La seguridad de los ahorros en el sistema financiero actual depende directamente de la naturaleza jurídica de la entidad donde se depositan los fondos, sería, palabras más, palabras menos, una buena definición a tener en cuenta a la hora de preguntarse: ¿mis ahorros están realmente seguros en un banco, billetera digital o exchange?
Mientras los bancos tradicionales ofrecen un respaldo institucional consolidado, las alternativas tecnológicas también presentan esquemas de protección diferenciados que todo ahorrista debe comprender en su totalidad.
"El concepto de 100% seguro en ciberseguridad no existe, es un aspiracional y es muy complejo; pero todo lo que tiene que ver con la industria de banca y finanzas está sujeto a regulaciones, en el caso de Argentina, provenientes del Banco Central (BCRA)", explica a iProUP Sergio Oroña, CEO de Sparkfound durante el IX Foro Tecnológico que Consulting Services organizó en Mendoza.
Y agrega: "¿Qué quiere decir esto? ¿Que son 100% seguras? No, sino que cumplen con muchas exigencias y requisitos de base que son muy importantes para que los ataques más conocidos no se sufran".
Según el experto, "eso no limita a que excepcionalmente no se puedan detener ataques" y remarca que la industria de banca y finanzas es la que mayor madurez en ciberseguridad tiene dentro de la clasificación de todas las verticales que existen". "De hecho, muchas veces usamos el ejemplo de bancas y finanzas como ejemplo para otras industrias como retail, salud, construcción", apunta.
En la Argentina, la garantía de depósitos bancarios experimentó una actualización significativa durante el primer semestre de 2026 para ajustarse a la inflación.
Este respaldo oficial actúa ahora como un seguro ante posibles crisis de solvencia de las entidades financieras reguladas por el Estado.
No obstante, el ascenso de las fintech y las plataformas de criptomonedas introduce nuevos riesgos que no siempre están cubiertos por seguros tradicionales.
La elección entre una cuenta bancaria o una cuenta virtual implica aceptar distintos niveles de exposición al riesgo patrimonial.
Desde el arranque de abril de 2026, el BCRA elevó el tope de garantía para depósitos a $50.000.000: este seguro de SEDESA cubre tanto cuentas corrientes como cajas de ahorro y plazos fijos constituidos en pesos o dólares.
La medida tiene por objetivo fortalecer la confianza del ahorrista en el sistema bancario, garantizando el recupero del capital ante eventuales quiebras.
Leandro Chavarría, Pre-Sales Solutions Architect for Hitachi Vantara (SOLA), explica a iProUP que "nadie está excento de sufrir un ataque; por eso siempre es cuestión de estar atento a cuándo me va a pasar y solo preguntarse 'si me va a pasar algún día'".
"Nadie esté exento de un ataque y que alguno le provoque una indisponibilidad de servicio. La diferencia la van a poder hacer aquellos que estén preparados para poder recuperarse rápido y responder ante un incidente de este tipo. La indisponibilidad del servicio para un usuario, que no pueda chequear cuánta plata dispone o no pueda realizar una transferencia. ¿Cuánto se puede soportar? Un rato. Si hay una indisponibilidad de horas o días, el banco, fintech o exchange, va a salir en todos los díarios", agrega.
Gabriel Valentino, experto en Ventas de Ciberseguridad de Kaspersky, insiste en que "las regulaciones para bancos y fintech les permiten tener una base, con lo cual la visión es más o menos la misma.
"Lo que sí vemos es que las fintech tienen una velocidad, empujadas por el negocio, las obliga a estar a la vanguardia, respecto al tema de aplicativos o infraestructuras de ciberseguridad".
No obstante, se debe recordar que existen diferencias. Los bancos operan bajo una estricta intermediación financiera, característica que les permite prestar el dinero de los depositantes bajo supervisión constante. Esta regulación garantiza que, por ejemplo, ante una contingencia, el Estado intervenga para proteger el patrimonio privado de los ciudadanos.
En cambio, las billeteras digitales o Proveedores de Servicios de Pago (PSP) funcionan bajo una lógica operativa radicalmente distinta a la de los bancos: las fintech tienen prohibido por ley realizar intermediación financiera con el dinero de sus usuarios.
Esto significa que los fondos deben estar encajados al 100% en cuentas a la vista en bancos comerciales, disponibles en todo momento. A pesar de esta seguridad técnica, los usuarios de billeteras virtuales no gozan del seguro de depósitos de $50 millones del BCRA.
Si bien el dinero suele estar invertido en Fondos Comunes de Inversión (FCI) para generar rendimientos diarios, el riesgo recae sobre el inversor. La liquidez inmediata es su mayor ventaja, pero la falta de un seguro estatal directo marca una asimetría regulatoria clave.
El ecosistema de las criptomonedas en Argentina ingresó en una fase de mayor transparencia con el nuevo Registro de Proveedores de Servicios de Activos Virtuales.
Esta normativa, impulsada por la CNV, obliga a las exchanges a cumplir con estándares mínimos de seguridad informática y prevención de lavado.
Operar en plataformas registradas reduce el riesgo de estafas y fraudes que afectaron a miles de usuarios años atrás. No obstante, los activos digitales depositados en una plataforma de intercambio siguen estando sujetos al riesgo de hackeo o insolvencia de la empresa.
A diferencia de los bancos, no existe un fondo de garantía que cubra la pérdida de bitcoins o stablecoins ante un incidente técnico. Por tal motivo, la recomendación de los expertos sigue siendo el uso de billeteras frías para el almacenamiento de grandes sumas de capital.
Leonardo Granda, director de ingeniería para América de Vicarius, explica a iProUP que "las exchanges tienen un esquema de ciberseguridad que incluye lo tradicional, es decir, seguridad e infraestructura, seguridad de servidores, datas centers, y la nube; pero tienen algo más, que son los smart contracts, que poseen otro tipo de seguridad, que está más asociada al código, de cómo está desarrollado el smart contract".
Y agrega: "En ese contexto, tienen que darle una vuelta de rosca porque con un smart contract que tenga una vulnerabilidad o que esté mal diseñado, una persona puede perder millones de dólares en un clic".
Guillermo Gurvich, VP Latam at Vicarius, se suma a la charla y alerta que "cualquier atacante con una sola vez que pueda entrar (a un sistema) puede hacer cualquier cosa".
"Por eso las defensas siempre deben ser muy fuertes. Los diferentes sectores también tienen diferentes billeteras y creo que también tienen diferente tipo de crecimiento. Todo lo que es digital va a seguir creciendo más y con el tiempo van a ir igualando las y las preocupaciones que se tienen", subraya.
La vigilancia sobre los movimientos de dinero se intensificó en 2026 con la implementación plena del protocolo CRS 2.0.
La Agencia de Recaudación y Control Aduanero (ARCA) recibe ahora información automática sobre cuentas en billeteras virtuales del exterior y plataformas cripto.
Esta integración global pretende eliminar el anonimato en las transacciones financieras y asegurar el cumplimiento de las obligaciones tributarias.
Incluso, plataformas populares como PayPal o Pioneer empezaron a reportar saldos y movimientos de usuarios con residencia en el país.
El sistema financiero se vuelve más trazable, característica que incrementa la seguridad jurídica pero reduce la privacidad de los flujos de dinero.
Los contribuyentes deben estar alerta a la Base de No Confiables, ya que la inclusión allí puede derivar en bloqueos automáticos de cuentas.
Para maximizar la seguridad, la estrategia más recomendada por los expertos es la diversificación inteligente de los ahorros entre diferentes instrumentos financieros.
Mantener el capital de reserva en bancos regulados permite aprovechar el seguro de depósitos de $50 millones ante cualquier imprevisto sistémico.
Por otro lado, utilizar billeteras digitales para los gastos cotidianos permite obtener rendimientos diarios sin sacrificar la agilidad de los pagos QR.
En el caso de los activos cripto, es vital elegir plataformas que figuren en el registro oficial y posean auditorías de reservas públicas.
La educación financiera y el conocimiento de las normativas vigentes son las mejores herramientas para proteger el patrimonio frente a la volatilidad.
Un usuario informado es siempre el eslabón más fuerte en la cadena de seguridad financiera nacional.
Valentino resalta que "lo 100% seguro, como decía un profesor mío, solo te lo da un equipo apagado, desconectado y bajo llave. La seguridad es algo que está en constante movimiento. No hay nada 100% seguro. Es algo que construye y hay que ir regando". "No existe el estado del arte en ciberseguridad. Hoy podés tener la mejor postura y en tres meses esa postura ya no es la misma", advierte.
Oroña completa: "No se puede nunca garantizar el 100% de seguridad. Lo que recomendamos siempre a los usuarios es que utilicen múltiples factores de verificación, que tengan contraseñas lo suficientemente sólidas, que tengan una política de recambio de contraseñas, que posean múltiples formas de proteger sus cuentas y billeteras; y ante cualquier tipo de inconveniente de ciberseguridad, todos estos canales fintech o bancos hoy poseen equipos de fraude preparados dentro de las normativas para dar respuesta".