PIX, el sistema de transferencias instantáneas de Brasil se volvió un aliado de los turistas argentinos que viajan al país vecino. Sin embargo, enfrenta un inesperado conflicto internacional: EE.UU. abrió una investigación al considerar que este modelo "favorece a empresas locales y perjudica a competidores extranjeros".
Creado por el Banco Central de Brasil en 2020, PIX busca simplificar los pagos y promover la inclusión financiera. Jorge Larravide, especialista en medios de pago, destaca a iProUP que "surge para mejorar flujos por interoperabilidad", permitiendo integrar a bancos tradicionales, fintech y comercios.
En esa línea, Ignacio E. Carballo, director del Centro de Finanzas Alternativas de la UCA, resalta a iProUP que, "a diferencia de otros pagos en tiempo real, PIX está administrado por el Banco Central, que liquida directamente las operaciones. Eso le da eficiencia y seguridad".
Según la Oficina del Representante Comercial (USTR), genera "barreras competitivas" para empresas como Visa y Mastercard. La medida llega en plena tensión bilateral tras el anuncio de aranceles del 50% a productos brasileños.
El gobierno de Luiz Inácio Lula da Silva respondió con firmeza. Su vicepresidente, Geraldo Alckmin, defendió la tecnología y la definió como "un modelo exitoso que democratiza los pagos". Incluso, la cuenta oficial del gobierno brasileño en redes sociales ironizó: "Parece que PIX viene causando celos importantes en el exterior".
Una innovación que cambió el mercado
PIX permitió que bancos y fintech compitieran en igualdad de condiciones gracias a su adopción obligatoria y gratuidad de las transferencias entre individuos. "Redefinió el mercado al combinar tecnología con regulaciones estratégicas, como la obligatoriedad para las entidades con más de 500.000 cuentas activas", recuerda a iProUP Alex Hoffmann, cofundador y CEO de PagBrasil.
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Claves de PIX, el sistema de pagos de Brasil que implementaron billeteras argentinas
También remarca que "el sistema eliminó las tarifas que antes desestimulaban las transferencias y redujo los largos plazos de compensación. Eso facilitó su adopción masiva y lo integró a la vida cotidiana, incluso en usos tan informales como enviar un centavo para dejar un mensaje corto".
Además de su accesibilidad, PIX fue diseñado con altos estándares de seguridad. "Se basa en cuatro pilares: autenticación del usuario, trazabilidad de las transacciones, tráfico seguro y normas estrictas. Esto elevó la confianza del público y aceleró su masificación", subraya Hoffmann.
Para los turistas argentinos, PIX permite ahorrar los costos del dólar tarjeta y pagar directamente en reales usando pesos. Durante el verano, se registraron picos de 50 operaciones por segundo, con un promedio de 4,3 millones de pagos diarios desde apps como Belo, Lemon o Prex.
"Nuestros usuarios argentinos lo adoptaron como la forma más económica y segura de pagar en Brasil", remarca a iProUP Manuel Beaudroit, CEO de Belo. "Desde caipiriñas hasta hoteles, todo se paga con PIX. Incluso hay quienes cargan crédito en Uber sin usar tarjeta ni efectivo".
Con PIX Internacional, es posible abonar en EEUU. Los argentinos que tengan billeteras digitales o apps bancarias que lo integren pueden pagar en tiendas físicas de Miami o Nueva York sin usar tarjetas ni efectivo. Por otro lado, PIX ya representa el 14% de las transacciones instantáneas globales y no se detiene gracias a alianzas internacionales como las de PagBrasil con VirtualPos o Bancard.
En Argentina, Mercado Pago, Naranja X y MegaPix habilitaron los cobros a través de sus terminales. Comercios locales pueden recibir pesos mientras los turistas brasileños abonan en reales, vía QR y con acreditación inmediata. "Solo en junio ingresaron más de 542.000 turistas al país, y el 27,6% llegó desde Brasil", remarcan desde la billetera amarilla.
Carballo plantea que "estamos viendo los primeros pasos hacia una integración regional de pagos en tiempo real. Argentina podría vincular Transferencias 3.0 con PIX y modelos similares en otros países".
La respuesta a la investigación de Trump
Para Ralf Germer, cofundador de PagBrasil, la ofensiva de Washington es llamativa: "Lo recibimos con sorpresa, sobre todo porque EE.UU. ya tiene FedNow y Zelle, que cumplen funciones similares. Además, hay casos como India o Tailandia que también avanzaron en pagos instantáneos. Es una tendencia global".
El ejecutivo considera que los argumentos sobre "competencia desleal" deben analizarse en contexto. "PIX no busca reemplazar a otros sistemas, sino modernizar el ecosistema financiero. En vez de debilitar la competencia, estimula innovación, genera valor para la economía y beneficia a los usuarios", sostiene.
También advierte que el temor de que PIX compita con los plásticos tiene fundamento, ya que "las nuevas funciones replican beneficios de las tarjetas, pero con costos más bajos y acreditación inmediata para los comercios", a saber:
- PIX Automático, para pagos recurrentes, como suscripciones
- PIX por Aproximación, con tecnología NFC
- Pagos en cuotas, que arranca en septiembre
"Estas herramientas extienden su uso a ámbitos dominados por tarjetas", insiste Hoffmann, quien añade que los comerciantes lo ven como una oportunidad: "Aceptar PIX puede costar hasta 14 veces menos que una tarjeta. Eso, sumado a la acreditación inmediata, permite que muchos locales ofrezcan descuentos por su uso".
Según un estudio de Google citado por PagBrasil, el 93% de los adultos brasileños ya usa PIX, que desplazó a la tarjeta de crédito como el método más utilizado. "Es una herramienta concebida para un entorno digital, mientras que los plásticos fueron adaptados a él", remarca Hoffmann.
En el corto plazo, la investigación de EE.UU. puede derivar en represalias comerciales, pero expertos y el gobierno brasileño coinciden en que PIX difícilmente retroceda. Según Germer, "los pagos instantáneos llegaron para quedarse, no solo en Brasil. Son parte de una modernización global que incluye a Europa, Asia y Estados Unidos".
Mientras tanto, su utilidad inmediata para los argentinos está clara: pagar sin tarjeta, evitar costos extra y simplificar la experiencia de viaje. "PIX no solo revolucionó los pagos en Brasil: está marcando el camino para toda América Latina", concluye Hoffmann.
