Mybank, el banco digital del creador de Alibaba lidera una revolución silenciosa en China para solucionar un cuello de botella al dar crédito a pequeñas y medianas empresas que ha limitado a la economía más grande de Asia durante décadas.
Utilizando datos de pagos en tiempo real y un sistema de gestión de riesgos que analiza más de 3000 variables, MYbank ya ha prestado u$s 290.000 millones a casi 16 millones de pequeñas empresas desde que se fundó hace 4 años. Los préstamos se realizan por el celular, en un proceso que como mucho toma 3 minutos y se reciben en efectivo casi instantáneamente si son aprobados. No hay bancos tradicionales involucrados y la tasa de mora es de menos del 1%.
El auge de la tecnología financiera convirtió a China en el mayor mercado mundial de pagos electrónicos. A medida que MYbank y sus pares procesan montones de nuevos datos de sistemas de pago, redes sociales y otras fuentes, se sienten más cómodos con prestatarios más pequeños que antes fueron rechazados.
"Las pequeñas y medianas empresas son realmente la sala de calderas de la economía", dijo Keith Pogson, líder global de aseguramiento para los mercados bancarios y de capital en Ernst & Young con sede en Hong Kong. "Solía ser un segmento que los bancos consideraban demasiado difícil y arriesgado. Pero ahora ejecutan su modelo y averiguan cuáles son los riesgos para que se sientan más cómodos", agregó.
Cliff Sheng, codirector de servicios financieros de Greater China en Oliver Wyman, una empresa de consultoría, afirma que China se está convirtiendo rápidamente en el líder mundial en el uso de big data y tecnología de inteligencia artificial para dar préstamo. Una de las mayores ventajas del país es el enfoque más relajado hacia la privacidad que muchas otras jurisdicciones.
"Nuestro marco legal y nuestro entorno regulatorio, que generan menos preocupaciones sobre la privacidad, facilitan la generación de una gran cantidad de datos y, por lo tanto, proporcionan un banco de pruebas sin igual", dijo Sheng.
Una fuente de información exclusivamente china para los bancos es el controvertido sistema de crédito social, que recompensa las buenas obras y castiga el mal comportamiento. Pero la mayor fuente de datos podría provenir de proveedores de pagos como el operado por Ma's Ant Financial, el mayor accionista de MYbank.
MYbank analiza las transacciones en tiempo real para obtener información sobre la solvencia crediticia. Por ejemplo, una caída en los pagos de los clientes en la tienda insignia de un minorista podría ser un indicador temprano de que las perspectivas de la compañía y su capacidad para pagar la deuda se están deteriorando.
El resultado es una tasa de aprobación de préstamos en MYbank cuatro veces más alta que en los prestamistas tradicionales. El costo operativo por préstamo de la firma con sede en Hangzhou es de alrededor de 3 yuanes, frente a los 2.000 yuanes de sus rivales tradicionales.
Alrededor de dos tercios de los 80 millones de habitantes del país pequeñas empresas carecía de acceso a préstamos a partir de 2018, según la Institución Nacional de Finanzas y Desarrollo de China.