proceso que era el futuro de la banca para los próximos cinco años se aceleró a causa de un factor exógeno al sistema y convirtió a 2020 en el año del boom de las billeteras digitales".
En Banco Nación coinciden en que "las soluciones fintech son parte fundamental del proceso de innovación del sector".
Asimismo, en la entidad que conduce Eduardo Hecker ponen el acento en las billeteras como herramienta de inclusión: "Son la oportunidad para ampliar significativamente el acceso financiero a personas y empresas, así como un mecanismo facilitador para la inclusión financiera", sostienen.
En ese sentido, recalcan que BNA está centrada en tres objetivos: "Fomentar la inclusión, simplificar la vida financiera de los clientes y ofrecer una alternativa válida e interesante para efectuar pagos", lo que redunda en una disminución del uso del dinero en efectivo.
Desde Banco Provincia también resaltan que el uso de billeteras digitales reduce costos vinculados al traslado y la gestión de billetes físicos; aumenta la cantidad y el volumen de transacciones formales y "ayudan a incluir a miles de personas al sistema, que pueden así acceder a beneficios y descuentos".
Tras las exitosas experiencias de BNA y Cuenta DNI, hace pocos días se presentó MODO, la billetera creada por más de 30 bancos para dar solución sistémica y pelear en igualdad de condiciones con las fintech.
Como titular de Banco Nación, Hecker destaca la colaboración entre las diferentes entidades. Además, se anima a pronosticar que el trabajo conjunto ahorrará costos -por ejemplo, en el manejo de efectivo- que generarán más beneficios para los clientes.
En ese marco, BNA sumará funcionalidades disponibles de MODO, a la que definieron como "el complemento ideal para seguir incorporando opciones de uso a BNA , principalmente al poder vincular las tarjetas de crédito del banco y poder pagar haciendo uso de las importantes promociones que ofrecemos habitualmente".
Banco Provincia, en cambio, todavía no se sumó a las entidades que participan de esta iniciativa. Su presidente, Juan Cuattromo cuenta a iProUP que siguen en diálogo y que están evaluando distintas formas de integración.
"Hacia adelante, nuestro objetivo será continuar la expansión de Cuenta DNI mediante la integración con otras billeteras, en línea con la decisión del Banco Central de poner en marcha el programa Transferencias 3.0, una iniciativa clave para impulsar los pagos digitales y sustituir el uso de efectivo", asegura Cuattromo.
El plan oficial de interoperabilidad entre billeteras, que terminará de implementarse durante el año próximo, junto con las novedades permanentes en el mundo de los medios transaccionales auguran que los pagos digitales llegaron para quedarse. Sin embargo, las adaptaciones y los cambios serán la marca característica de los próximos meses.