El proyecto de reforma laboral impulsado por el Gobierno propone transformar la forma en que los trabajadores reciben sus remuneraciones: además de la acreditación bancaria tradicional, la iniciativa habilita el pago mediante billeteras electrónicas y abre la puerta para las criptomonedas.
La reforma laboral busca introducir instrumentos de salario variable: pagos por unidad de obra, comisiones, bonificaciones por productividad y complementos vinculados al resultado de la empresa o del trabajador. Ese esquema habilita que parte de la remuneración deje de ser un monto fijo mensual y pase a depender de metas, rendimientos o acuerdos colectivos.
Además, el proyecto permite que esos componentes variables se acuerden por convenio, por acuerdo de empresa o, en determinados supuestos previstos por la norma, por decisión del empleador. Esa flexibilidad abre la puerta a modelos salariales más personalizados.
Uno de los puntos más disruptivos de la iniciativa es la ampliación de los medios válidos para el pago de sueldos. Si la norma se mantiene en su redacción actual, los empleadores podrán utilizar proveedores de servicios de pago (PSP) —billeteras electrónicas y plataformas fintech— como canales formales de acreditación.
En la práctica, eso habilitaría a empresas a depositar remuneraciones en wallets vinculadas a aplicaciones como Mercado Pago u otras plataformas autorizadas.
En lo que respecta a las criptomonedas, como varias ofrecen cuentas virtuales en pesos (CVU) y están registadas como PSP, la reforma deja abierta la posibilidad de su uso como medio de pago, aunque la definición final dependerá de reglamentaciones complementarias.
Para que una porción del salario pagada en cripto sea válida deberá garantizarse su equivalencia en moneda local a efectos de aportes, retenciones y liquidaciones legales. Por lo tanto, debe poder cumplir con tres cuestiones básicas:
El martes las tres cámaras bancarias salieron a criticar la posibilidad de que las billeteras fintech permitan captar salarios y jubilaciones, como forma de anticiparse al proyecto de Reforma Laboral que el Gobierno enviará al Congreso y que seguramente abrirá a las fintech un servicio hasta ahora limitado a la banca.
"Permitir que los salarios y jubilaciones se acrediten fuera del sistema bancario formal, expondría a los trabajadores y jubilados al riesgo de perder sus haberes", disparo en un comunicado conjunto las asociaciones ADEBA, ABA y ABAPPRA.
Un ejecutivo del ecosistema remarcó que varias billeteras aprovecharon la movida de la banca para pedir "poner en agenda" el tema y que la ANSES abra el cobro de haberes en todas las aplicaciones.
La posibilidad de cobrar jubilaciones, pensiones y otras prestaciones de la seguridad social fue un proyecto piloto que se abrió durante la pandemia, como con el fin de permitir que los beneficiarios de zonas muy alejadas de sucursales bancarias puedan utilizar sus fondos. Mercado Pago formó parte de la prueba piloto junto a Plus Pagos, la billetera del Grupo Pertersen, que concentra a los bancos provinciales de Santa Fe, San Juan, Entre Ríos y Santa Cruz.
En la industria, sorprendió que la Cámara Fintech se pronunciara antes que apareciera cualquier respuesta del unicornio–que, por costumbre, primerea en los contraataques– ya sea a partir de un comunicado oficial o una ocurrencia twittera de Marcos Galperin. La entidad remarcó varios puntos clave:
Para los ejecutivos consultados, el silencio del unicornio se basa en tres puntos. "Para que va a hacer tanto lío si en cualquier momento anuncia que ya son banco. No van a tener problemas para ofrecer cuentas sueldo y de seguridad social", argumenta a iProUP un directivo del sector.
Casi en simultáneo al anuncio de la llegada de Revolut a través de la compra del Cetelem y la adquisición del VOII por parte de Cocos, la firma más valiosa de la región anunció a mitad de año que solicitó una licencia ante el BCRA, que puede tomar entre uno y dos semestres.
La fusión de Macro-Itaú y Galicia-HSBC tomó seis meses, pero la puesta en marcha de una entidad desde cero puede insumir el doble, aunque algunos no descartan un trámite abreviado ante la robustez tecnológica, patrimonial y de compliance de la compañía.
Uno de sus colegas agrega otro dato, sin ocultar su resignación del otro lado de la línea: "MP y PlusPagos cazan en el zoológico: el registro se cerró y no se volvió a abrir. Son las únicas dos billeteras habilitadas", dispara.
Como fuere, la billetera amarilla aseguró hace dos meses que tiene más de 1,1 millones de beneficiarios. Alrededor de 200.000 serían jubilados y pensionados que quedaron de la prueba piloto, una cifra que no pudo ampliar por limitaciones de ANSES, mientras que el resto son titulares de asignaciones familiares y becas. La compañía también compartió otras cifras considerables:
Esa base creció gracias a importantes acciones promocionales, como un sorteo de $20 millones entre los nuevos beneficiarios que elijan a la billetera para recibir sus haberes.
Una vez que se calce el traje de banco, Mercado Pago será la entidad privada más grande del país con 25 millones de usuarios. En el mapa completo, solo lo superaría el Nación, que tiene 35 millones de usuarios.
El unicornio ya dio muestras de su poder de fuego: con licencia de proveedor no financiero de financiación lanzó su tarjeta de crédito sin costos, con cuotas sin interés y otros beneficios en su ecommerce y en la extensa red de terminales. También con la compraventa de dólar oficial que el BCRA desactivó y le permitió mantener solo el MEP.
A esto hay que sumar que el negocio de los bancos tradicionales como está planteado en la Argentina es poco rentable, como lo demuestran las pérdidas reportadas por Macro, Galicia y otras entidades.
Desde una billetera que opera a nivel local confiaron a iProUP que varias entidades "tocaron timbre" a miembros de la industria fintech con ofrecimientos de venta. "Nos llegaron propuestas por 20 palos", reconocen.
"Nos usan como ventanillas", reclama un directivo bancario, quien se queja de que las fintech ofrecen compraventa de billetes, pero a la hora de retirarlos se transfieren a cuentas bancarias y se extraen en sucursal.
Pero la apertura a cuentas sueldo y de ANSES le permitiría a las fintech (incluso MP, hasta que sea banco) un acceso con menos trabas a:
Es decir, un universo de más de 22 millones de personas que podrán cobrar directamente sus haberes o remuneraciones en su billetera.