En estos momentos aciagos, todo lo que se pueda hacer sin salir de casa es bienvenido. Pero la cuarentena por el coronavirus puso de manifiesto algo que ya venía ocurriendo desde hace tiempo, de la mano de las fintech y las billeteras digitales: cada vez más, los trámites relacionados con impuestos y servicios pasan por el teléfono móvil.
Ya no sólo se pueden sacar turnos a través de páginas web y apps para resolver trámites burocráticos, sino que además desde hace un tiempo a esta parte es posible pagar en tiempo real las facturas en papel o electrónicas.
"En apenas dos años, las fintech en el país pasaron de 60 a más de 220 en un escenario fértil para su generación: solo la mitad de la población está bancarizada y hay una fuerte penetración de smartphones y redes sociales", señalan desde la consultora PWC.
En este sentido, cabe recordar que seis de cada 10 adultos argentinos realizó algún tipo de transacción financiera con su smartphones, de acuerdo con la consultora Kantar.
Alternativas digitales
En realidad, el primer servicio data de hace bastante tiempo. "Hace 20 años que existe PagoMisCuentas", recuerda Hugo Amado, Head of Business Solutions de Prisma Medios de Pago, dedicada a brindar soluciones en el universo de transacciones digitales y que fue adquirido en los primeros días del 2019 por el fondo Advent International Corporation.
El ejecutivo indica que, cuando se considera el total de impuestos y servicios en Argentina, "cerca del 50% ya se abona online, siendo que la penetración de medios electrónicos es aún mayor". Esto incluye, claro, a quienes recurren al viejo y querido débito automático.
La plataforma, fuera de la PC, puede utilizarse vía mobile web y además está disponible para todos los bancos de la Red Banelco. Esto incluye a la applicación Todo Pago, de Prisma, que es la primera app fintech en utilizar directamente a PagoMisCuentas para permitir la cancelación de servicios.
Otra que utiliza este servicio es Brubank, el banco digital fundado por el ex Citi Juan Bruchou. "Estamos trabajando en un plan para sumar nuevas billeteras digitales y partners para ampliar el alcance del servicio a nuevos usuarios", dice Amado.
Entre las aplicaciones fintech, justamente, la primera en incorporar la funcionalidad de recibir este tipo de pagos fue Mercado Pago, fundada en 2003 y que tiene más de seis millones de usuarios en toda la región.
Francisco Bouzas, gerente Senior de Pagos Móviles de la firma, señala que la posibilidad de abonar los servicios de luz, gas, teléfono, Internet y cualquier otro tipo de servicio existente, a través de la aplicación, está vigente para los usuarios desde el 2018.
De hecho, menciona Bouzas, incorporaron recientemente la opción de abonar impuestos, también el monotributo y el régimen de autónomos. "Durante el mes de marzo, habrá descuentos sobre el monto total para quienes paguen por primera vez éstos últimos", específica el ejecutivo.
Más datos: durante todo el año pasado, el pago de servicios con Mercado Pago creció más del 500% en cantidad de usuarios y más del 600% cuando se miden facturas pagas.
Cada usuario abona, en promedio, 2,6 facturas por mes, según datos brindados por la misma empresa. A la hora de analizar los servicios que más se resuelven utilizando Mercado Pago, estos son:
- DirecTV (20%)
- Metrogas (16%)
- Edesur (15%)
- Edenor (14%)
- Movistar (12%)
- AySA (11%)
- Claro (11%)
- Personal (10%)
- Telecom (9%)
- Naturgy (8%)
- Cablevisión (7%)
- AGIP (7%)
- ARBA (7%)
Asimismo, una funcionalidad interesante que incorporó Mercado Pago es la de poder saldar cualquier tipo de servicios (luz, gas, agua, cable, internet, teléfono, etcétera) escaneando el código de barras de la factura.
En Ualá, la exitosa fintech creada por Pierpaolo Barbieri y que brinda una app para gestionar las finanzas personales, como así también una tarjeta de crédito prepaga, incorporaron la funcionalidad de poder efectuar la cancelación de facturas de servicios.
"Hicimos una alianza con Pago Fácil, lo que nos permite disponibilizar el pago de más de 4.000 servicios", cuenta Andrea Arrébola, directora Comercial de Ualá, y subraya que el sistema incluye también la posibilidad de escanear el código de barras de la factura a abonar.
La idea de la empresa, que ya superó el millón y medio de tarjetas emitidas, apunta a resolver a las necesidades del día a día de los usuarios. "Sabíamos que teníamos que trabajar para brindar una solución en tal sentido y evitar que tuvieran que seguir haciendo colas con esperas eternas, perdiendo tiempo y expuestos al riesgo", señala Arrébola.
"Algo que percibimos es que, a medida que adoptan el medio digital para cancelar las facturas, el hábito se vuelve recurrente", afirma la vocera, para luego agregar que los servicios que más se saldan a través de su aplicación son la luz, la TV por cable, la recarga de teléfonos celulares e, incluso, las tarjetas de crédito de distintos bancos.
Mientras tanto, desde el banco digital Brubank cuentan que incorporaron en diciembre del 2019 la funcionalidad de cancelar impuestos y servicios a través de su app y que utiliza PagoMisCuentas como backbone.
El proceso para poner en marcha esta prestación, que incluyó la homologación de las autoridades regulatorias, llevó su tiempo "por la cantidad de pruebas que hay que hacer", revela Pablo Sánchez, CTO y cofundador de la firma que ya tiene más de 250.000 clientes.
"Nos propusimos dar una experiencia completamente diferente a lo que hay en el mercado", sigue Sánchez. "Damos más información sobre servicios que estás pagando, tenés un mejor historial de lo que ya abonaste y la experiencia al pagar o agregar servicios es muy superior a otras apps. Es por eso que también llevó más tiempo que un desarrollo común y corriente", puntualiza a iProUP.
"La aceptación es bastante alta. Apenas pusimos en producción la funcionalidad, empezamos a ver miles de pagos por día y continuó aumentando a medida que más usuarios se suman", dice.
Las dificultades
Sin embargo, no todas las aplicaciones fintech ofrecen esta posibilidad. Manuel Picallo, CXO y cofundador de flexibility+ideas, plataforma que les permite a las interesadas conectarse a todos los medios de pago sin cambiar su infraestructura tecnológica, da una serie de claves.
Hay tres aspectos que, a priori, complejizan la implementación de aplicaciones fintech para abonar servicios e impuestos: técnicos, comerciales y regulatorios, dice. En su opinión, al momento de ejecutar la transacción, hoy ninguna app está brindando una mejor experiencia que los servicios de pago de los bancos o el uso del efectivo.
"La fricción es el primero de los problemas técnicos a revisar, con el objetivo de que el usuario haga la menor cantidad de pasos posibles y adopte el medio de pago digital", sostiene. "Hay que darle algo nuevo y mejor de lo que tuvieron antes."
En segundo orden, algunas empresas "tratan de generar barreras de entrada más altas a nuevos players para tener una ventaja competitiva y conservar una posición predominante", comenta.
Y, en última instancia, algunas reglamentaciones emitidas a nivel local también complejizan la implementación de apps fintech para el pago de impuestos. "Un claro ejemplo es la derogación de la normativa que permitía abonar salarios en billeteras virtuales", en referencia a la Resolución 179/2020 del Ministerio de Trabajo de la Nación.
Lo que viene
Respecto al futuro inmediato, desde Prisma señalan que apuntan a simplificar el ingreso al sitio y reorganizar la forma en que se visualizan las facturas pendientes y los comprobantes en un solo lugar.
"Otro punto importante para nosotros es la constante incorporación de nuevas empresas a quienes cobrarle. Nuestro objetivo es lograr que cualquier producto o servicio que el usuario necesite pagar, pueda hacerlo a través de nuestra plataforma", completa Amado.
Si bien desde Ualá prefieren no hablar de lo que se viene hasta tanto no esté disponible, señalan que gran parte de sus lanzamientos surgen en respuesta a los pedidos que reciben a través de los distintos canales digitales.
En Brubank, por su parte, van camino a incluir la opción de que el usuario le agregue un alias a los diferentes servicios que se van pagando para identificarlos mejor, la lectura de código de barras en las facturas y débito automático.
Todas las firmas consultadas coinciden: en tiempos de coronavirus, pagar impuestos y servicios a través de celular, sin demoras ni complicaciones, es también una forma positiva de cuidar a la población.
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